頤養(yǎng)天年家庭理財規(guī)劃(1)

　　背景資料

　　秦河夫婦，雖然已退休有一定年份，但這對老夫妻但卻是樂于在晚年繼續(xù)享受美景人生的人。秦河現(xiàn)年55歲，退休前為國家機關(guān)行政管理人員，副研究員級別。目前退休金為年稅后4萬元，同時享受完善的醫(yī)療保障福利，門診及住院費用在定點醫(yī)院均可進行不低于90%的報銷。秦河愛人劉敏華，現(xiàn)年54歲，內(nèi)退1年，退休前為國家某科研單位文職人員，目前退休金為年稅后3萬元，醫(yī)療保障待遇基本與先生等同。秦河夫婦的兒子，現(xiàn)年25歲，已踏上工作崗位，不向父母提供額外經(jīng)濟支持。

　　1、秦河夫婦目前擁有120平方米住房一套，為一次性付款自購房，已有產(chǎn)權(quán)，現(xiàn)值每平方米7000元。同時，于2006年年初，夫婦為兒子結(jié)婚再次出資購買住房一套，價值50萬元，考慮到按揭貸款的利息較高，實行了一次性付款，但為此民間借貸25萬元，分5年返本且返還10%的利息，即至2010年12月時，秦河夫婦需累計還款27.5萬元，為此其子每年提供3萬元，其余還款由夫婦二人承擔(dān)。

　　2、秦河夫婦目前擁有定期存款總計15萬元，國債10萬元，最近一期于2007年到期。劉敏華熱衷于股市投資，于6年前入市，累計投入資金5萬元，由于投資較為分散且操作謹慎，目前損失在10%左右。

　　3、秦河夫婦的年支出情況從2006年開始較為穩(wěn)定，主要包括：兩處物業(yè)的物業(yè)費共計：600元/月(因其中一套為經(jīng)濟適用房，故物業(yè)費較低)，日常開銷共計：1500元/月，向雙方老人提供經(jīng)濟支持：5000元/年。

　　理財需求

　　1、秦河夫婦二人希望晚年生活豐富多彩，所以熱衷于旅游和健身活動，平均每年旅游2次，今年考慮澳大利亞境外游，預(yù)計花費在4萬元，在目前的還款壓力下，應(yīng)該如何籌劃?

　　2、雖然夫婦兩人目前存款可以提前支付一部分房款，但近一兩年兒子要結(jié)婚，需要近10萬元的花銷，所以這樣的還款方式是否合理，結(jié)婚費用如何籌措?

　　3、目前大市向好，但夫婦已年屆50歲以上，怎樣操作此項投資才正確?

　　4、對于夫婦二人的晚年生活，是否還有更合理的規(guī)劃建議，以讓二人更加頤養(yǎng)天年?

　　理財組合建議

　　(1)家庭日常生活開支。年安排2萬元，不足部分，從獲利投資中進行彌補。

　　(2)健身費用。年安排4000元。

　　(3)旅游消費。年安排1萬元。今年從存款中另追加3萬元。

　　(4)贍養(yǎng)父母。年安排5000元。

　　(5)緊急備用金。從存款中分流5萬元，并每年追加1萬元，作定活兩便存款。

　　(6)意外保障。夫婦倆每年分別購買國壽人身意外傷害綜合保險400元，年合計支出800元。

　　(7)歸還借款本息。每年歸還借款本金2萬元，兒子每年另歸還3萬元。2010年12月時，除從年收入中拿出2萬元歸還本金外，另從獲利投資中拿2.5萬元還息。

　　(8)股票投資。繼續(xù)持有4.5萬元股票。

　　(9)其他投資。將銀行到期存款7萬元和10萬元到期國債，轉(zhuǎn)投固定收益+浮動收益型人民幣理財產(chǎn)品。

　　理財組合示意圖

　　(1)家庭日常生活開支2萬元。占家庭總收入的28.57%;占家庭流動資產(chǎn)的5.47%。

　　(2)健身費用4000元。占家庭總收入的5.71%;占家庭流動資產(chǎn)的1.09%。

　　(3)旅游消費1萬元，追加3萬元。占家庭總收入的14.25%;占家庭流動資產(chǎn)的10.95%。

　　(4)贍養(yǎng)父母5000元。占家庭總收入的7.14%;占家庭流動資產(chǎn)的1.36%。

　　(5)緊急備用金5萬元，并每年追加1萬元。占家庭總收入的14.25%;占家庭流動資產(chǎn)的16.43%。

　　(6)意外保障800元。占家庭總收入的1.6%;占家庭流動資產(chǎn)的0.21%。

　　(7)歸還借款本息2萬元。占家庭總收入的28.57%;占家庭流動資產(chǎn)的5.47%。

　　(8)股票投資4.5萬元。占家庭流動資產(chǎn)的12.32%。

　　(9)其他投資17萬元。占家庭流動資產(chǎn)的46.57%。

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