如何投保理財(cái)實(shí)現(xiàn)還貸養(yǎng)老 年收入18萬(wàn)

　　家庭情況

　　周先生29歲，某國(guó)有企業(yè)員工，享有公積金及社保，年收入18萬(wàn)左右;周太太26歲，無(wú)業(yè)，孩子剛出生。家庭現(xiàn)有一套價(jià)值70萬(wàn)元的房產(chǎn)，房貸32.5萬(wàn)元，月供2200元，已還一年半。另外向他人借款10萬(wàn)元;目前固定存款5萬(wàn)元，活期存款3萬(wàn)元，家庭每月支出4200元左右;每月定投基金600元。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　周先生目前處于家庭形成期。月總支出近5000元，年度支出6萬(wàn)元，年度結(jié)余12萬(wàn)元左右。家庭總資產(chǎn)為78萬(wàn)元，負(fù)債余額約為38.5萬(wàn)元。周先生家儲(chǔ)蓄意識(shí)還不錯(cuò)，但資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中債務(wù)占比很大，家庭財(cái)務(wù)面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。另外周先生家庭成員缺乏風(fēng)險(xiǎn)保障，整體資產(chǎn)缺乏增值潛力。未來(lái)隨著孩子成長(zhǎng)，家庭支出會(huì)繼續(xù)上漲，而收入方面短期內(nèi)不會(huì)有較大增長(zhǎng)。

　　周先生的 理財(cái)目標(biāo)是3年內(nèi)還清個(gè)人借貸，買一輛10萬(wàn)元左右的汽車;購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，增加保障;為孩子今后學(xué)習(xí)及生活費(fèi)用做一些儲(chǔ)備;為夫妻的養(yǎng)老做規(guī)劃。

　　理財(cái)建議

　　保險(xiǎn)重保障輕分紅

　　周先生家庭保險(xiǎn)資產(chǎn)尚不充足。在險(xiǎn)種配置方面，作為家庭主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源的周先生應(yīng)作為首要被保險(xiǎn)對(duì)象，周先生、周太太及孩子的配置比例應(yīng)遵循6：3：1的原則。

　　在保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇方面，周先生應(yīng)選擇一些醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)及養(yǎng)老保險(xiǎn)等。

　　應(yīng)更多注重保險(xiǎn)資產(chǎn)的保障功能，其次再考慮分紅。周太太可以購(gòu)買一定的健康險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等。為孩子主要購(gòu)買意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)等。

　　組合投資完成還貸及購(gòu)車

　　周先生預(yù)計(jì)3年內(nèi)準(zhǔn)備20萬(wàn)元，除10萬(wàn)元償還個(gè)人借款外，另外10萬(wàn)元用于購(gòu)買汽車。

　　建議通過(guò)投資基金組合來(lái)積累資金，70%配置于較穩(wěn)健的偏股類基金，30%配置于偏債類基金，年綜合收益率為8%左右。

　　可將5萬(wàn)元定期存款一次或分次投入，之后每月再追加3367元基金定投，這樣3年后可累積20萬(wàn)元資金。

　　孩子教育和夫妻養(yǎng)老

　　針對(duì)孩子的教育基金，建議周先生在原先每月定投600元基金的基礎(chǔ)上再追加1000元，達(dá)到每月1600元，按年復(fù)合收益率8%計(jì)算，18年后這筆資金將達(dá)到76.8萬(wàn)元，可以滿足還在留學(xué)或獨(dú)立創(chuàng)業(yè)等需求。

　　而周先生夫妻的養(yǎng)老金積累，在前10年，也就是周先生40歲之前，建議選擇收益率稍高的金融產(chǎn)品進(jìn)行投資，例如股票、成長(zhǎng)型基金及部分信托類銀行理財(cái)產(chǎn)品，綜合年收益率約為7%。

　　在周先生步入中年后，建議逐步將這部分資產(chǎn)調(diào)整為穩(wěn)健型產(chǎn)品，如平衡型基金及債券型銀行理財(cái)產(chǎn)品等，綜合年收益率約為5%;在退休的前5年中投資側(cè)重點(diǎn)應(yīng)轉(zhuǎn)入保值型產(chǎn)品，如債券、銀行保本型理財(cái)產(chǎn)品等，以此保證退休前資產(chǎn)不會(huì)縮水。