如何投保理財(cái)實(shí)現(xiàn)還貸養(yǎng)老年收入18萬
家庭情況轉(zhuǎn)自環(huán) 球 網(wǎng) 校edu24ol.com
周先生29歲,某國有企業(yè)員工,享有公積金及社保,年收入18萬左右;周太太26歲,無業(yè),孩子剛出生。家庭現(xiàn)有一套價(jià)值70萬元的房產(chǎn),房貸32.5萬元,月供2200元,已還一年半。另外向他人借款10萬元;目前固定存款5萬元,活期存款3萬元,家庭每月支出4200元左右;每月定投基金600元。
周先生目前處于家庭形成期。月總支出近5000元,年度支出6萬元,年度結(jié)余12萬元左右。家庭總資產(chǎn)為78萬元,負(fù)債余額約為38.5萬元。周先生家儲(chǔ)蓄意識(shí)還不錯(cuò),但資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中債務(wù)占比很大,家庭財(cái)務(wù)面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。另外周先生家庭成員缺乏風(fēng)險(xiǎn)保障,整體資產(chǎn)缺乏增值潛力。未來隨著孩子成長,家庭支出會(huì)繼續(xù)上漲,而收入方面短期內(nèi)不會(huì)有較大增長。
周先生的 理財(cái)目標(biāo)是3年內(nèi)還清個(gè)人借貸,買一輛10萬元左右的汽車;購買商業(yè)保險(xiǎn),增加保障;為孩子今后學(xué)習(xí)及生活費(fèi)用做一些儲(chǔ)備;為夫妻的養(yǎng)老做規(guī)劃。
周先生家庭保險(xiǎn)資產(chǎn)尚不充足。在險(xiǎn)種配置方面,作為家庭主要經(jīng)濟(jì)來源的周先生應(yīng)作為首要被保險(xiǎn)對象,周先生、周太太及孩子的配置比例應(yīng)遵循6:3:1的原則。
在保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇方面,周先生應(yīng)選擇一些醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)及養(yǎng)老保險(xiǎn)等。
應(yīng)更多注重保險(xiǎn)資產(chǎn)的保障功能,其次再考慮分紅。周太太可以購買一定的健康險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等。為孩子主要購買意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)等。
周先生預(yù)計(jì)3年內(nèi)準(zhǔn)備20萬元,除10萬元償還個(gè)人借款外,另外10萬元用于購買汽車。
建議通過投資基金組合來積累資金,70%配置于較穩(wěn)健的偏股類基金,30%配置于偏債類基金,年綜合收益率為8%左右。
可將5萬元定期存款一次或分次投入,之后每月再追加3367元基金定投,這樣3年后可累積20萬元資金。
針對孩子的教育基金,建議周先生在原先每月定投600元基金的基礎(chǔ)上再追加1000元,達(dá)到每月1600元,按年復(fù)合收益率8%計(jì)算,18年后這筆資金將達(dá)到76.8萬元,可以滿足還在留學(xué)或獨(dú)立創(chuàng)業(yè)等需求。
而周先生夫妻的養(yǎng)老金積累,在前10年,也就是周先生40歲之前,建議選擇收益率稍高的金融產(chǎn)品進(jìn)行投資,例如股票、成長型基金及部分信托類銀行理財(cái)產(chǎn)品,綜合年收益率約為7%。
在周先生步入中年后,建議逐步將這部分資產(chǎn)調(diào)整為穩(wěn)健型產(chǎn)品,如平衡型基金及債券型銀行理財(cái)產(chǎn)品等,綜合年收益率約為5%;在退休的前5年中投資側(cè)重點(diǎn)應(yīng)轉(zhuǎn)入保值型產(chǎn)品,如債券、銀行保本型理財(cái)產(chǎn)品等,以此保證退休前資產(chǎn)不會(huì)縮水。
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