2021年高級(jí)經(jīng)濟(jì)師《金融》論文:金融業(yè)發(fā)展中大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用

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關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù); 金融業(yè); 融合發(fā)展; 金融科技。

一、研究背景

1.國(guó)外研究現(xiàn)狀

國(guó)外對(duì)于大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融的相關(guān)研究較為豐富多樣, 包括金融創(chuàng)新性研究、技術(shù)挖掘等方面的深度剖析;同時(shí)也對(duì)大數(shù)據(jù)背景下P2P模式發(fā)展做了相關(guān)分析。Bryan R.Routledge以金融大數(shù)據(jù)與公司成長(zhǎng)為切入點(diǎn), 重點(diǎn)研究投標(biāo)數(shù)據(jù)對(duì)外部融資成本的影響以及大數(shù)據(jù)與企業(yè)規(guī)模的相關(guān)聯(lián)程度。Juliane Begenau等學(xué)者研究大數(shù)據(jù)技術(shù)的誕生對(duì)公司投資成本方面產(chǎn)生的影響。Chia-Lin Chang、Michael McAleer等對(duì)大數(shù)據(jù)、金融、計(jì)算科學(xué)等七大學(xué)科的相關(guān)領(lǐng)域問(wèn)題進(jìn)行研究探討。Donald Lien;對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代中的商業(yè)金融以及金融企業(yè)的管理問(wèn)題進(jìn)行重點(diǎn)研究分析。

2. 國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀

我國(guó)正經(jīng)歷著由IT時(shí)代向DT時(shí)代轉(zhuǎn)型的過(guò)程, 金融行業(yè)內(nèi)的數(shù)據(jù)呈現(xiàn)指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)的形態(tài)。近年來(lái), 我國(guó)的金融科技發(fā)展極其迅速, 取得了非常不錯(cuò)的成果。銀行、證券、期貨、保險(xiǎn)、基金等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將新技術(shù)、新環(huán)境作為轉(zhuǎn)型升級(jí)的武器, 逐步實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品優(yōu)化、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、智能運(yùn)營(yíng)。除此之外, 以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)起家的公司如百度、阿里、京東等也將業(yè)務(wù)拓展到金融市場(chǎng)。越來(lái)越多的學(xué)者將研究重點(diǎn)放在了大數(shù)據(jù)背景下金融行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的挑戰(zhàn)與發(fā)展策略上。從信用評(píng)估、金融企業(yè)轉(zhuǎn)型、普惠金融、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)建設(shè)等多個(gè)角度對(duì)金融科技的發(fā)展提出相關(guān)對(duì)策。米青滿從大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀入手首先提出互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式, 并進(jìn)一步結(jié)合傳統(tǒng)銀行業(yè)的特點(diǎn)從銀行信息技術(shù)特點(diǎn)、創(chuàng)新服務(wù)等方面對(duì)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型提出相關(guān)發(fā)展策略。學(xué)者張進(jìn)偉等人重點(diǎn)研究大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展特點(diǎn)以及對(duì)行業(yè)的影響。

3.金融大數(shù)據(jù)發(fā)展問(wèn)題

隨著大數(shù)據(jù)等技術(shù)的普及與覆蓋, 各行業(yè)在轉(zhuǎn)型發(fā)展不斷前進(jìn)的同時(shí)也面臨著更加嚴(yán)峻的問(wèn)題。金融與大數(shù)據(jù)的結(jié)合將主要在金融業(yè)務(wù)監(jiān)管、管理經(jīng)營(yíng)以及投資等方面發(fā)揮作用。作為較早建設(shè)數(shù)據(jù)平臺(tái)的金融行業(yè)壓力尤其沉重。首先是金融行業(yè)形態(tài)較為復(fù)雜, 建立的大數(shù)據(jù)平臺(tái)主要以P2P、保險(xiǎn)、銀行、征信等企業(yè)為主, 不同金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)數(shù)據(jù)平臺(tái)的依賴(lài)程度非常高, 因此就必要解決龐大的金融機(jī)構(gòu)對(duì)于大數(shù)據(jù)技術(shù)的業(yè)務(wù)需求。其次, 金融行業(yè)數(shù)據(jù)平臺(tái)上的數(shù)據(jù)復(fù)雜多樣, 包括結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、圖片等多種格式。面對(duì)各類(lèi)數(shù)據(jù)的接入需求以及安全保密級(jí)別管理控制方式進(jìn)行數(shù)據(jù)平臺(tái)的設(shè)計(jì)與維護(hù)是金融大數(shù)據(jù)結(jié)合的第二個(gè)難點(diǎn)。金融行業(yè)的有序發(fā)展業(yè)依賴(lài)于技術(shù)的安全性, 從數(shù)據(jù)平臺(tái)的搭建、數(shù)據(jù)保密、數(shù)據(jù)輸入輸出以及平臺(tái)業(yè)務(wù)進(jìn)展方面都必須要保證安全, 堅(jiān)決防止數(shù)據(jù)泄露等問(wèn)題的發(fā)生。

二、大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融業(yè)

1.大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融業(yè)風(fēng)控

金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)性與其他行業(yè)相比是極大的, 依據(jù)行業(yè)領(lǐng)域的特性來(lái)看正是風(fēng)控能力決定了金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。金融機(jī)構(gòu)主要依據(jù)信用評(píng)分模型預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)水平從而確定利率。因而征信的發(fā)展水平對(duì)金融業(yè)的發(fā)展非常重要。我國(guó)的傳統(tǒng)信用評(píng)分模型無(wú)法對(duì)缺乏征信記錄的人進(jìn)行評(píng)估, 在一定程度上阻礙了信貸的發(fā)展進(jìn)程。不僅如此, 傳統(tǒng)的評(píng)分模型也存在著標(biāo)準(zhǔn)過(guò)于局限的問(wèn)題。大數(shù)據(jù)技術(shù)的誕生結(jié)合數(shù)據(jù)采集、機(jī)器學(xué)習(xí)、數(shù)據(jù)建模等方式對(duì)信貸評(píng)估、反欺詐等環(huán)節(jié)進(jìn)行控制與管理。而由于移動(dòng)設(shè)備的廣泛使用, 產(chǎn)生了大量的行為數(shù)據(jù)。正是由于大數(shù)據(jù)具有海量的特性, 可以捕捉到多種多樣的數(shù)據(jù), 保證了數(shù)據(jù)的多樣性與全面性。在經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)采集之后利用機(jī)器學(xué)習(xí)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘, 基于數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)程度確定測(cè)量指標(biāo)。從個(gè)人交易信息、社交信息、法律信息、償還能力等方面入手構(gòu)建新型信用評(píng)估模型。這是靜態(tài)多維數(shù)據(jù)信息進(jìn)行持續(xù)動(dòng)態(tài)調(diào)整及轉(zhuǎn)換的過(guò)程。此舉將全面、精準(zhǔn)反映出借貸人的征信情況, 以此形成征信評(píng)估平臺(tái)的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化。在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)的推動(dòng)之下, 金融行業(yè)的“云數(shù)據(jù)”平臺(tái)的建立將大幅度降低金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)轉(zhuǎn)投入成本。在此基礎(chǔ)上對(duì)金融區(qū)塊鏈技術(shù)將不斷對(duì)數(shù)據(jù)的安全問(wèn)題進(jìn)行嚴(yán)格控制, 以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)為重點(diǎn)的創(chuàng)新應(yīng)用模式將為金融行業(yè)帶來(lái)更廣闊的發(fā)展空間。

2.大數(shù)據(jù)技術(shù)與中小企業(yè)融資

隨著政府政策的大力支持以及市場(chǎng)環(huán)境的良好運(yùn)轉(zhuǎn), 中小企業(yè)的數(shù)量不斷增長(zhǎng)。但是中小企業(yè)在社會(huì)融資方面受到了一定的限制, 因此在過(guò)去大多數(shù)的中小企業(yè)都面臨著缺乏資金運(yùn)轉(zhuǎn)的問(wèn)題。這是因?yàn)橹行∑髽I(yè)在業(yè)務(wù)、管理等方面與大型公司相比存在著一定的劣勢(shì), 正是由于金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)較高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)存在顧慮也就出現(xiàn)了中小企業(yè)融資困難的問(wèn)題。而大數(shù)據(jù)技術(shù)可以有效解決此問(wèn)題, 企業(yè)數(shù)據(jù)信息的透明化、全面化使金融機(jī)構(gòu)可以對(duì)該企業(yè)的發(fā)展更加了解, 也就加強(qiáng)了對(duì)中小企業(yè)的信任程度, 金融機(jī)構(gòu)可以有針對(duì)性地對(duì)企業(yè)資金支持方面提供較為合理的解決方案。

3.大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融產(chǎn)品創(chuàng)新

隨著經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型發(fā)展, 購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品的群體也在不斷變化, 尤其是近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展改變了相關(guān)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)渠道及購(gòu)買(mǎi)方式, 這一轉(zhuǎn)變使越來(lái)越多的年輕人接觸到了金融產(chǎn)品。金融產(chǎn)品成為年輕人日常理財(cái)?shù)年P(guān)鍵手段。傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品偏好在此背景下必然會(huì)發(fā)生變化, 而大數(shù)據(jù)技術(shù)在此方面將發(fā)揮巨大的優(yōu)勢(shì)。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)采集客戶在社交媒體以及電商平臺(tái)等渠道的行為信息。針對(duì)用戶信息標(biāo)簽進(jìn)行客戶群體分類(lèi), 以“客群”作為金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)與宣傳的劃分標(biāo)準(zhǔn), 從客戶標(biāo)簽分類(lèi)提取出人口屬性、商業(yè)屬性、行為屬性、交易屬性等多個(gè)維度的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行分析實(shí)現(xiàn)客戶畫(huà)像, 針對(duì)分析結(jié)果對(duì)客戶進(jìn)行定位。大數(shù)據(jù)技術(shù)的輔助支撐將進(jìn)一步對(duì)用戶的消費(fèi)能力、消費(fèi)理念、購(gòu)買(mǎi)需求、購(gòu)買(mǎi)途徑等多方面進(jìn)行精準(zhǔn)化定位利用多種宣傳推廣方式逐步實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新?？梢?jiàn), 大數(shù)據(jù)技術(shù)在客戶畫(huà)像實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)、新型宣傳營(yíng)銷(xiāo)等方面有著巨大的商業(yè)價(jià)值。

三、對(duì)策與建議

1.促進(jìn)金融行業(yè)數(shù)據(jù)融合, 加強(qiáng)平臺(tái)間的交流與合作

數(shù)據(jù)制勝的時(shí)代迎來(lái)的將會(huì)是一場(chǎng)場(chǎng)的數(shù)據(jù)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)?，F(xiàn)階段各大金融機(jī)構(gòu)所掌握的數(shù)據(jù)資源無(wú)論在數(shù)量上還是種類(lèi)上都是參差不齊的狀態(tài), 而機(jī)構(gòu)之間考慮到自身的發(fā)展拒絕數(shù)據(jù)共享, 長(zhǎng)此以往將會(huì)出現(xiàn)數(shù)據(jù)壟斷的問(wèn)題, 所謂數(shù)據(jù)壟斷就是金融機(jī)構(gòu)掌握了大量核心的數(shù)據(jù)資源卻拒絕與同行業(yè)或者其他行業(yè)進(jìn)行數(shù)據(jù)共享交流, 因而導(dǎo)致各大金融機(jī)構(gòu)之間的合作沖突, 也將對(duì)大數(shù)據(jù)征信模型的建立起到了相當(dāng)大的阻礙作用。金融行業(yè)的數(shù)據(jù)不同于其他行業(yè), 其數(shù)據(jù)平臺(tái)的建立依賴(lài)于各大機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)共享。因此, 要促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)共享, 不斷推出金融數(shù)據(jù)共享鼓勵(lì)機(jī)制, 在完善金融數(shù)據(jù)庫(kù)的同時(shí), 也要對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行優(yōu)化升級(jí), 為企業(yè)之間的數(shù)據(jù)共享提供支持。一方面金融行業(yè)與本行業(yè)內(nèi)以及其他行業(yè)都存在著一定的聯(lián)系, 大數(shù)據(jù)時(shí)代各行業(yè)之間必然要進(jìn)行數(shù)據(jù)的共享合作, 通過(guò)與其他行業(yè)數(shù)據(jù)平臺(tái)的聯(lián)系, 可以對(duì)自身的發(fā)展不斷創(chuàng)新優(yōu)化;另一方面可以借此機(jī)會(huì)不斷在其他領(lǐng)域?qū)ふ野l(fā)展機(jī)會(huì)與空間。如此一來(lái)將逐步加快我國(guó)金融行業(yè)之間的整合以及各行業(yè)之間的交流合作, 通過(guò)金融大數(shù)據(jù)融合應(yīng)用模型促進(jìn)行業(yè)進(jìn)入新的階段、加速應(yīng)用的整合協(xié)同過(guò)程, 不斷填補(bǔ)行業(yè)應(yīng)用中的空白。

2.完善相關(guān)法律, 加強(qiáng)金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)的監(jiān)管

隨著行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈, 數(shù)據(jù)的大規(guī)模爆發(fā)、多渠道采集獲取與應(yīng)用, 隨之而來(lái)的就是數(shù)據(jù)信息的隱私安全問(wèn)題, 無(wú)論是個(gè)人層面上的數(shù)據(jù)安全問(wèn)題還是企業(yè)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)安全問(wèn)題都必須有嚴(yán)格的法律法規(guī)作為支撐。從隱私保護(hù)方面入手, 逐步完善隱私信息的界定以及處置手段、維權(quán)方式等。金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)的監(jiān)管是金融業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的重中之重。一方面, 金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門(mén)要保障平臺(tái)客戶的隱私信息, 明確客戶信息的使用界限;另一方面要加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部的管理, 例如機(jī)構(gòu)內(nèi)部的保密機(jī)制及人事內(nèi)控管理。加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部系統(tǒng)的安全維護(hù), 應(yīng)用數(shù)據(jù)加密、防火墻、數(shù)字時(shí)間戳、身份認(rèn)證與識(shí)別等多種網(wǎng)絡(luò)安全管理控制機(jī)制確保金融信息系統(tǒng)的安全運(yùn)行。

3.塑造優(yōu)質(zhì)人才梯隊(duì), 吸引復(fù)合型人才

人才團(tuán)隊(duì)對(duì)于任何一個(gè)行業(yè)而言都是至關(guān)重要的存在, 金融行業(yè)也不例外。由于我國(guó)在大數(shù)據(jù)等技術(shù)領(lǐng)域的研究還處在初期階段, 對(duì)相關(guān)技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)融合等方面都存在一定的局限性, 這就需要優(yōu)質(zhì)的人才隊(duì)伍。金融與大數(shù)據(jù)的結(jié)合對(duì)于人才的素質(zhì)能力要求較高, 不僅需要掌握金融行業(yè)的發(fā)展動(dòng)態(tài)、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)的概念及操作方式, 更需要懂得如何利用先進(jìn)科學(xué)技術(shù)建設(shè)金融科技平臺(tái)。金融企業(yè)應(yīng)重點(diǎn)培養(yǎng)先進(jìn)、優(yōu)質(zhì)、現(xiàn)代化的復(fù)合型人才隊(duì)伍, 不斷吸引此類(lèi)人才為金融大數(shù)據(jù)的創(chuàng)新融合發(fā)展提供基礎(chǔ)保障。

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