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理財規(guī)劃師二級理論之 保險的概念定義

更新時間:2011-04-25 19:13:33 來源:|0 瀏覽0收藏0

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  財產(chǎn)保險是指投保人根據(jù)合同約定,向保險人交付保險費,保險人按保險合同的約定對所承保的財產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險。

  財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險等保險業(yè)務(wù)??杀X敭a(chǎn),包括物質(zhì)形態(tài)和非物質(zhì)形態(tài)的財產(chǎn)及其有關(guān)利益。以物質(zhì)形態(tài)的財產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險標(biāo)的的,通常稱為財產(chǎn)損失保險。例如,飛機、衛(wèi)星、電廠、大型工程、汽車、船舶、廠房、設(shè)備以及家庭財產(chǎn)保險等。以非物質(zhì)形態(tài)的財產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險標(biāo)的的,通常是指各種責(zé)任保險、信用保險等。例如,公眾責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、雇主責(zé)任、職業(yè)責(zé)任、出口信用保險、投資風(fēng)險保險等。但是,并非所有的財產(chǎn)及其相關(guān)利益都可以作為財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的。只有根據(jù)法律規(guī)定,符合財產(chǎn)保險合同要求的財產(chǎn)及其相關(guān)利益,才能成為財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的。

  損失補償原則是財產(chǎn)保險的核心原則。它是指在財產(chǎn)保險中,當(dāng)保險事故發(fā)生導(dǎo)致被保險人經(jīng)濟損失時,保險公司給予被保險人經(jīng)濟損失賠償,使其恢復(fù)到遭受保險事故前的經(jīng)濟狀況。損失補償原則包括兩層含義:一是“有損失,有補償”,二是“損失多少,補償多少”。堅持損失補償原則,一方面可以保障被保險人的利益,另一方面可以防止被保險人通過賠償而得到額外利益,從而避免道德風(fēng)險的發(fā)生。在實施損失補償原則時應(yīng)該注意,保險公司的賠償金額以實際損失為限、以保險金額為限、以保險利益為限,三者中又以低者為限。

  重復(fù)保險分攤原則也是由損失補償原則派生出來的。重復(fù)保險是指投保人就同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上保險人訂立保險合同的保險。重復(fù)保險的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知各保險人。在重復(fù)保險的情況下,當(dāng)重復(fù)保險的保險金額總和和超過保險價值被保險人因發(fā)生保險事故向數(shù)家保險公司提出索賠時,其損失賠償必須在保險人之間進行分攤,被保險人所得賠償總額不得超過其保險價值。實行重復(fù)保險分攤原則,一方面,可以防止被保險人惡意利用重復(fù)保險,在保險公司之間進行多次索賠,以獲得額外利益;另一方面,可以保持保險公司應(yīng)有的權(quán)利與義務(wù)的對等。常用的分攤方式有保險金額比例責(zé)任制、賠款限額比例責(zé)任制和順序責(zé)任制。除合同另有約定外,各保險公司之間一般按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。

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