保險合同的概念

　　保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

　　(一)保險合同的性質(zhì)

　　保險合同是民商事合同中的一種，調(diào)整具有保險內(nèi)容的民事法律關(guān)系。因此，保險合同不僅適用《保險法》，而且適用《中華人民共和國合同法》(以下簡稱《合同法》)和《中華人民共和國民法通則》(以下簡稱《民法通則》)的有關(guān)規(guī)定。

　　(二)保險合同的當(dāng)事人

　　保險合同的當(dāng)事人是投保人和保險人。保險人亦稱承保人?！侗ｋU法》第九條規(guī)定：“保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。”投保人亦稱要保人，是與保險人訂立保險合同并按照保險合同負(fù)有支付保險費義務(wù)的人。自然人和法人都可以成為投保人。成為投保人的條件為：具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和行為能力;對保險標(biāo)的具有保險利益。當(dāng)投保人與被保險人為同一人時，被保險人屬當(dāng)事人范疇。

　　(三)保險合同的關(guān)系人

　　保險合同的關(guān)系人包括被保險人和受益人等。被保險人是其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。被保險人可以是自然人，也可以是法人。受益人是由投保人或被保險人指定的享有保險金請求權(quán)的人?！侗ｋU法》第二十一條規(guī)定：“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可以為受人。”受益人一般由投保人或者被保險人在保險合同中加以指定，投保人指定受益人時必須經(jīng)被保險人同意。如果被保險人是無民事行為能力或限制民事行為能力人，則受益人可以由被保險人的監(jiān)護人指定;如果沒有指定受益人，則在被保險人死亡時，由其繼承人領(lǐng)受保險金。被保險人或者投保人可以變更受益人，但是應(yīng)當(dāng)書面通知保險人。投保人變更受益人必須經(jīng)被保險人同意。

　　(四)投保人的主要義務(wù)

　　1、交付保險費的義務(wù)。投保人應(yīng)當(dāng)按照約定的時間、地點、方式向保險人交付保險費。投保人如不按約定的時間交付保險費，則保險人可按照約定要求其交付保險費或者終止合同。

　　2、如實告知的義務(wù)。在訂立保險合同時，投保人負(fù)有將保險標(biāo)的的有關(guān)情況如實向保險人陳述、申報或聲明的義務(wù)。根據(jù)《保險法》的有關(guān)規(guī)定，投保人違反如實告知義務(wù)將承擔(dān)相應(yīng)的法律后果，導(dǎo)致不能索賠或合同的解除。

　　3、危險增加的通知義務(wù)。危險增加是指保險合同當(dāng)事人在締約時預(yù)料的保險標(biāo)的的危險在合同的有效期內(nèi)其程度增強。在合同有效期內(nèi)，一旦發(fā)生危險增加，被保險人應(yīng)當(dāng)按照約定及時通知保險人;針對危險增加的情況，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除保險合同。被保險人未履行此項義務(wù)的，因危險增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　4、保險事故通知義務(wù)。保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，以便保險人迅速地調(diào)查事實真相，收取證據(jù)，及時處理。

　　5、防災(zāi)防損和施救的義務(wù)。在合同成立后，被保險人有義務(wù)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護等方面的規(guī)定，維護保險標(biāo)的的安全，并根據(jù)保險人有關(guān)保險標(biāo)的安全的建議對保險標(biāo)的的安全維護工作進行改進。在保險事故發(fā)生時，被保險人有義務(wù)盡力采取必要的措施，防止或者減少保險標(biāo)的的損失。

　　6、提供有關(guān)證明、單證和資料的義務(wù)。保險事故發(fā)生后，依照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險人提供其所能提供的與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。

　　(五)保險人的主要義務(wù)

　　1、賠付保險金的義務(wù)。保險事故發(fā)生后，保險人依據(jù)保險合同向被保險人或受益人承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任。在財產(chǎn)保險中稱為賠償保險金，在人身保險中稱為給付保險金。承擔(dān)賠付保險金義務(wù)時，保險金的支付僅在保險合同約定或者法律規(guī)定的責(zé)任范圍內(nèi)進行，保險金最高賠付額不超過合同約定的保險金額。

　　2、告知義務(wù)。訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容;保險合同中規(guī)定有關(guān)保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

　　3、及時簽發(fā)保險單證的義務(wù)。保險合同成立后，保險人應(yīng)及時向投保人簽發(fā)保險單或其他保險憑證，并載明當(dāng)事人雙方約定的內(nèi)容。

　　4、積極進行防災(zāi)防損的義務(wù)。保險人應(yīng)允許利用自身擁有的專業(yè)技術(shù)，配合被保險人積極進行防災(zāi)防損工作。