二級理財規(guī)劃師評審分析：盲目換購房屋不可取

　　高先生30歲，是一名醫(yī)生，愛人李女士28歲是同單位的護(hù)士。夫妻兩人收入穩(wěn)定，分別是5500元和3500元。每月家庭支出也比較穩(wěn)定，大約在4000元左右。由于剛結(jié)婚不久，所以只有3萬元的活期儲蓄。夫妻兩人現(xiàn)在居住在高先生父母早期準(zhǔn)備的住房中，市價80萬元。夫妻倆想換一套附近的商品房，考慮在150萬元左右。高先生夫婦沒有投資理財經(jīng)驗，也沒有購買過保險。夫妻倆打算兩年后要個小孩，從現(xiàn)在起準(zhǔn)備一筆嬰幼兒的撫養(yǎng)費用。

　　【號脈問診】

　　高先生家庭的年結(jié)余比例較高，說明高先生家庭儲蓄意識與能力較好，家庭凈資產(chǎn)提升能力也較高。另外，高先生家庭沒有負(fù)債，也沒有金融資產(chǎn)投資，一方面反映出家庭財務(wù)較為安全，沒有財務(wù)風(fēng)險，還具有利用財務(wù)杠桿的空間，另一方面反映了家庭缺乏投資意識，整體資產(chǎn)的增值力不強(qiáng)。

　　【對癥下藥】

　　現(xiàn)金規(guī)劃：因為高先生與愛人收入都比較穩(wěn)定，因此建議其流動資產(chǎn)可以保持1.5萬元，作為家庭生活的備用金。這部分備用金可以把活期存款作為預(yù)留，也可以將其中一部分配置為貨幣市場基金來持有。

　　消費支出規(guī)劃：高先生家庭主要有換房的目標(biāo)，但高先生資金尚不充裕，必須用舊房換新房。如果換150萬元的房子，則需要貸款70萬元，月供額為3757元左右，占月收入的42%。顯然這個比例已經(jīng)超過了房屋貸款占月收入的合理比例上限，會給家庭帶來較重的負(fù)擔(dān)。因此，建議降低規(guī)劃目標(biāo)，可以考慮總價為120萬元的房子，這樣貸款負(fù)擔(dān)會大為減輕。

　　風(fēng)險管理規(guī)劃：建議夫妻倆每年拿出6000元左右來購買商業(yè)保險，在險種配置方面，高先生和李女士應(yīng)當(dāng)選擇的品種是一些健康險、醫(yī)療險、意外險以及養(yǎng)老保險等。應(yīng)當(dāng)更多注重保險資產(chǎn)的保障功能，分紅應(yīng)當(dāng)不是保險主要考慮的因素。

　　養(yǎng)子規(guī)劃：準(zhǔn)備在兩年后要孩子的計劃，可以從現(xiàn)在開始準(zhǔn)備，每月可以拿出2000元進(jìn)行積累資金，可以投資于債券型基金，這樣損失本金的風(fēng)險很小，還可以收到5%左右的年收益，經(jīng)計算可得出兩年后可以積累5萬元資金，用來準(zhǔn)備孩子出生需要的費用。同時還應(yīng)該盡早準(zhǔn)備孩子教育經(jīng)費，可以堅持定投到孩子上大學(xué)時。