二級理財規(guī)劃師評審分析：“富爸爸”養(yǎng)老早準備

　　如今男性依然是大多數(shù)家庭的主要經(jīng)濟支柱，而升級為父親的男人們肩負的責任更加重大。王先生同很多男人一樣在30歲時成為父親。在30歲到40歲期間，獨立的家庭生活進入初始階段，家庭收入趨于穩(wěn)定，收入水平增長明顯。而此時像他一樣的“爸爸”們在理財上如果能做到“30而理”，就能在一定程度上杜絕出現(xiàn)“40不獲”的情況。

　　■ 個案資料

　　王先生，37歲，某外企北京區(qū)總經(jīng)理，月收入稅后2.1萬元，年度獎金稅后24萬元。社保齊全。妻子31歲，某外企人事部門職員，月收入稅后4000元，年度獎金稅后3.6萬元，社保齊全。女兒7歲，有北京地區(qū)學生醫(yī)保。雙方父母都已退休，需要部分供養(yǎng)。

　　王先生家在北京有兩套住房，皆位于西北四環(huán)邊，一套140平方米，自住;另一套80平方米，王先生父母居住;另有汽車兩部。

　　家庭目前有股票20萬元(被套12萬元，實際8萬元)，還有活期存款4萬元。支出包括：日常生活消費每月5000元;給雙方父母每月各1500元;三人每年交保險費總計5.4萬元(王先生2萬元大病險，王太太1.4萬元大病險，孩子2萬元萬能險);汽車年總花費6萬元;孩子每月花費2000元;每年出去旅游等費用36000元。

　　■ 理財目標

　　1、小孩教育支出。

　　2、5年內(nèi)購買一套價值300萬元的別墅。

　　■ 財務狀況分析

　　王先生家收入很高，月結余占總收入的64%，表明家庭消費合理，每月有適當?shù)默F(xiàn)金可以留存。王先生家通過投資增加凈資產(chǎn)的能力非常低，隨著年齡增加，工作和身體狀態(tài)會逐步下滑，王先生會感到家庭經(jīng)濟壓力越來越大，需要加大資產(chǎn)的增值力度。

　　家庭應增加意外險及人壽險種。王先生是家庭的經(jīng)濟支柱，一旦他有任何風險都會對家庭帶來強大沖擊。所以要加大王先生的保額。

　　此外，王先生家的投資單一，無法規(guī)避任何系統(tǒng)風險。因此，建議根據(jù)不同的理財目的增加投資品種。根據(jù)王先生家的情況，可適當增加基金、債券、銀行理財?shù)绕贩N，并做一個合理配置，以達到理財?shù)哪繕恕Ａ硗?，王先生家股票由于市場大勢的影響，縮水60%，同時也說明家庭理財能力偏低。

　　■ 理財建議

　　儲蓄+貨幣基金 兼顧流動性和收益率

　　根據(jù)現(xiàn)金規(guī)劃的要求，一個家庭留有的現(xiàn)金應至少能滿足家庭未來3至6個月的支出。目前王先生家庭月消費是17500元，考慮到目前夫妻雙方工作雖然穩(wěn)定，但由于雙方老人退休保障不完善尚需贍養(yǎng)，因此家庭應急資金應留存得多些，建議留10萬元作為現(xiàn)金儲備。目前家庭僅有活期存款4萬元，建議先將兩個月的結余用做現(xiàn)金規(guī)劃。為了既保證現(xiàn)金的流動性，又保證收益率，可將現(xiàn)金分為兩份，一份購買貨幣市場基金，一份存成儲蓄。

　　定期壽險+意外險提高保障

　　王先生家的保額應該等于家庭年消費的10倍，加上50萬元小孩未來的撫養(yǎng)教育費用(不包括出國費用)，加上20萬元雙方老人的大病醫(yī)療費用，即為280萬元。目前夫妻收入比大致為6：1，因此王先生的保額至少為240萬元，王太太保額為40萬元。王先生應該增加商業(yè)保險，建議王先生以定期壽險+意外的形式提供高保障。

　　定期壽險可以分為兩個保險期間，一個為15年期，保額60萬元，主要是保障孩子上學及老人疾病的風險;另外一個為25年期，保額為30萬元，主要是給予工作期間的保障,以及意外險150萬元。王太太要參照上述原則補充意外險和定期壽險，家庭保費每年在6萬元左右對于王先生目前家庭來說比較合理。

　　小孩的戶口在北京，每年花費50元的北京市的一老一小可以提供一定的醫(yī)療保障，外加一些卡單可以覆蓋一般的風險。

　　教育金利用債券+混合型基金

　　王先生的女兒今年7歲，他希望女兒大學畢業(yè)后可以出國深造。由于不了解王先生對于孩子的未來打算，所以這里先以50萬元作為一個目標進行規(guī)劃。如果23歲大學畢業(yè)離出國還有16年，時間上有很大的跨度，但由于學費的數(shù)量是不由人的意志改變的，因此在投資品種上要選擇較穩(wěn)健的產(chǎn)品進行搭配：債券型基金與混合型基金的比例為6：4。如果按照6%的年投資回報來計算，16年積攢50萬元，現(xiàn)在每個月需要投資1600元，這樣的投資方式既不會增加家庭的負擔，又可以充分地利用現(xiàn)有的家庭結余。

　　推后購買別墅時間

　　王先生在5年內(nèi)購買一棟價值300萬元別墅的理財目標可以說是一種住房投資。在進行房產(chǎn)投資時，王先生必須先將目標量化，因此，王先生的購房目標描述為：5年后，在北京西北郊買一套200平米左右，價格為15000元/平米的房屋。

　　從目前王先生的家庭資產(chǎn)來看，擁有8萬元現(xiàn)值的股票資產(chǎn)，可以作為啟動資金。目前月結余是30500元，每月將28000元作為固定投資，每年的投資回報率必須保持在12%以上，除非投資風險較高的產(chǎn)品，否則很少有產(chǎn)品能有這么高的收益率。因此建議王先生可以將購房時間延長，比如6年之后，就有可能以每年5%的收益率來實現(xiàn)目標，可以債券基金和偏債型的混合型基金相配置，實現(xiàn)這一理財目標。

　　購房貸款180萬元，按等額本息還款法，20年付清，以現(xiàn)有利率(5.94%)，每月需要還款12835元。正常來講，房屋月供款與稅前月收入比率一般不應超過25%-30%，王先生家在這個范圍之內(nèi)，因此，王先生可以承受這筆貸款。

　　定額定投做好養(yǎng)老儲備

　　王先生今年37歲，太太也已31歲，二人除社保的養(yǎng)老險外沒有任何養(yǎng)老金。王先生離退休年齡60歲還有23年，假定王先生能活80歲，從60歲到80歲中已無需再花保險費、子女教育費等，那么一個月夫婦二人平均花10000元便可過上幸福的晚年，假定通脹率與投資收益相抵消，那么，王先生60歲的時候需要有240萬元作為養(yǎng)老費。建議如果王先生購買了別墅，將現(xiàn)有房產(chǎn)出租，按現(xiàn)在的租金每月可收入15000元，將之定期定額投資于混合型基金和債券型基金。