理財規(guī)劃師二級理論之 保險的基本原則(3)

　　◆ 最大誠信原則存在的原因

　　?在整個保險經(jīng)營活動中，保險標(biāo)的始終控制在投保人、被保險人手中，投保人對保險標(biāo)的價值及風(fēng)險狀況最為了解，保險人往往因沒有足夠的人力、物力、財力、時間對投保人、被保險人、保險標(biāo)的進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查研究，保險經(jīng)營活動要能正常進(jìn)行，就要求投保人一方將保險標(biāo)的在合同訂立與履行過程中的情況如實(shí)告知保險人

　　?保險條款一般由保險人事先擬定或由管理機(jī)關(guān)制定，具有較強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性，這就要求保險人也堅(jiān)持最大誠信原則，將合同的主要內(nèi)容告知投保人、被保險人

　　?特別是合同的責(zé)任免除條款，保險人在定立合同時應(yīng)向投保人明確說明，否則該條款不產(chǎn)生效力

　　最大誠信原則的基本內(nèi)容包括告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。

　　要求投保方告知的主要內(nèi)容是在保險合同訂立時，投保人應(yīng)將那些足以影響保險人決定是否承保和確定費(fèi)率的重要事實(shí)如實(shí)告知保險人。

　　要求保險人告知的內(nèi)容主要有兩方面：(1)保險合同的條款內(nèi)容。(2)保險事故發(fā)生以后，保險人的賠償義務(wù)。

　　保證是指保險人要求投保人或被保險人對某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。告知強(qiáng)調(diào)的是誠實(shí)，而保證則強(qiáng)調(diào)守信，恪守諾言。

　　棄權(quán)是指保險人放棄其在保險合同中可以主張的某種權(quán)利。禁止反言是指保險人已經(jīng)放棄了的某種權(quán)利，日后不得再向被保險人主張這種權(quán)利。

　　◆ 違反告知的表現(xiàn)形式

　　?漏報：投保人一方由于疏忽對某些事項(xiàng)未于申報，或?qū)χ匾聦?shí)誤認(rèn)為不重要而遺漏申報

　　?隱瞞：投保人一方明知而有意不申報重要事實(shí)

　　?誤告：投保人一方因過失而申報不實(shí)

　　?欺詐：投保人一方有意捏造事實(shí)，弄虛作假，故意對重要事實(shí)不作正確申報并有欺詐意圖

　　◆ 違反告知的處分原則的區(qū)別對待

　　?要區(qū)分其動機(jī)是無意還是故意，對故意的處分比無意的重

　　?要區(qū)分其違反的事項(xiàng)是否屬于事實(shí)，對重要事實(shí)的處分比非重要事實(shí)重

　　◆ 違反告知的處分原則

　　?投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生保險事故，不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費(fèi)

　　?投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)

　　◆ 近因原則

　　?是判斷風(fēng)險事故與保險標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，從而確定保險賠償責(zé)任的一項(xiàng)基本原則

　　?是指在風(fēng)險和損失之間，導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效、起決定作用的原因

　　?其基本含義是：在風(fēng)險與保險標(biāo)的損失關(guān)系中，如近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險，保險人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任;近因?qū)儆诔怙L(fēng)險或未保風(fēng)險，則保險人不負(fù)賠償責(zé)任

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