2010《中級(jí)金融》：金融創(chuàng)新與發(fā)展(5)

　　(二)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

　　金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是把創(chuàng)新的概念進(jìn)一步引申到金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域。它是金融機(jī)構(gòu)利用新思維、新組織方式和新技術(shù)，構(gòu)造新型的融資模式，通過(guò)其經(jīng)營(yíng)過(guò)程，取得并實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營(yíng)成果的活動(dòng)。在金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新中，因?yàn)樯虡I(yè)銀行業(yè)務(wù)在整個(gè)金融業(yè)務(wù)中占據(jù)舉足輕重的地位，所以，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新構(gòu)成了金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的核心內(nèi)容。此處，重點(diǎn)分析商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

　　1.負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

　　商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要發(fā)生在20世紀(jì)60年代以后，主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)上。

　　(1)改造傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，創(chuàng)設(shè)與拓展新型存款方式

　　商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新體現(xiàn)在對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的改造、新型存款方式的創(chuàng)設(shè)與拓展上，其發(fā)展趨勢(shì)表現(xiàn)在以下四個(gè)方面：一是存款工具功能的多樣化，即存款工具由單一功能向多功能方向發(fā)展;二是存款證券化，即改變存款過(guò)去那種周定的債權(quán)債務(wù)形式，取而代之的是可以在二級(jí)市場(chǎng)上流通轉(zhuǎn)讓的有價(jià)證券形式，如大額可轉(zhuǎn)讓存單等;三是存款業(yè)務(wù)操作電算化，如開(kāi)戶、存取款、計(jì)息、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)均由計(jì)算機(jī)操作;四是存款結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，即活期存款比重下降，定期及儲(chǔ)蓄存款比重上升。

　　(2)創(chuàng)設(shè)新型存款賬戶

　　商業(yè)銀行為了迎合市場(chǎng)上不同客戶的不同需求，不斷推出新型存款賬戶。這些存款賬戶可謂是五花八門(mén)，各有妙處，個(gè)性化突出，主要有：可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶(NOW);超級(jí)可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶( Super NOW);電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)和自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)(ATS);股金匯票賬戶;貨幣市場(chǎng)互助基金;協(xié)議賬戶;個(gè)人退休金賬戶;定活兩便存款賬戶(TDA);遠(yuǎn)距離遙控業(yè)務(wù)(RSU)等。

　　(3)擴(kuò)大借人款的范圍與用途

　　商業(yè)銀行借人款的范圍、用途擴(kuò)大化。j過(guò)去，商業(yè)銀行的借L入款項(xiàng)一般是用于臨時(shí)、短期的資金調(diào)劑，而現(xiàn)在卻日益成為彌補(bǔ)商業(yè)銀行資產(chǎn)流動(dòng)性、提高收益、降低風(fēng)險(xiǎn)的重要綜合性工具，籌資范圍也從國(guó)內(nèi)市場(chǎng)擴(kuò)大到全球市場(chǎng)。

　　負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新的最終目的就是擴(kuò)大商業(yè)銀行原始存款的資金來(lái)源，而且，通過(guò)各種合理、合規(guī)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)的技術(shù)處理，減少或逃避法定存款準(zhǔn)備金率的約束.，從而創(chuàng)造更多的派生存款。

　　2.資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

　　商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要表現(xiàn)在貸款業(yè)務(wù)上，具體表現(xiàn)在以下四個(gè)方面：

　　(1)貸款結(jié)構(gòu)的變化

　　長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)，尤其是消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，一直被商業(yè)銀行認(rèn)為是不宜開(kāi)展的業(yè)務(wù)。但是，在20世紀(jì)80年代以后，商業(yè)銀行不斷擴(kuò)展長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)，在期限上、投向上都有了極大的改變。以美國(guó)商業(yè)銀行為例，以不動(dòng)產(chǎn)貸款為主的長(zhǎng)期貸款已經(jīng)占到商業(yè)銀行資產(chǎn)總額的30%以上;在消費(fèi)貸款領(lǐng)域，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)住宅、汽車(chē)、大型家電、留學(xué)、修繕?lè)课莸确矫?，都可以向商業(yè)銀行申請(qǐng)一次性償還或分期償還的消費(fèi)貸款。消費(fèi)信貸已經(jīng)成為不少商業(yè)銀行的主要資產(chǎn)項(xiàng)目。

　　(2)貸款證券化

　　貸款證券化作為商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)與證券市場(chǎng)緊密結(jié)合的產(chǎn)物，是商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新的一個(gè)重要表現(xiàn)，它極大地增強(qiáng)了商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性和盈利能力。

　　(3)與市場(chǎng)利率密切聯(lián)系的貸款形式不斷推出

　　在實(shí)際業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，商業(yè)銀行創(chuàng)造了一些貸款利率與市場(chǎng)利率緊密聯(lián)系、并隨之變動(dòng)的貸款形式。它有助于商業(yè)銀行以及貸款客戶轉(zhuǎn)移因市場(chǎng)利率大幅度波動(dòng)所引起的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，這是商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的一項(xiàng)重要?jiǎng)?chuàng)新。、具體形式有浮動(dòng)利率貸款、可變利率抵押貸款、可調(diào)整抵押貸款等。這些貸款種類(lèi)的出現(xiàn)，使貸款形式更加靈活，利率更能適應(yīng)市場(chǎng)變化。

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