保險規(guī)劃的工作準(zhǔn)備

　　電話預(yù)約、準(zhǔn)備會談所需材料、迎接客戶、正式會談前的鋪墊。

　　理財規(guī)劃師的工作程序包括分析人身險需求、分析健康險需求、分析財產(chǎn)險需求、分析責(zé)任險需求四個步驟，下面我們逐一討論。

　　五、保險規(guī)劃的工作程序：分析人壽保險需求

　　(一) 分析壽險需求

　　(二) 人壽保險的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)：

　　1 人力資本與人的生命價值的評估：

　　人類生命的經(jīng)濟(jì)價值是對個人未來實(shí)際收益和服務(wù)價值的一種衡量。人的生命價值應(yīng)該仔細(xì)地評估并加以資本化;人類生命價值應(yīng)該被看做是財產(chǎn)價值的創(chuàng)造物;家庭是構(gòu)成其成員生命價值的經(jīng)濟(jì)單位;人類生命價值及其保護(hù)應(yīng)該被看做是代際轉(zhuǎn)移的主要聯(lián)系。

　　2 個人生命價值的損失：人的生命價值因四種情況導(dǎo)致?lián)p失：過早死亡、失能、退休和失業(yè)。

　　3 壽險規(guī)劃的作用：對于死亡和失能的保障是保險規(guī)劃的重要內(nèi)容，壽險規(guī)劃的作用是降低現(xiàn)行消費(fèi)以便保障家庭成員未來的消費(fèi)能力。

　　(三)壽險需求的確定受四種環(huán)境影響：人口環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政治環(huán)境、文化環(huán)境。

　　(四)壽險需求確定的程序：

　　1 收集信息

　　2 建立目標(biāo)

　　(1)死亡后準(zhǔn)備付清的債務(wù);

　　(2)處理死亡的各種費(fèi)用;

　　(3)建立資金以備家庭急需時可以使用;

　　(4)建立子女教育資金;

　　(5)建立配偶生活和退休資金。

　　3 信息分析：靜態(tài)分析(假設(shè)死亡發(fā)生在現(xiàn)在)和動態(tài)分析(需要對未來的流動資金和現(xiàn)金需求進(jìn)行假設(shè))

　　在前兩步的基礎(chǔ)上，分析一個家庭當(dāng)其重要成員發(fā)生死亡時所有可能的財務(wù)后果。若出現(xiàn)缺口則需向下修正財務(wù)目標(biāo)，其次事先做出安排(如壽險);

　　未來需求：現(xiàn)金類和收入類(需考慮未來通脹率、利率 等因素)?，F(xiàn)金的需求是需要有一筆可以立即變現(xiàn)的資金?，F(xiàn)金一般用于償還債務(wù)，如汽車或個人貸款，信用卡余額，應(yīng)繳稅金。如果要付清房屋貸款，也需要現(xiàn)金?，F(xiàn)金還可以用于教育基金和支付死亡后的費(fèi)用。每一項(xiàng)現(xiàn)金需求在收集信息和建立目標(biāo)階段已經(jīng)確認(rèn)。 收入是在未來相當(dāng)一個時期擁有的持續(xù)性收入。

　　六、保險規(guī)劃的工作程序：分析健康險需求

　　1 健康保險計(jì)劃的重要性

　　2 醫(yī)療費(fèi)用保險

　　(1)住院費(fèi)用保險

　　(2)外科手術(shù)費(fèi)用保險

　　(3)護(hù)理費(fèi)用保險：專業(yè)護(hù)理、家庭護(hù)理、病危護(hù)理

　　(4)其他醫(yī)療費(fèi)用保險

　　3 大宗醫(yī)療費(fèi)用保險

　　(1)類別：補(bǔ)償大病醫(yī)療保險、綜合大病醫(yī)療保險

　　(2)特征：承保費(fèi)用;免賠條款;共保條款;最大給付限額條款

　　4 主要健康保險類別：

　　重大疾病保險、一般疾病保險、住院費(fèi)用保險、住院定額保險、綜合醫(yī)療保險、補(bǔ)充醫(yī)療保險、高額醫(yī)療保險、門診醫(yī)療保險。

　　基本醫(yī)療保險需要商業(yè)保險的補(bǔ)充?；踞t(yī)療保險對一些費(fèi)用昂貴的項(xiàng)目有特殊規(guī)定：門診大病醫(yī)療、家庭病床醫(yī)療、住院或急診室留院觀察醫(yī)療 等項(xiàng)目，個人都需支付一定比例。