理財規(guī)劃案例:巧用壓歲錢　培養(yǎng)孩子理財意識

　　現(xiàn)在孩子們的荷包都被壓歲錢裝的很滿。隨著人們生活條件的改善，壓歲錢的數(shù)目也越來越大，據(jù)有關數(shù)據(jù)顯示，有不少孩子的壓歲錢已經(jīng)上千元，多則上萬元。當孩子面對壓歲錢這樣一筆不小的"財富"時，如果不懂得正確地管理和使用，很容易沾染盲目消費、亂花錢等壞習慣。對此，不少家長希望壓歲錢能有一個合理的處置方式，同時可以幫助孩子從小養(yǎng)成合理的消費觀念和理財意識。轉(zhuǎn)自環(huán) 球 網(wǎng) 校edu24ol.com $lesson$

　　本期《金理財》特邀來自中國銀行寧波分行的國際金融理財師虞華，為春節(jié)壓歲錢先打一個"如意小算盤"。

　　案例1

　　小英是寧波某小學一年級的學生，去年春節(jié)的時候一共收到壓歲錢3000元，小英的父母認為孩子的壓歲錢都應該上繳給家長，小英卻希望能自己保管這3000元。后來壓歲錢中一半用于孩子的學費，其余的作為孩子的零花錢留待每天分發(fā)。

　　小英的父母表示：目前親戚們給孩子的壓歲錢都比較多，今年可能還會有這么多的壓歲錢，希望有一種更合適的方式來處理。

　　理財目標

　　1.保證孩子的上學費用;

　　2.留給孩子合理的零花錢;

　　3.如果將壓歲錢用來投資，如何分配。

　　財務分析

　　對于一個年僅8歲的小學生來說，的確沒有能力打理3000元的壓歲錢。站在家長的角度，如何處理好這一筆小小的財富，其實是很有講究的。若放任孩子使用，這筆壓歲錢會很快地、毫無意義地消耗殆盡。但如細細規(guī)劃，這筆錢不僅會花得很有意義，而且還能從小培養(yǎng)孩子的理財意識，為孩子今后的成長帶來意想不到的效果。

　　理財建議

　　第1個理財目標首先要滿足，即把1500元錢作為孩子的學費。

　　第2個理財目標有多有少，要看具體情況而定。一般而言，一點不給孩子零用錢不好，這樣會讓孩子在同學們面前產(chǎn)生自卑感，但給孩子很多零用錢也不行，小孩自制能力差，如果習慣了花錢似流水，對他今后的人生有百害而無一利。因此，給孩子300元到500元零花錢就行了。

　　第3個理財目標是最重要的。它的意義不在于通過投資賺多少錢，而在于讓孩子知道，可以把今天的錢攢起來，用來圓明天的夢想。因此，對剩下的1000元錢，建議用基金定投的方式來進行投資。即選擇激進的主要投資于中小盤股票的品牌基金，每月固定投入100元(最后兩個月不夠可由父母墊付)，如果平均年收益率能達到15%的話，12年后，待小英讀大學時，就會有近40000元的教育儲備金。具體算法如下：

　　現(xiàn)有教育金儲備(PV) 0

　　每月擬投入資金(PMT)-100元轉(zhuǎn)自環(huán) 球 網(wǎng) 校edu24ol.com

　　月平均收益率(I) 15%/12=1.25%

　　投資期限(N) 12*12=144月

　　未來教育金儲備( FV) 39860.21元

　　實施方案

　　可把這筆壓歲錢分成3部分：學費： 1500元;零用錢： 500元;用于基金定投的理財賬戶： 1000元。

　　等到孩子18歲成年那一天，父母可把這個基金定投賬戶交由孩子自己管理。如果小英讀大學時沒有用到這筆教育儲備金，而且在工作后，還是延續(xù)每月投資100元的"光榮傳統(tǒng)"，那么當她60歲開始養(yǎng)老時，她就可能會有18，595，295.49元的養(yǎng)老金。

　　每月投資100元，只是一個習慣而已，絕不會影響生活質(zhì)量。但如果持之以恒，借助復利的力量，積累的財富就會相當驚人。巧妙地借用壓歲錢定投基金這一案例，父母可以為孩子上一堂生動的投資理財課。

　　一般來說，隨著人們生活水平的提高，孩子收到壓歲錢的數(shù)額會越來越大，當今后壓歲錢總數(shù)超過上述幾個用途時，可購買集儲蓄、保障、投資于一體的少兒分紅保險，為孩子的成長保駕護航。

　　案例2

　　小軍是寧波某高中二年級的學生，雖然已經(jīng)17歲了，但是每到春節(jié)，還是有不少長輩會給他壓歲錢，一般總的加起來有7000元左右。小軍一般都是買衣服等消費一部分，然后會和同學一起出去游玩一次，很少把錢給父母。

　　家長覺得這部分錢是個不小的數(shù)目，應該存一部分為以后上大學做準備，希望理財師能給一個合理的建議。

　　理財目標

　　1.為大學學費做準備;

　　2.培養(yǎng)孩子理財意識，改善消費觀念。

　　財務分析

　　高中二年級的學生，應該具備成人意識了。壓歲錢倒不一定交給父母，但應該體諒父母的艱難，把錢用在有意義的地方。

　　再過一年就要上大學了，屆時父母的經(jīng)濟壓力會增大許多，作為準成人的小軍，應在力所能及的范圍內(nèi)為父母分憂。

　　理財建議

　　首先要買一份以父母為受益人的意外險保單，用來報答父母的養(yǎng)育之恩。一般用400元左右的保費可買到20萬元左右的保額。

　　其次是購買具有新股網(wǎng)下申購資格的增強型債券基金，用來積累明年的大學學費。因為小軍與小英不同，小英有10年以上的大學學費積累期，因此可買激進的股票型基金;而小軍明年就要上大學，股票型基金不確定性較大，所以強債型基金是眼下現(xiàn)實的選擇。

　　第三，小軍的消費觀念應該改善一下。作為一名學生，沒有必要穿高檔服裝，也無需大肆游玩，而應把主要精力放在學業(yè)上?？捎貌糠謮簹q錢買一些學習參考書，提高自己的成績;或者買幾本投資理財方面的書籍，培養(yǎng)自身的理財意識。

　　實施方案

　　小軍可做一張借記卡和一張貸記卡。借記卡用來申購基金，貸記卡用來刷卡消費，且這兩張卡要開通自動還款功能。由于小軍尚未工作，所以要用父親的名義做主貸記卡，自己做副卡。平日里充分利用貸記卡的免息期，向銀行借錢消費，次月再還款，以此來培養(yǎng)自己的理財意識和消費觀念。

　　7000元壓歲錢具體分配如下：意外險保單：400元;增強型債券基金： 6000元;放入借記卡中用來消費： 600元，刷卡消費后，再根據(jù)消費的金額贖回部分基金，用來次月還款，做到投資、消費兩不誤。無論小軍今后大學讀什么專業(yè)，投資理財都是他必須要學的基本技能。

　　小知識

　　為何選擇主要投資于中小盤股票的品牌基金?

　　美國學者Banz首先發(fā)現(xiàn)，總收益率和風險調(diào)整后的收益率都有隨公司的相對規(guī)模的上升而下降的趨勢。Banz把所有在紐約證券交易所上市的股票按公司規(guī)模分成五組，他發(fā)現(xiàn)，最小規(guī)模組公司的平均年收益率比那些最大規(guī)模組的公司要高19.8%.

　　什么叫增強型債券基金?

　　兼顧債券投資和新股申購的基金，有助于在保障資產(chǎn)流動性的基礎上獲取較高的穩(wěn)定收益。一般而言，此類基金對債券類資產(chǎn)的投資比例不低于基金資產(chǎn)的80%，非債券類資產(chǎn)的投資比例合計不超過基金資產(chǎn)的20%。

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