助理理財(cái)規(guī)劃師《實(shí)操知識(shí)》中產(chǎn)家庭理財(cái)樣本

　　家庭財(cái)務(wù)狀況$lesson$

　　韓先生，今年37歲，在外企任職，年收入20萬元;太太彭女士，今年36歲，在銀行任職，年收入10萬元;女兒今年5歲，上幼兒園大班;雙方父母都已退休，有一定的存款，每月有養(yǎng)老金和退休醫(yī)療費(fèi)，可以安享晚年生活。韓先生希望通過一個(gè)完整的理財(cái)規(guī)劃，對(duì)他的家庭資產(chǎn)重新配置，讓家人擁有一個(gè)確定的、有保障的未來。

　　家庭財(cái)務(wù)狀況分析

　　目前韓先生夫婦處于事業(yè)的上升期，收入穩(wěn)定，家庭資產(chǎn)比較優(yōu)良，負(fù)債70萬元。從家庭的收入水平看，如果保持穩(wěn)定的現(xiàn)金流，負(fù)債壓力不大。韓先生夫婦因?yàn)楣ぷ鞣泵Γ碡?cái)時(shí)間很少，基本上以存款為主，2007年在朋友的建議下購買了18萬元的偏股型基金。家庭的保險(xiǎn)保障欠缺，夫婦兩人除了單位上的社保之外，僅為韓先生一人購買了10萬元保額的重大疾病保險(xiǎn)。轉(zhuǎn)自環(huán) 球 網(wǎng) 校edu24ol.com

　　三個(gè)籃子

　　家庭理財(cái)中一定要分好安全、退休和夢(mèng)想三個(gè)籃子，也就是我們通常所說的理財(cái)?shù)拈L期、中期和短期的概念。安全籃子放在最底層，包括家庭的應(yīng)急現(xiàn)金和家庭成員的保險(xiǎn)保障，退休籃子要對(duì)未來的養(yǎng)老和子女教育做好充分的安排，在安全籃子和退休籃子建立的基礎(chǔ)上，通過夢(mèng)想籃子實(shí)現(xiàn)家庭的夢(mèng)想，包括休閑、旅游、度假等。這三個(gè)籃子的比例大約是安全籃子占收入50%，退休籃子占30%，夢(mèng)想籃子大概占20%(如下圖)?；谶@個(gè)理財(cái)原則，為韓先生做了一個(gè)完整的家庭理財(cái)規(guī)劃。

　　一是建立完善的保險(xiǎn)保障

　　韓先生目前有10萬的重大疾病保險(xiǎn)，從目前大病的治療費(fèi)用看，額度不足，建議韓先生增加10萬保額的重大疾病保險(xiǎn)，同時(shí)購買100萬意外傷害保險(xiǎn)和100萬定期壽險(xiǎn)，為其太太彭女士購買20萬元的重大疾病保險(xiǎn)、50萬元的意外傷害保險(xiǎn)和50萬元的定期壽險(xiǎn)，為女兒購買10萬元的重大疾病保險(xiǎn)，家庭成員的保險(xiǎn)保障額度約達(dá)到家庭年收入的10倍，總保費(fèi)支出控制在家庭年收入的10%。

　　二是建立應(yīng)急資金

　　家庭應(yīng)急資金一般準(zhǔn)備3-6個(gè)月的家庭支出，在3萬左右，對(duì)未來可能發(fā)生的突發(fā)事件做一個(gè)安排，不管發(fā)生什么事情都能夠應(yīng)急。應(yīng)急資金安排首先要考慮流動(dòng)性，建議投資貨幣基金

　　三是建立教育基金

　　女兒今年5歲，韓先生希望在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，為孩子提供較好的教育，從目前北京市教育費(fèi)用看，孩子從小學(xué)到大學(xué)畢業(yè)，教育費(fèi)用大致在30萬-50萬之間，如果孩子出國留學(xué)的話，費(fèi)用會(huì)更高。建議韓先生在建立教育基金時(shí)以定期定額產(chǎn)品為主要構(gòu)成部分，年交年領(lǐng)的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品和基金定投產(chǎn)品都是不錯(cuò)的選擇。基金定投是一種定期定額投資，平均投資能夠分散風(fēng)險(xiǎn)，不用考慮投資時(shí)點(diǎn)，適合長期投資，積少成多。年交年領(lǐng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品與基金定投產(chǎn)品在積累教育基金時(shí)最大的好處就是以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的效果預(yù)約一個(gè)確定的未來。

　　四是建立養(yǎng)老基金轉(zhuǎn)自環(huán) 球 網(wǎng) 校edu24ol.com

　　養(yǎng)老基金的建立是一項(xiàng)長期規(guī)劃，假設(shè)韓先生和太太在55歲退休，距離退休年齡還有18年，退休后年限假設(shè)為25年。韓先生目前家庭年支出為10萬元左右，假設(shè)退休后生活費(fèi)用縮減30%，約為7萬元，如果每年通貨膨脹率保持在5%左右，則在他們55歲退休時(shí)，每年家庭支出約為16.8萬元，簡單計(jì)算退休時(shí)所需儲(chǔ)備退休金約為420萬元(不考慮退休后通貨膨脹率)。建議韓先生通過社保養(yǎng)老金和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相結(jié)合的方式作為養(yǎng)老金的基本保障，選擇每月定額給付的商業(yè)保險(xiǎn)，與社保相同的給付方式，實(shí)現(xiàn)可以確定的養(yǎng)老保障。在此基礎(chǔ)上，建議通過固定期限的投資和長期基金組合投資等方式均衡投資風(fēng)險(xiǎn)，提高養(yǎng)老金的收益率。

　　五是建立夢(mèng)想基金

　　在對(duì)基本的保障、養(yǎng)老、教育及應(yīng)急資金進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃后，可考慮通過個(gè)性化投資，來完成家庭成員的夢(mèng)想計(jì)劃。在進(jìn)行個(gè)性化投資時(shí)，要充分考慮風(fēng)險(xiǎn)偏好程度，風(fēng)險(xiǎn)偏好程度的測(cè)試顯示，韓先生屬于風(fēng)險(xiǎn)中立者，渴望有較高的投資收益，但又不愿承受較大的投資風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)規(guī)劃師建議韓先生在進(jìn)行個(gè)性化投資時(shí)，2009年可考慮選擇偏股型基金，偏股型基金以投資股票為主，收益高，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，可以長期持有，實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)增值。

　　家庭理財(cái)規(guī)劃在建立后，根據(jù)各項(xiàng)規(guī)劃的輕重緩急及可支配收入，逐步實(shí)施家庭理財(cái)?shù)母黜?xiàng)計(jì)劃。同時(shí)對(duì)于家庭的資產(chǎn)配置，根據(jù)家庭的不同發(fā)展階段、投資市場(chǎng)的變化及理財(cái)需求的變化等，參照最初建立理財(cái)規(guī)劃的原則，在一定時(shí)期內(nèi)調(diào)整資產(chǎn)配置組合，提高生活品質(zhì)，共享美滿人生。

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