風險管理和保險規(guī)劃之保險合同(1)

　　一、保險合同概述：

　　(一)保險合同的定義。

　　我國《保險法》第十條規(guī)定：“保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議”。該定義揭示了保險合同的基本內(nèi)涵，根據(jù)當事人雙方的約定，投保人支付保險費給保險人，保險人在保險標的發(fā)生約定事故時承擔經(jīng)濟損失補償責任，或者當約定事件發(fā)生時承擔給付保險金的義務。

　　(二)保險合同的特點。

　　保險合同具有一般合同共有的法律特征，即合同的當事人必須具有民事行為能力;它是合同當事人雙方一致的法律行為;它必須符合法律的有關規(guī)定。

　　1保險合同是雙務合同;

　　保險合同的當事人雙方都享有權利并承擔相應的義務，投保人有繳納保費的義務，而保險人有保險事故發(fā)生時賠償或給付保險金的義務。保險人的責任履行是以保險事故的發(fā)生為前提條件的。

　　2保險合同是附和合同;

　　保險合同一般采用保險單、暫保單或其他保險憑證等形式訂立，訂立合同時，保險合同已由保險人或保險監(jiān)管部門事先擬定。

　　3保險合同是射幸合同;

　　雙務合同分為實定合同和射幸合同兩種。實定合同是指合同訂立時當事人的給付義務即已確定的合同;射幸合同是指合同訂立時當事人的給付義務尚未確定的合同。保險合同的射幸性一是體現(xiàn)在單個保險合同的履行是建立在可能發(fā)生也可能不發(fā)生的基礎上;二是保險人一旦履行合同，則被保險人獲得的給付或賠償?shù)谋ｋU金將大于或遠遠大于投保人支付的保險費。

　　4保險合同是最大誠信合同。

　　指保險合同的訂立、履行都應當遵守最大誠信原則。對保險合同雙方當事人違反最大誠信原則的行為，《保險法》規(guī)定了嚴厲的處罰措施。