中國(guó)女性理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)與誤區(qū)(3)

　　女性理財(cái)勝經(jīng)

　　對(duì)于處在不同年齡層次以及不同人生發(fā)展階段的女性，如何與時(shí)俱進(jìn)，重現(xiàn)自己“首席財(cái)務(wù)官”的風(fēng)采呢?

　　25歲以下的年輕女性——理才重于理財(cái)，投資自身回報(bào)最高

　　這是一個(gè)理才重于理財(cái)?shù)臅r(shí)期。這個(gè)階段投資自己比自己投資更重要。經(jīng)常聽(tīng)到有很多年輕的女孩振振有詞地說(shuō)，錢(qián)是賺出來(lái)，不是省出來(lái)。這話固然有理，然而要能賺到更多的錢(qián)，首先需要有賺錢(qián)的本領(lǐng)。對(duì)于理財(cái)而言，這個(gè)年齡段的女性要么沒(méi)有概念甚至排斥，要么有父母協(xié)助打點(diǎn)。指望她們看緊自己的錢(qián)包一般比較困難，但可以在花錢(qián)的方面多做提高，消費(fèi)的時(shí)候盡可能地使用最少的錢(qián)來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的愿望?，F(xiàn)實(shí)生活的教育本來(lái)就是她們?cè)诶碡?cái)成長(zhǎng)道路上一個(gè)必不可少的環(huán)節(jié)。

　　單身女性——儲(chǔ)備結(jié)婚基金，準(zhǔn)備終身大事

　　除非你打“孤單一生”，否則都免不了要準(zhǔn)備這一筆錢(qián)結(jié)婚基金。一般來(lái)說(shuō)，結(jié)婚基金屬于短期需求，因此，定存、現(xiàn)金的比例必須在五成以上，以保持資金的穩(wěn)定度。另外，低于五成的資金，也應(yīng)該把目標(biāo)鎖定在穩(wěn)健型的投資工具上，例如每年分紅穩(wěn)定的股票型或穩(wěn)健型的基金產(chǎn)品。

　　26歲到45歲間的女性——儲(chǔ)備子女生育基金，轉(zhuǎn)型家庭理財(cái)

　　這是一個(gè)理財(cái)最為復(fù)雜的時(shí)期，個(gè)人理財(cái)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榧彝ダ碡?cái)。一來(lái)工作上可能會(huì)有升遷或變動(dòng)，使得自己能有更好、更穩(wěn)定的收入來(lái)源;二來(lái)面臨結(jié)婚生子，子女撫養(yǎng)和教育費(fèi)用逐漸增加;三來(lái)父母年事漸高，贍養(yǎng)老人的義務(wù)也逐漸提上日程。

　　初期為了把家庭變成真正的避風(fēng)港，需要進(jìn)行家庭風(fēng)險(xiǎn)管理，建立家庭風(fēng)險(xiǎn)管理基金，并開(kāi)始選擇保險(xiǎn)等未來(lái)保障型產(chǎn)品。還可以適當(dāng)?shù)乜紤]一些收益較高的投資理財(cái)工具。一般來(lái)說(shuō)，家庭的風(fēng)險(xiǎn)管理還是應(yīng)該以保險(xiǎn)和銀行定期存款為主要工具。因此，應(yīng)該先架上一層安全網(wǎng)，再來(lái)進(jìn)行其他的投資目標(biāo)規(guī)劃。從國(guó)外的情況看，一個(gè)人適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)金額，應(yīng)該至少是每月總收入的72倍，也就是所謂“72原則”——保險(xiǎn)提供的保障應(yīng)該至少足夠在沒(méi)有工作的情況下支撐6年。

　　在后期需要逐步降低風(fēng)險(xiǎn)，增加流動(dòng)性，因?yàn)殡S著結(jié)婚與子女的出生和成長(zhǎng)，教育基金的需要量也會(huì)同步增長(zhǎng)。因此，在孩子年齡還小的時(shí)候，考慮到教育基金的重要性，家庭的現(xiàn)金支出壓力會(huì)增加，資金鏈會(huì)相對(duì)吃緊，加上買房的壓力，抗風(fēng)險(xiǎn)能力會(huì)降低。所以，這一時(shí)期不宜投資高風(fēng)險(xiǎn)的投資品，主要兼顧流動(dòng)性與保障。

　　45歲到55歲之后的女性——維持生活水準(zhǔn)，做好退休保障

　　這一階段主要是為自己退休后的生活進(jìn)行準(zhǔn)備的階段?？梢愿鶕?jù)家庭成員的狀況分別安排資金，由于資金剛性支出壓力較小，可以相對(duì)靈活地進(jìn)行安排，比如給自己或家庭成員再購(gòu)買保險(xiǎn)，資金充?？梢钥紤]再購(gòu)買一套房等。但仍不宜進(jìn)行自行炒股等高風(fēng)險(xiǎn)的投資，宜改投國(guó)債或者貨幣市場(chǎng)基金這類低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。因?yàn)槟挲g大之后，各種突發(fā)疾病等情況發(fā)生的情況會(huì)增加，需要留有現(xiàn)金以應(yīng)付突發(fā)情況。

　　總的來(lái)說(shuō)，不同的人、不同的家庭在制定自身理財(cái)方案時(shí)可能會(huì)有較大的不同。但最為核心的是自己一定要有綜合理財(cái)?shù)母拍?，?duì)于自己的未來(lái)要有全盤(pán)考慮，這樣才能做出最適合于自己的理財(cái)方案，重現(xiàn)家庭首席財(cái)務(wù)官的風(fēng)采。