2014年國家公務員考試時政熱點:發(fā)展消費金融
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消費金融是向消費者提供消費貸款的一種現(xiàn)代金融服務,一般采取公司制運行方式。我國銀監(jiān)會2009年發(fā)布了《消費金融公司試點管理辦法》,2010年北京、上海、天津、成都開始進行消費金融試點工作。積極發(fā)展消費金融,可以促進我國經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展。
發(fā)展消費金融有助于刺激消費需求,應對國際金融危機沖擊。目前,國際金融危機的陰霾尚未消除,國際市場需求難有大的起色,擴大內(nèi)需特別是消費需求成為我國保持經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展的現(xiàn)實選擇。同時,隨著我國居民收入的增加,居民提前消費的能力和信心不斷增強。發(fā)展消費金融,可為消費者提供專業(yè)化的金融服務,從而有效擴大消費需求,增強消費對經(jīng)濟增長的拉動作用。
發(fā)展消費金融有助于推動金融創(chuàng)新,完善金融服務體系。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的血液。但目前我國金融的覆蓋面和滲透力不夠,創(chuàng)新不足,金融服務組織體系不健全;消費信貸存在層次單一、數(shù)量稀少等問題。發(fā)展消費金融,提供多樣化、專業(yè)化的金融服務,可釋放消費潛力,激發(fā)金融創(chuàng)新活力,進而促進我國金融服務體系的完善。
發(fā)展消費金融有助于加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式。擴大國內(nèi)消費需求,降低對投資和出口的依賴,是加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式的重要內(nèi)容。我國已進入工業(yè)化中后期,經(jīng)濟發(fā)展模式正由“投資型”向“消費型”轉(zhuǎn)變。金融服務必須適應這一轉(zhuǎn)變,加快由“生成型金融”向“消費型金融”轉(zhuǎn)變。
發(fā)展消費金融在我國還屬于新生事物,應借鑒發(fā)達國家經(jīng)驗,抓住以下幾個要點積極推進。
制定清晰的經(jīng)營戰(zhàn)略。制定科學合理的經(jīng)營戰(zhàn)略,是發(fā)展消費金融的關鍵。經(jīng)營戰(zhàn)略主要包括客戶和產(chǎn)品定位、營銷及信貸模式等。在客戶和產(chǎn)品定位上,借鑒發(fā)達國家經(jīng)驗,應把目標客戶定位于中低端收入人群。這類人群主要由年輕人構(gòu)成,不但具有潛在消費能力,而且具有現(xiàn)實消費需求。在營銷模式上,發(fā)達國家大都采取全方位的營銷模式,例如在美國、德國等國家,如果客戶在一家消費金融公司辦理消費貸款,就會得到打包提供的低價優(yōu)質(zhì)服務。
加強信貸風險控制。消費金融客戶分散,貸款額度小,風險較大。因此,發(fā)展消費金融必須加強信貸風險管理。發(fā)達國家在這方面有一套比較成熟的做法:在事前注重貸款客戶的信息采集和誠信評價,在事中利用信息化系統(tǒng)提高貸款審批效率和準確性,貸款之后持續(xù)對客戶進行監(jiān)測,一旦發(fā)現(xiàn)異常,立即進入風險管理程序。目前,我國個人誠信體系還不健全,加強信貸風險管理與控制,應從消費金融公司內(nèi)部出發(fā),建立全面的信貸風險控制體系,包括貸款政策制定、個人信息及誠信評估、貸款信息化決策、貸款后持續(xù)監(jiān)測以及貸款催收5個部分。其中,個人誠信評估和貸款信息化決策兩個部分尤為重要。
加強外部監(jiān)管。有效監(jiān)管是消費金融健康發(fā)展的必要條件。根據(jù)發(fā)達國家經(jīng)驗,針對消費金融公司的監(jiān)管,應從準入條件、規(guī)范資金來源與運用、豐富監(jiān)管手段及完善信息披露體系幾個方面入手。在準入條件上,應在資本充足率、資產(chǎn)損失準備充足率、同業(yè)拆入資金比例等方面設置嚴格的數(shù)量標準。在規(guī)范資金來源與運用上,主要是防范消費金融公司利用“殼”資源進行非法吸儲和違規(guī)放貸。在監(jiān)管手段上,應以經(jīng)濟與法律手段為主、行政手段為輔。在信息披露方面,應建立完整的信息報告體系,提高信息披露質(zhì)量。
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