2013年4月自考《保險(xiǎn)學(xué)原理》考點(diǎn)解析2
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第二章保險(xiǎn)概述
本章共分兩節(jié)：
第一節(jié)保險(xiǎn)的內(nèi)涵
第二節(jié)保險(xiǎn)的職能作用
第一節(jié)保險(xiǎn)的內(nèi)涵
本節(jié)有三部分內(nèi)容：
一、可保風(fēng)險(xiǎn)與不保風(fēng)險(xiǎn)
二、保險(xiǎn)的含義
三、保險(xiǎn)與類(lèi)似經(jīng)濟(jì)行為及制度的比較
一、可保風(fēng)險(xiǎn)與不保風(fēng)險(xiǎn) !
(一)可保風(fēng)險(xiǎn)
可保風(fēng)險(xiǎn)，從廣義上講，是指可以利用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)來(lái)分散、減輕或轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn);從狹義上看，則是指可以用保險(xiǎn)方式來(lái)處理的風(fēng)險(xiǎn)。一般所言的可保風(fēng)險(xiǎn)是指狹義的可保風(fēng)險(xiǎn)。
可保風(fēng)險(xiǎn)一般具有以下條件：
1.非投機(jī)性。即保險(xiǎn)人所承保的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該是只有損失機(jī)會(huì)而無(wú)獲利可能的純粹風(fēng)險(xiǎn)。
2.偶然性。即保險(xiǎn)人所承保的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該是偶然的，既有發(fā)生的可能，又是不可預(yù)知的。
3.意外性。即保險(xiǎn)人所承保的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該是意外發(fā)生的、非故意的。
4.普遍性。即保險(xiǎn)人所承保的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該是大量標(biāo)的均有遭受損害的可能性。
5.嚴(yán)重性。即保險(xiǎn)人所承保的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該是有較為嚴(yán)重的，甚至有發(fā)生重大損害的可能性。
(二)不保風(fēng)險(xiǎn)：保險(xiǎn)人一般不予承保的風(fēng)險(xiǎn)。
1.市場(chǎng)方面
2.社會(huì)方面
3.故意行為
4.保險(xiǎn)公司無(wú)力承擔(dān)的其他風(fēng)險(xiǎn)。
可保風(fēng)險(xiǎn)與不保風(fēng)險(xiǎn)只是相對(duì)而言。
二、保險(xiǎn)的含義
保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。
保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金的關(guān)系：
概念
區(qū)別
聯(lián)系
保險(xiǎn)，只是今日作明日的準(zhǔn)備，
生時(shí)作死時(shí)的準(zhǔn)備，
父母作兒女的準(zhǔn)備，
兒女小時(shí)作兒女長(zhǎng)大的準(zhǔn)備，
如此而已。
今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)健;
生時(shí)預(yù)備死時(shí)，這是真曠達(dá);
父母預(yù)備兒女，這是真慈愛(ài)。
能做到這三點(diǎn)的人，才算是現(xiàn)代人。
――胡適
三、保險(xiǎn)與其他類(lèi)似經(jīng)濟(jì)行為及制度的比較
(一)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄
保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄都是客戶以現(xiàn)有的剩余資金用作將來(lái)需要的準(zhǔn)備。
區(qū)別：1.目的不同。
2.性質(zhì)不同。
3.權(quán)益不同。
(二)保險(xiǎn)與賭博
保險(xiǎn)與賭博，都取決于偶然事件的發(fā)生，都有可能獲得大大超過(guò)支出的收入。
區(qū)別：1.目的不同。
2.結(jié)果不同。
3.法律地位不同。
(三)保險(xiǎn)與救濟(jì)
保險(xiǎn)與救濟(jì)都是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失的補(bǔ)償方式。
區(qū)別：1.權(quán)利與義務(wù)不同。
2.性質(zhì)不同。
3.主體不同。
第三節(jié)保險(xiǎn)的職能和作用
本節(jié)有兩部分內(nèi)容：
一、保險(xiǎn)的職能
二、保險(xiǎn)的作用
一、保險(xiǎn)的職能
保險(xiǎn)的職能是由保險(xiǎn)的本質(zhì)和內(nèi)容決定的，它是指保險(xiǎn)的內(nèi)在的固有的功能。保險(xiǎn)的職能包括基本職能和派生職能。
(一) 保險(xiǎn)的基本職能
1.經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能
經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)穆毮苤饕m用于廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，即適用于財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)等。
2經(jīng)濟(jì)給付職能
對(duì)于人身保險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)的基本職能不是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而是經(jīng)濟(jì)給付。
(二) 派生職能：保險(xiǎn)的融資職能
融資職能是指保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)資金中的暫時(shí)閑置部分，以有償返還的方式重新投入社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程，以擴(kuò)大社會(huì)再生產(chǎn)規(guī)模的職能。
此外，還有不少關(guān)于保險(xiǎn)職能與功能的表述：
如，保險(xiǎn)的防災(zāi)防損職能：保險(xiǎn)人通過(guò)分析潛在的損害風(fēng)險(xiǎn)，評(píng)價(jià)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃，提出費(fèi)用合理的替代方案和采取損害管理措施等風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)防災(zāi)防損職能。
再如,保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能：吳定富的“現(xiàn)代保險(xiǎn)功能理論”認(rèn)為，保險(xiǎn)具有三項(xiàng)功能，即：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能;
資金融通功能;
社會(huì)管理功能。
保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能包括:社會(huì)保障管理
社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理
社會(huì)關(guān)系管理
社會(huì)信用管理
還有，保險(xiǎn)的積德保障職能(胡文富“論保險(xiǎn)的積德保障職能”，《保險(xiǎn)研究》2005年第3期)
二、保險(xiǎn)的作用
(一)保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用
1.有助于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)
2.有助于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算
3.有助于促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理
4.有助于安定人民生活
5.有助于保證民事賠償責(zé)任的履行，保障受害的第三者的利益
(二)保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用
1.有助于保障社會(huì)再生產(chǎn)的順暢運(yùn)行
2.有助于推動(dòng)科學(xué)技術(shù)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力
3.有助于促進(jìn)對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的發(fā)展和國(guó)際收支的平衡
4.有助于促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定
(三)保險(xiǎn)的消極作用
1.產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)保險(xiǎn)欺詐
2.增大費(fèi)用支出
復(fù)習(xí)思考題：
1.保險(xiǎn)有哪些學(xué)說(shuō)?
2.你對(duì)保險(xiǎn)是怎樣認(rèn)識(shí)的?
3.保險(xiǎn)的要素有哪些?
4.什么是可保風(fēng)險(xiǎn)?可保風(fēng)險(xiǎn)需要具備哪些條件?
5.哪些風(fēng)險(xiǎn)一般被認(rèn)為是不保風(fēng)險(xiǎn)?為什么?
6.概念比較：保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金;保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄;保險(xiǎn)與賭博;保險(xiǎn)與救濟(jì)。
7.保險(xiǎn)具有哪些職能?你對(duì)這些職能如何看待?
8.你怎樣認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的作用?
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