頤養(yǎng)天年家庭理財(cái)規(guī)劃(1)

　　背景資料

　　秦河夫婦，雖然已退休有一定年份，但這對(duì)老夫妻但卻是樂(lè)于在晚年繼續(xù)享受美景人生的人。秦河現(xiàn)年55歲，退休前為國(guó)家機(jī)關(guān)行政管理人員，副研究員級(jí)別。目前退休金為年稅后4萬(wàn)元，同時(shí)享受完善的醫(yī)療保障福利，門診及住院費(fèi)用在定點(diǎn)醫(yī)院均可進(jìn)行不低于90%的報(bào)銷。秦河愛(ài)人劉敏華，現(xiàn)年54歲，內(nèi)退1年，退休前為國(guó)家某科研單位文職人員，目前退休金為年稅后3萬(wàn)元，醫(yī)療保障待遇基本與先生等同。秦河夫婦的兒子，現(xiàn)年25歲，已踏上工作崗位，不向父母提供額外經(jīng)濟(jì)支持。

　　1、秦河夫婦目前擁有120平方米住房一套，為一次性付款自購(gòu)房，已有產(chǎn)權(quán)，現(xiàn)值每平方米7000元。同時(shí)，于2006年年初，夫婦為兒子結(jié)婚再次出資購(gòu)買住房一套，價(jià)值50萬(wàn)元，考慮到按揭貸款的利息較高，實(shí)行了一次性付款，但為此民間借貸25萬(wàn)元，分5年返本且返還10%的利息，即至2010年12月時(shí)，秦河夫婦需累計(jì)還款27.5萬(wàn)元，為此其子每年提供3萬(wàn)元，其余還款由夫婦二人承擔(dān)。

　　2、秦河夫婦目前擁有定期存款總計(jì)15萬(wàn)元，國(guó)債10萬(wàn)元，最近一期于2007年到期。劉敏華熱衷于股市投資，于6年前入市，累計(jì)投入資金5萬(wàn)元，由于投資較為分散且操作謹(jǐn)慎，目前損失在10%左右。

　　3、秦河夫婦的年支出情況從2006年開(kāi)始較為穩(wěn)定，主要包括：兩處物業(yè)的物業(yè)費(fèi)共計(jì)：600元/月(因其中一套為經(jīng)濟(jì)適用房，故物業(yè)費(fèi)較低)，日常開(kāi)銷共計(jì)：1500元/月，向雙方老人提供經(jīng)濟(jì)支持：5000元/年。

　　理財(cái)需求

　　1、秦河夫婦二人希望晚年生活豐富多彩，所以熱衷于旅游和健身活動(dòng)，平均每年旅游2次，今年考慮澳大利亞境外游，預(yù)計(jì)花費(fèi)在4萬(wàn)元，在目前的還款壓力下，應(yīng)該如何籌劃?

　　2、雖然夫婦兩人目前存款可以提前支付一部分房款，但近一兩年兒子要結(jié)婚，需要近10萬(wàn)元的花銷，所以這樣的還款方式是否合理，結(jié)婚費(fèi)用如何籌措?

　　3、目前大市向好，但夫婦已年屆50歲以上，怎樣操作此項(xiàng)投資才正確?

　　4、對(duì)于夫婦二人的晚年生活，是否還有更合理的規(guī)劃建議，以讓二人更加頤養(yǎng)天年?

　　理財(cái)組合建議

　　(1)家庭日常生活開(kāi)支。年安排2萬(wàn)元，不足部分，從獲利投資中進(jìn)行彌補(bǔ)。

　　(2)健身費(fèi)用。年安排4000元。

　　(3)旅游消費(fèi)。年安排1萬(wàn)元。今年從存款中另追加3萬(wàn)元。

　　(4)贍養(yǎng)父母。年安排5000元。

　　(5)緊急備用金。從存款中分流5萬(wàn)元，并每年追加1萬(wàn)元，作定活兩便存款。

　　(6)意外保障。夫婦倆每年分別購(gòu)買國(guó)壽人身意外傷害綜合保險(xiǎn)400元，年合計(jì)支出800元。

　　(7)歸還借款本息。每年歸還借款本金2萬(wàn)元，兒子每年另歸還3萬(wàn)元。2010年12月時(shí)，除從年收入中拿出2萬(wàn)元?dú)w還本金外，另從獲利投資中拿2.5萬(wàn)元還息。

　　(8)股票投資。繼續(xù)持有4.5萬(wàn)元股票。

　　(9)其他投資。將銀行到期存款7萬(wàn)元和10萬(wàn)元到期國(guó)債，轉(zhuǎn)投固定收益+浮動(dòng)收益型人民幣理財(cái)產(chǎn)品。

　　理財(cái)組合示意圖

　　(1)家庭日常生活開(kāi)支2萬(wàn)元。占家庭總收入的28.57%;占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的5.47%。

　　(2)健身費(fèi)用4000元。占家庭總收入的5.71%;占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的1.09%。

　　(3)旅游消費(fèi)1萬(wàn)元，追加3萬(wàn)元。占家庭總收入的14.25%;占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的10.95%。

　　(4)贍養(yǎng)父母5000元。占家庭總收入的7.14%;占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的1.36%。

　　(5)緊急備用金5萬(wàn)元，并每年追加1萬(wàn)元。占家庭總收入的14.25%;占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的16.43%。

　　(6)意外保障800元。占家庭總收入的1.6%;占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的0.21%。

　　(7)歸還借款本息2萬(wàn)元。占家庭總收入的28.57%;占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的5.47%。

　　(8)股票投資4.5萬(wàn)元。占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的12.32%。

　　(9)其他投資17萬(wàn)元。占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的46.57%。

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