經典個人理財?shù)膸追N方法(1)

　　康先生夫妻二人均就職于事業(yè)單位，有一套房，一輛車，年收入月16萬元，年支出8.5萬元，兒子2歲，理財師表示，真正的理財規(guī)劃應包括八大內容，要從家庭財務實際出發(fā)，走好這關鍵的“八大步”，就能實現(xiàn)財富的“水漲船高”。

　　據北京青年報12月8日報道，提到理財，人們往往簡單理解為投資，讓資產升值。其實，真正的理財規(guī)劃包括現(xiàn)金規(guī)劃、投資規(guī)劃、風險管理和保險規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、遺產傳承規(guī)劃等八大內容。只有從家庭財務實際出發(fā)，走好這關鍵的“八大步”，家庭理財規(guī)劃才能真正有的放矢，做到科學統(tǒng)籌、心中有數(shù)。

　　第一步，必要的資產流動性。它包括活期存款,定期存款,國債以及貨幣型的市場基金。一般情況下，這些錢應該至少是收入的3倍，但一般家庭所持有的倍數(shù)都應比這個高,尤其是現(xiàn)下的中年人家庭,上有老下有小,所以這個倍數(shù)依據各家的情況自行決定，用以滿足日常開支、預防突發(fā)事件及投機性的需要。

　　第二步，合理的消費支出。理財?shù)氖滓康氖沁_到財務狀況穩(wěn)健合理。實際生活中，學會省錢有時比尋求高投資收益更容易達到理財目標。建議通過規(guī)劃日常消費支出，使家庭收支結構大體平衡。一般來講，家庭負債率不能超過25%至30%。

　　第三步，充足的教育儲備。“再窮也不能窮教育”,家長大多花掉畢生心血也要給孩子最好的教育。據統(tǒng)計,從孩子出生到大學畢業(yè),所有消費基本在40萬至50萬之間(不包括出國費用)。最好在孩子出生前,就準備一定數(shù)量的專項教育款項，因這類規(guī)劃是硬性的規(guī)劃,實施過程中宜以穩(wěn)健投資為主。

　　第四步，完備的風險保障。人的一生中，風險無處不在，應通過風險管理與保險規(guī)劃，將意外事件帶來的損失降到最低，更好地規(guī)避風險，保障生活。

　　第五步，合理的納稅安排。履行納稅這個法定義務的同時，納稅人往往希望將自己的稅負減到最小。可以通過對納稅主體的經營、投資、理財?shù)冉洕顒拥氖孪然I劃和安排，充分利用稅法提供的優(yōu)惠和差別待遇，適當減少或延緩稅費支出。

　　第六步，穩(wěn)健的投資規(guī)劃。面對基金、股票、保證金、QDII等等越來越多的投資工具，以及琳瑯滿目的投資項目，普通消費者很容易看花了眼,暈頭轉向。比較科學的辦法是，交給專業(yè)的理財團隊或人士打理，幫助自己根據自身理財目標以及風險承受能力，利用最合理的投資工具完成增值的過程，最終達到財務自由的層次。

　　第七步，長遠的養(yǎng)老規(guī)劃。隨著人們生活質量以及醫(yī)療水平的提高,養(yǎng)老問題迫在眉睫。但多數(shù)人都是在55歲或60歲的時候退休,那停止工作之后的20年、30年，甚至是40年怎么辦?收入急劇減少，甚至沒有,只能靠以前的積蓄來維持。因此，要提早規(guī)劃個人養(yǎng)老，確保晚年的生活質量。

　　第八步，資產分配與傳承。應盡量減少資產分配與傳承過程中發(fā)生的支出，對資產進行合理分配，以滿足家庭成員在家庭發(fā)展的不同階段產生的各種需要;要選擇遺產管理工具和制定遺產分配方案，確保在去世或喪失行為能力時能夠實現(xiàn)家庭財產的世代相傳。