理財(cái)規(guī)劃師理論知識(shí)輔導(dǎo)：教育規(guī)劃解析

　　一、教育規(guī)劃的概念$lesson$

　　教育規(guī)劃根據(jù)教育對(duì)象不同，教育規(guī)劃可分為個(gè)人教育規(guī)劃和客戶(hù)對(duì)子女教育費(fèi)用進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃兩種。個(gè)人教育規(guī)劃在消費(fèi)的時(shí)間、金額等方面的不確定性較大，子女教育規(guī)劃通常是個(gè)人家庭理財(cái)規(guī)劃的核心。子女教育又可分為基礎(chǔ)教育和大學(xué)教育，無(wú)論是何種教育消費(fèi)，其使用的規(guī)劃技術(shù)都十分相似。大學(xué)教育費(fèi)用普遍很高，對(duì)其進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的需求也最大，因此，本書(shū)主要討論大學(xué)的教育規(guī)劃。

　　二、子女教育規(guī)劃的原則轉(zhuǎn)自環(huán) 球 網(wǎng) 校edu24ol.com

　　(一)理財(cái)目標(biāo)的設(shè)定要切合實(shí)際，角度寬松

　　(二)提前規(guī)劃、適量積累

　　(三)充分利用定期定額計(jì)劃來(lái)實(shí)現(xiàn)子女教育基金的儲(chǔ)蓄

　　(四)投資時(shí)注意以穩(wěn)健投資為主，不要太冒風(fēng)險(xiǎn)

　　三、教育資金的主要來(lái)源

　　(一)政府教育資助

　　政府每年都會(huì)在財(cái)政預(yù)算中撥出一部分資金用于對(duì)符合條件的人提供教育資助。這類(lèi)教育資助通常有著嚴(yán)格的資助限制，理財(cái)規(guī)劃師必須充分了解有關(guān)信息，包括資助條件、資助種類(lèi)、資助期限等。由于政府撥款有限，即使是符合條件的申請(qǐng)人，也不一定獲得資助。

　　因此，理財(cái)規(guī)劃師在為客戶(hù)策劃時(shí)應(yīng)當(dāng)注意以下幾點(diǎn)，第一、理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)對(duì)客戶(hù)及其子女的資助相關(guān)信息有充分的收集;第二、由于政府撥款有限，撥款數(shù)量具很大的不確定性，策劃方案應(yīng)減少對(duì)該籌資渠道的依賴(lài)，特別是在客戶(hù)子女距離上大學(xué)時(shí)間長(zhǎng)于5年，而客戶(hù)本身有穩(wěn)定收入時(shí)，策劃方案應(yīng)首先考慮以客戶(hù)自有資源滿(mǎn)足子女大學(xué)教育費(fèi)用。

　　(二)獎(jiǎng)學(xué)金

　　政府的教育資助有時(shí)以獎(jiǎng)學(xué)金方式資助，但這類(lèi)獎(jiǎng)學(xué)金并不占大頭，各類(lèi)民間機(jī)構(gòu)和組織，例如企業(yè)、公司、基金、宗教慈善團(tuán)體、服務(wù)機(jī)構(gòu)、學(xué)術(shù)組織等都通過(guò)學(xué)校設(shè)立種類(lèi)繁多的獎(jiǎng)學(xué)金。無(wú)論是哪種獎(jiǎng)學(xué)金都是有條件的，它們一般要求申請(qǐng)人在學(xué)業(yè)、社會(huì)活動(dòng)或是體育技能方面有所專(zhuān)長(zhǎng)。雖然獎(jiǎng)學(xué)金也是教育費(fèi)用的一項(xiàng)來(lái)源，但客戶(hù)子女能否獲得獎(jiǎng)學(xué)金具有很大的不確定性，所以理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)對(duì)客戶(hù)子女相關(guān)信息有充分了解，在做理財(cái)規(guī)劃時(shí)要從穩(wěn)健性原則出發(fā)，給出建議。

　　(三)工讀收入轉(zhuǎn)自環(huán) 球 網(wǎng) 校edu24ol.com

　　客戶(hù)子女上學(xué)期間通過(guò)假期和課余打工獲得的工讀收入也可作為教育費(fèi)用來(lái)源。但工讀收入取得的時(shí)間、金額都不容易確定，所以在做教育消費(fèi)理財(cái)規(guī)劃時(shí)不應(yīng)將工讀收入計(jì)算在內(nèi)。

　　(四)教育貸款

　　教育資金的來(lái)源除了通過(guò)自身?yè)碛械馁Y產(chǎn)收入和政府或民間機(jī)構(gòu)的資助外，許多國(guó)家的政府，包括中國(guó)政府都為支付教育費(fèi)用困難的學(xué)生提供了各種專(zhuān)門(mén)的低息貸款。教育貸款是教育費(fèi)用重要的籌資渠道。教育貸款主要包括國(guó)家教育助學(xué)貸款和高校為無(wú)力支付學(xué)費(fèi)的學(xué)生提供的學(xué)生貸款。

　　(五)留學(xué)貸款

　　除上述幾種教育貸款方式外，對(duì)于想讓子女出國(guó)接受教育的客戶(hù)來(lái)說(shuō)，銀行還會(huì)為符合條件的留學(xué)人員提供留學(xué)貸款。留學(xué)貸款是指銀行向出國(guó)留學(xué)人員或其直系親屬或其配偶發(fā)放的，用于支付出國(guó)留學(xué)人員學(xué)費(fèi)、基本生活費(fèi)等必須費(fèi)用的個(gè)人貸款。但是，留學(xué)貸款相比國(guó)內(nèi)住房信貸、汽車(chē)信貸條件要苛刻得多，手續(xù)也比較復(fù)雜。

　　1、借款人須具備下列條件：

　　(1)借款人應(yīng)具有完全民事行為能力，在貸款到期日時(shí)的實(shí)際年齡不得超過(guò)55周歲;

　　(2)借款人無(wú)違法亂紀(jì)行為，身體健康，具備誠(chéng)實(shí)守信的品德;

　　(3)借款人為出國(guó)留學(xué)人員本人的，在出國(guó)留學(xué)前應(yīng)具有貸款人所在地的常住戶(hù)口或其他有效居住身份;

　　(4)借款人為出國(guó)留學(xué)人員的直系親屬或配偶的，應(yīng)具有貸款人可控制區(qū)域內(nèi)的常住戶(hù)口或其他有效居住身份，有固定的住所，有穩(wěn)定的職業(yè)和收入來(lái)源，具備按期還本付息的能力;

　　(5)借款人應(yīng)持有擬留學(xué)人員的國(guó)外留學(xué)學(xué)校出具的入學(xué)通知書(shū)或其他有效入學(xué)證明;已辦妥擬留學(xué)人員留學(xué)學(xué)校所在國(guó)入境簽證的護(hù)照;

　　(6)借款人須提供貸款人認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押或第三方保證。抵押財(cái)產(chǎn)目前僅限于可設(shè)定抵押權(quán)利的房產(chǎn);質(zhì)押品目前僅限于國(guó)債、存單、企業(yè)債券等有價(jià)證券;保證人應(yīng)為具有代償能力的法人或自然人，并愿意承擔(dān)連帶還款責(zé)任;

　　(7)貸款人規(guī)定的其他條件。

　　2、留學(xué)貸款擔(dān)保抵押方式

　　(1)房產(chǎn)抵押：貸款最高額不超過(guò)經(jīng)貸款人認(rèn)可的抵押物價(jià)值的60%;

　　(2)質(zhì)押(國(guó)債、本行存單抵押)：貸款最高額不超過(guò)質(zhì)押物價(jià)值的80%;

　　(3)信用擔(dān)保：以第三方提供連帶責(zé)任保證的、若保證人為銀行認(rèn)可的法人，可全額發(fā)放;若是銀行認(rèn)可的自然人，貸款最高額不超過(guò)20萬(wàn)元人民幣。

　　3、留學(xué)貸款要求借款人應(yīng)提供的主要材料

　　借款人及配偶的身份證、結(jié)婚證、戶(hù)口簿或有權(quán)機(jī)構(gòu)出具的有效居留證件原件及復(fù)印件;擬留學(xué)學(xué)校出具的入學(xué)通知書(shū)、接受證明信及其他有效入學(xué)證明資料和有關(guān)必需費(fèi)用證明，同時(shí)提供本人學(xué)歷證明資料;包括已辦妥擬留學(xué)學(xué)校所在國(guó)入境簽證手續(xù)的中華人民共和國(guó)護(hù)照;提供具有安全民事行為能力的中國(guó)公民作為借款人的國(guó)內(nèi)代理人，并提供其國(guó)內(nèi)代理人的身份證、有關(guān)居住證明及通訊地址;以財(cái)產(chǎn)抵押或質(zhì)押的，應(yīng)提供抵押物權(quán)屬證明或質(zhì)押物正本、單據(jù)和有權(quán)處分人(包括財(cái)產(chǎn)共有人)同意抵押或質(zhì)押的證明，必要時(shí)應(yīng)提供有權(quán)部門(mén)出具的抵(質(zhì))押物估價(jià)證明;若擔(dān)保人為法人，應(yīng)出具保證人)同意擔(dān)保的書(shū)面文件(擔(dān)保人為法人的分支機(jī)構(gòu)的，應(yīng)同時(shí)出具法人授權(quán)擔(dān)保文件)、企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、經(jīng)審計(jì)的上年度和近期財(cái)產(chǎn)報(bào)表及有關(guān)資信證明材料;如擔(dān)保人為自然人，應(yīng)提供保證人的身份證、戶(hù)口簿、收入或財(cái)產(chǎn)證明等等。

　　目前銀行中開(kāi)辦留學(xué)貸款業(yè)務(wù)的主要有中行、工行、建行、民生銀行等。

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