如何投保理財實現(xiàn)還貸養(yǎng)老 年收入18萬

　　家庭情況

　　周先生29歲，某國有企業(yè)員工，享有公積金及社保，年收入18萬左右;周太太26歲，無業(yè)，孩子剛出生。家庭現(xiàn)有一套價值70萬元的房產(chǎn)，房貸32.5萬元，月供2200元，已還一年半。另外向他人借款10萬元;目前固定存款5萬元，活期存款3萬元，家庭每月支出4200元左右;每月定投基金600元。

　　理財目標(biāo)

　　周先生目前處于家庭形成期。月總支出近5000元，年度支出6萬元，年度結(jié)余12萬元左右。家庭總資產(chǎn)為78萬元，負(fù)債余額約為38.5萬元。周先生家儲蓄意識還不錯，但資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中債務(wù)占比很大，家庭財務(wù)面臨較大風(fēng)險。另外周先生家庭成員缺乏風(fēng)險保障，整體資產(chǎn)缺乏增值潛力。未來隨著孩子成長，家庭支出會繼續(xù)上漲，而收入方面短期內(nèi)不會有較大增長。

　　周先生的 理財目標(biāo)是3年內(nèi)還清個人借貸，買一輛10萬元左右的汽車;購買商業(yè)保險，增加保障;為孩子今后學(xué)習(xí)及生活費用做一些儲備;為夫妻的養(yǎng)老做規(guī)劃。

　　理財建議

　　保險重保障輕分紅

　　周先生家庭保險資產(chǎn)尚不充足。在險種配置方面，作為家庭主要經(jīng)濟來源的周先生應(yīng)作為首要被保險對象，周先生、周太太及孩子的配置比例應(yīng)遵循6：3：1的原則。

　　在保險產(chǎn)品選擇方面，周先生應(yīng)選擇一些醫(yī)療險、意外險及養(yǎng)老保險等。

　　應(yīng)更多注重保險資產(chǎn)的保障功能，其次再考慮分紅。周太太可以購買一定的健康險、醫(yī)療險等。為孩子主要購買意外險和重疾險等。

　　組合投資完成還貸及購車

　　周先生預(yù)計3年內(nèi)準(zhǔn)備20萬元，除10萬元償還個人借款外，另外10萬元用于購買汽車。

　　建議通過投資基金組合來積累資金，70%配置于較穩(wěn)健的偏股類基金，30%配置于偏債類基金，年綜合收益率為8%左右。

　　可將5萬元定期存款一次或分次投入，之后每月再追加3367元基金定投，這樣3年后可累積20萬元資金。

　　孩子教育和夫妻養(yǎng)老

　　針對孩子的教育基金，建議周先生在原先每月定投600元基金的基礎(chǔ)上再追加1000元，達(dá)到每月1600元，按年復(fù)合收益率8%計算，18年后這筆資金將達(dá)到76.8萬元，可以滿足還在留學(xué)或獨立創(chuàng)業(yè)等需求。

　　而周先生夫妻的養(yǎng)老金積累，在前10年，也就是周先生40歲之前，建議選擇收益率稍高的金融產(chǎn)品進行投資，例如股票、成長型基金及部分信托類銀行理財產(chǎn)品，綜合年收益率約為7%。

　　在周先生步入中年后，建議逐步將這部分資產(chǎn)調(diào)整為穩(wěn)健型產(chǎn)品，如平衡型基金及債券型銀行理財產(chǎn)品等，綜合年收益率約為5%;在退休的前5年中投資側(cè)重點應(yīng)轉(zhuǎn)入保值型產(chǎn)品，如債券、銀行保本型理財產(chǎn)品等，以此保證退休前資產(chǎn)不會縮水。