人身保險產(chǎn)品介紹(3)

　　二、人壽保險。

　　人壽保險是以人的壽命為保險標的，以人的生或死為保險事件;當發(fā)生保險事件時，保險人履行給付保險金責任的一種人身保險。人壽保險又分為傳統(tǒng)人壽保險與創(chuàng)新型人壽保險。

　　(一)傳統(tǒng)型人壽保險。

　　1 定期壽險：即定期死亡保險。

　　死亡保險是以被保險人在一定期限內(nèi)的死亡為保險事件，當發(fā)生保險事件時，保險人履行給付保險金責任的一種人身保險。如果在規(guī)定的期限期滿時仍然生存，保險人不給付保險金，也不退還保費。

　　2 生死兩全保險。

　　兩全保險是既提供死亡保障，又提供生存保障的一種保險。兩全保險中的死亡給付對象是受益人，而期滿生存給付對象是被保險人。

　　3 終身壽險

　　即終身死亡壽險，終身提供死亡保障的保險。

　　(二)創(chuàng)新型人壽保險。

　　1 萬能壽險。

　　萬能壽險是一種繳費靈活、保額可調整的非約束性的壽險。

　　2 變額萬能壽險。

　　變額壽險是通貨膨脹的產(chǎn)物。它是一種固定保險費但死亡給付保險金額不固定且有最低死亡給付金額保證的新險種。經(jīng)營變額壽險的保險人將該險種的資產(chǎn)設立獨立賬戶，單獨進行投資，死亡給付金額將隨著投資結果進行調整。

　　變額萬能壽險是融合了繳納保費靈活的萬能壽險于投資靈活、保額可調整的變額壽險后形成的一個新的險種。保單持有人可以根據(jù)自己的意愿將保額降至保單規(guī)定的最低水平，也可以在具備可保性時將保額提高。

　　大多數(shù)變額萬能壽險的保單設計的死亡給付處理方式與變額壽險不同，它依循萬能壽險的死亡給付方式。在提供平準式死亡給付方式下，除非是保單持有人更改，保單死亡給付的金額面額保持不變;在提供隨著現(xiàn)金價值變化而變化的死亡給付方式下，保單的死亡給付金額隨著資產(chǎn)價值的變化而變化。

　　3 分紅保險：

　　分紅保險就是保險公司在每個會計年度結束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例，以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式分配給客戶的一種人壽保險。

　　分紅保險的紅利來源于死差益、利差益和費差益所產(chǎn)生的可分配盈余。

　　(1)死差益是指保險公司公司實際的風險發(fā)生率低于預計的風險發(fā)生率時所產(chǎn)生的盈余;

　　(2)利差益是指保險公司實際的投資收益高于預計的投資收益時所產(chǎn)生的盈余;

　　(3)費差益是指保險公司實際的營運管理費用低于預計的營運管理費用時所產(chǎn)生的盈余。

　　(三)壽險附加條款。包括：保證可保性附加條款;免繳保費條款;意外死亡給付附加條款;配偶及子女保險條款;生活費用調整條款等。