理財(cái)師二級(jí)綜合評(píng)審:"富爸爸"養(yǎng)老早準(zhǔn)備
如今男性依然是大多數(shù)家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱,而升級(jí)為父親的男人們肩負(fù)的責(zé)任更加重大。王先生同很多男人一樣在30歲時(shí)成為父親。在30歲到40歲期間,獨(dú)立的家庭生活進(jìn)入初始階段,家庭收入趨于穩(wěn)定,收入水平增長(zhǎng)明顯。而此時(shí)像他一樣的“爸爸”們?cè)诶碡?cái)上如果能做到“30而理”,就能在一定程度上杜絕出現(xiàn)“40不獲”的情況。
■ 個(gè)案資料轉(zhuǎn)自環(huán) 球 網(wǎng) 校edu24ol.com
王先生,37歲,某外企北京區(qū)總經(jīng)理,月收入稅后2.1萬元,年度獎(jiǎng)金稅后24萬元。社保齊全。妻子31歲,某外企人事部門職員,月收入稅后4000元,年度獎(jiǎng)金稅后3.6萬元,社保齊全。女兒7歲,有北京地區(qū)學(xué)生醫(yī)保。雙方父母都已退休,需要部分供養(yǎng)。
王先生家在北京有兩套住房,皆位于西北四環(huán)邊,一套140平方米,自住;另一套80平方米,王先生父母居住;另有汽車兩部。
家庭目前有股票20萬元(被套12萬元,實(shí)際8萬元),還有活期存款4萬元。支出包括:日常生活消費(fèi)每月5000元;給雙方父母每月各1500元;三人每年交保險(xiǎn)費(fèi)總計(jì)5.4萬元(王先生2萬元大病險(xiǎn),王太太1.4萬元大病險(xiǎn),孩子2萬元萬能險(xiǎn));汽車年總花費(fèi)6萬元;孩子每月花費(fèi)2000元;每年出去旅游等費(fèi)用36000元。
■ 理財(cái)目標(biāo)
1、小孩教育支出。
2、5年內(nèi)購買一套價(jià)值300萬元的別墅。
■ 財(cái)務(wù)狀況分析
王先生家收入很高,月結(jié)余占總收入的64%,表明家庭消費(fèi)合理,每月有適當(dāng)?shù)默F(xiàn)金可以留存。王先生家通過投資增加凈資產(chǎn)的能力非常低,隨著年齡增加,工作和身體狀態(tài)會(huì)逐步下滑,王先生會(huì)感到家庭經(jīng)濟(jì)壓力越來越大,需要加大資產(chǎn)的增值力度。
家庭應(yīng)增加意外險(xiǎn)及人壽險(xiǎn)種。王先生是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱,一旦他有任何風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)對(duì)家庭帶來強(qiáng)大沖擊。所以要加大王先生的保額。
此外,王先生家的投資單一,無法規(guī)避任何系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。因此,建議根據(jù)不同的理財(cái)目的增加投資品種。根據(jù)王先生家的情況,可適當(dāng)增加基金、債券、銀行理財(cái)?shù)绕贩N,并做一個(gè)合理配置,以達(dá)到理財(cái)?shù)哪繕?biāo)。另外,王先生家股票由于市場(chǎng)大勢(shì)的影響,縮水60%,同時(shí)也說明家庭理財(cái)能力偏低。
■ 理財(cái)建議
儲(chǔ)蓄+貨幣基金 兼顧流動(dòng)性和收益率
根據(jù)現(xiàn)金規(guī)劃的要求,一個(gè)家庭留有的現(xiàn)金應(yīng)至少能滿足家庭未來3至6個(gè)月的支出。目前王先生家庭月消費(fèi)是17500元,考慮到目前夫妻雙方工作雖然穩(wěn)定,但由于雙方老人退休保障不完善尚需贍養(yǎng),因此家庭應(yīng)急資金應(yīng)留存得多些,建議留10萬元作為現(xiàn)金儲(chǔ)備。目前家庭僅有活期存款4萬元,建議先將兩個(gè)月的結(jié)余用做現(xiàn)金規(guī)劃。為了既保證現(xiàn)金的流動(dòng)性,又保證收益率,可將現(xiàn)金分為兩份,一份購買貨幣市場(chǎng)基金,一份存成儲(chǔ)蓄。
定期壽險(xiǎn)+意外險(xiǎn)提高保障
王先生家的保額應(yīng)該等于家庭年消費(fèi)的10倍,加上50萬元小孩未來的撫養(yǎng)教育費(fèi)用(不包括出國費(fèi)用),加上20萬元雙方老人的大病醫(yī)療費(fèi)用,即為280萬元。目前夫妻收入比大致為6:1,因此王先生的保額至少為240萬元,王太太保額為40萬元。王先生應(yīng)該增加商業(yè)保險(xiǎn),建議王先生以定期壽險(xiǎn)+意外的形式提供高保障。
定期壽險(xiǎn)可以分為兩個(gè)保險(xiǎn)期間,一個(gè)為15年期,保額60萬元,主要是保障孩子上學(xué)及老人疾病的風(fēng)險(xiǎn);另外一個(gè)為25年期,保額為30萬元,主要是給予工作期間的保障,以及意外險(xiǎn)150萬元。王太太要參照上述原則補(bǔ)充意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn),家庭保費(fèi)每年在6萬元左右對(duì)于王先生目前家庭來說比較合理。
小孩的戶口在北京,每年花費(fèi)50元的北京市的一老一小可以提供一定的醫(yī)療保障,外加一些卡單可以覆蓋一般的風(fēng)險(xiǎn)。
教育金利用債券+混合型基金
王先生的女兒今年7歲,他希望女兒大學(xué)畢業(yè)后可以出國深造。由于不了解王先生對(duì)于孩子的未來打算,所以這里先以50萬元作為一個(gè)目標(biāo)進(jìn)行規(guī)劃。如果23歲大學(xué)畢業(yè)離出國還有16年,時(shí)間上有很大的跨度,但由于學(xué)費(fèi)的數(shù)量是不由人的意志改變的,因此在投資品種上要選擇較穩(wěn)健的產(chǎn)品進(jìn)行搭配:債券型基金與混合型基金的比例為6:4。如果按照6%的年投資回報(bào)來計(jì)算,16年積攢50萬元,現(xiàn)在每個(gè)月需要投資1600元,這樣的投資方式既不會(huì)增加家庭的負(fù)擔(dān),又可以充分地利用現(xiàn)有的家庭結(jié)余。
推后購買別墅時(shí)間
王先生在5年內(nèi)購買一棟價(jià)值300萬元?jiǎng)e墅的理財(cái)目標(biāo)可以說是一種住房投資。在進(jìn)行房產(chǎn)投資時(shí),王先生必須先將目標(biāo)量化,因此,王先生的購房目標(biāo)描述為:5年后,在北京西北郊買一套200平米左右,價(jià)格為15000元/平米的房屋。
從目前王先生的家庭資產(chǎn)來看,擁有8萬元現(xiàn)值的股票資產(chǎn),可以作為啟動(dòng)資金。目前月結(jié)余是30500元,每月將28000元作為固定投資,每年的投資回報(bào)率必須保持在12%以上,除非投資風(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)品,否則很少有產(chǎn)品能有這么高的收益率。因此建議王先生可以將購房時(shí)間延長(zhǎng),比如6年之后,就有可能以每年5%的收益率來實(shí)現(xiàn)目標(biāo),可以債券基金和偏債型的混合型基金相配置,實(shí)現(xiàn)這一理財(cái)目標(biāo)。
購房貸款180萬元,按等額本息還款法,20年付清,以現(xiàn)有利率(5.94%),每月需要還款12835元。正常來講,房屋月供款與稅前月收入比率一般不應(yīng)超過25%-30%,王先生家在這個(gè)范圍之內(nèi),因此,王先生可以承受這筆貸款。
定額定投做好養(yǎng)老儲(chǔ)備
王先生今年37歲,太太也已31歲,二人除社保的養(yǎng)老險(xiǎn)外沒有任何養(yǎng)老金。王先生離退休年齡60歲還有23年,假定王先生能活80歲,從60歲到80歲中已無需再花保險(xiǎn)費(fèi)、子女教育費(fèi)等,那么一個(gè)月夫婦二人平均花10000元便可過上幸福的晚年,假定通脹率與投資收益相抵消,那么,王先生60歲的時(shí)候需要有240萬元作為養(yǎng)老費(fèi)。建議如果王先生購買了別墅,將現(xiàn)有房產(chǎn)出租,按現(xiàn)在的租金每月可收入15000元,將之定期定額投資于混合型基金和債券型基金。
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