不惑之年夫妻通過定存保險投資基金為孩子理財

　　金先生夫妻都是1970年出生的，今年都剛滿40周歲。丈夫是個體戶，妻子是公司職員，不惑之年的他們經(jīng)過10多年的拼搏，現(xiàn)在車子房子都有了，家里也有了一筆不小的資產(chǎn)。夫妻兩個現(xiàn)在唯一的愿望，就是希望能夠以后給兒子提供足夠的財富。

　　現(xiàn)在大多數(shù)家庭都只有一個孩子，父母都希望能夠把一切都給孩子準備好。金先生夫妻就是這樣一個典型的中國家庭，在他們提出的理財目標中，大多的都是給孩子準備金錢的。在感嘆可憐天下父母心的同時，我們也邀請了招商銀行(600036,股吧)高級理財師劉敏，來為金先生夫妻提供合適的理財規(guī)劃。

　　家庭情況：

　　金先生一家目前月收入13000元。丈夫8000元，妻子5000元。

　　月開支：車1000元。家庭開支3000元，其他開支2000元。

　　金融資產(chǎn)包括：定期存款13萬元，活期2萬元。股票及基金現(xiàn)值10萬元。單位有養(yǎng)老保險，無任何商業(yè)保險。

　　在臨平市區(qū)有1套房，現(xiàn)值100萬元左右，無貸款。兩年后可拿4套回遷房，目前價值150萬元。

　　理財目標：

　　1、家庭保障計劃。

　　2、7年后兒子大學(xué)畢業(yè)計劃給他100萬元創(chuàng)業(yè)基金。

　　3、到2022年要有80萬元給兒子結(jié)婚。

　　4、2030年自己退休時能有150萬元的養(yǎng)老金。

　　按時間排列為：2017年，小孩大學(xué)畢業(yè)100萬元創(chuàng)業(yè)基金;

　　2022年，兒子結(jié)婚費用80萬元;

　　2030年，自己退休有150萬元養(yǎng)老金。

　　財務(wù)分析：

　　從資產(chǎn)負債表和收支平衡表來看，金先生夫妻現(xiàn)處于家庭成熟期，屬于中等收入、無負債、財務(wù)狀況較好、且未來將會有一筆較大資金收入的家庭。但同時還存在風(fēng)險保障與養(yǎng)老保障不足的情況。

　　從家庭收支情況來看，每月有53%的結(jié)余，且無任何負債，并有一定的積蓄，2萬元活期也能夠充當家庭開支緊急備用金。家庭財務(wù)情況從目前看來非常健康。但要注意的是，金先生是個體戶，收入來源并不是非常固定，因此一定要及早做好未來的風(fēng)險規(guī)劃。

　　理財規(guī)劃：

　　1、保障計劃：金先生作為家庭收入的主要來源，目前無任何保障，風(fēng)險無疑非常大。從基本的需求來看，金先生現(xiàn)階段最需要的是定期壽險與定期重疾險。根據(jù)生命價值法計算，可保定期壽險100萬元，重疾險50萬元。金太太因有固定單位，醫(yī)藥費方面如單位可提供部分開支，為應(yīng)對重疾風(fēng)險，建議可購買30萬定期重疾，同時太太收入也占家庭收入的38%，也應(yīng)該做一些定期壽險的保障，建議50萬元。

　　2、創(chuàng)業(yè)基金：7年后，金先生的兒子將大學(xué)畢業(yè)，為籌備這個創(chuàng)業(yè)基金，可從現(xiàn)在開始進行基金定投。按6%的定投年收益來看，每月收支結(jié)余7000元全部用于定投，現(xiàn)有資金為23萬元(13萬元定期存款+10萬元股票基金)，到7年之后，完全可以達到100萬元的創(chuàng)業(yè)基金目標。

　　3、結(jié)婚費用：12年后，金先生的兒子計劃結(jié)婚，希望支付80萬元結(jié)婚基金。從鼓勵兒子成才的角度，理財師不建議支付這筆費用。因之前已給兒子100萬元的創(chuàng)業(yè)基金，此時如已創(chuàng)業(yè)成功，完全不應(yīng)該使用父母的這筆資金。如創(chuàng)業(yè)仍未成功，可考慮降低結(jié)婚標準。

　　4、養(yǎng)老費用：金先生的計劃是2030年，自己退休時有150萬元的養(yǎng)老金。我們可先計算一下這個150萬元養(yǎng)老金是否足夠。按現(xiàn)在的消費水平(每月6000元)來看，到2030年，按4%的通貨膨脹率，將變?yōu)?.3萬元/月，雖然未來可能子女教育支出有所下降，但同時也要考慮到醫(yī)療費用將會上升，因此養(yǎng)老金還是需要按照1.3萬元進行規(guī)劃。假設(shè)金先生和太太的壽命為85周歲，那么在2030年兩夫妻退休時，需要準備的養(yǎng)老金是253萬元(附注：此時不知太太退休后退休金有多少，但從目前的養(yǎng)老金標準來看，遠遠不能滿足現(xiàn)階段的6000元標準)。

　　因此這塊養(yǎng)老金的規(guī)劃是重點。值得慶幸的是，2012年，金先生將獲得價值150萬元的回遷房產(chǎn)。如保有這四套房產(chǎn)，且進行出租，那么18年后的養(yǎng)老金完全無憂。按4%的價格增長來看，這四套房產(chǎn)在2030年將值303萬元。按4%的租售比計算，如2012年后，金先生將這四套房產(chǎn)出租，每年可獲得6萬元收入。這6萬元將在2030年復(fù)利為153萬元;而在2017年給兒子100萬元創(chuàng)業(yè)基金后，又有每月7000元的結(jié)余用于儲蓄養(yǎng)老金，到2030年復(fù)利為139萬元。如此算來，到2030年，金先生將會有292萬元的現(xiàn)金及522萬元的房產(chǎn)。

　　所以金先生夫妻應(yīng)該能夠安度一個財務(wù)自由的晚年。建議現(xiàn)階段就提高生活水平，如拿到回遷房之后，則賣出其中的一套，換車、旅游、健身，提高生活品質(zhì)，讓生命的質(zhì)量與長度更加豐滿。