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理財(cái)規(guī)劃師三級(jí)重點(diǎn)知識(shí)詳解:風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的概念

更新時(shí)間:2012-11-19 18:46:25 來(lái)源:|0 瀏覽0收藏0

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摘要 理財(cái)規(guī)劃師三級(jí)重點(diǎn)知識(shí)詳解:風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的概念

 

  風(fēng)險(xiǎn)是指某種事件發(fā)生的不確定性。在人們從事某種活動(dòng)或做出某種決策的過(guò)程中,未來(lái)結(jié)果可能具有隨機(jī)不確定性,從而導(dǎo)致某種事件的發(fā)生或者不發(fā)生。風(fēng)險(xiǎn)是一種不確定性,然而并不是所有的不確定性都是風(fēng)險(xiǎn)。不確定性是風(fēng)險(xiǎn)的必要而非充分條件。對(duì)于微觀經(jīng)濟(jì)主體來(lái)說(shuō),只有可能影響到其經(jīng)濟(jì)利益的不確定性才是風(fēng)險(xiǎn)。換句話(huà)說(shuō),特定的不確定事件并非對(duì)所有的微觀經(jīng)濟(jì)主體都是風(fēng)險(xiǎn),只有可能帶來(lái)盈利或者損失的不確定性才是風(fēng)險(xiǎn)。
  保險(xiǎn)的一般定義可概括為:保險(xiǎn)是集合具有同類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人,以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式,實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因約定風(fēng)險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失或由此而引起的經(jīng)濟(jì)需要進(jìn)行補(bǔ)償或給付的行為?,F(xiàn)在各國(guó)學(xué)者大都從經(jīng)濟(jì)與法律兩個(gè)角度對(duì)保險(xiǎn)進(jìn)行定義。
  1、從經(jīng)濟(jì)角度看。作為一種經(jīng)濟(jì)制度,保險(xiǎn)是指人們?yōu)榱吮U仙a(chǎn)生活的順利進(jìn)行,將具有同類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的個(gè)體集中起來(lái),通過(guò)合理的計(jì)算建立起風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度或給付安排。
  (1)保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)行為。從需求角度看,整個(gè)社會(huì)存在著各種形態(tài)的風(fēng)險(xiǎn),與之有利害關(guān)系的主體愿意付出一定的代價(jià)將其轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人,從而獲得損失補(bǔ)償或資金給付,保證經(jīng)濟(jì)生活的穩(wěn)定;從供給角度看,保險(xiǎn)人通過(guò)概率論、大數(shù)法則的科學(xué)手段可以在全社會(huì)范圍集中和分散風(fēng)險(xiǎn),提供風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)。
  (2)保險(xiǎn)是一種金融行為。保險(xiǎn)人通過(guò)收取保險(xiǎn)費(fèi)聚集了大量的資金,對(duì)這些資金進(jìn)行運(yùn)作,實(shí)際上在社會(huì)范圍內(nèi)起到了資金融通的作用。
  (3)保險(xiǎn)是一種分?jǐn)倱p失的財(cái)務(wù)安排。保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制是全體投保者繳納保險(xiǎn)費(fèi),共同出資組成保險(xiǎn)基金。當(dāng)某一被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí),由保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)基金中對(duì)其進(jìn)行補(bǔ)償。因此受損失人實(shí)際獲得的是全體投保人共同的經(jīng)濟(jì)支持。
  2、從法律角度看。保險(xiǎn)是指當(dāng)事人雙方通過(guò)訂立合同的方式規(guī)定雙方的權(quán)利義務(wù)并依此建立起來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。
  (1)保險(xiǎn)是一種合同行為。保險(xiǎn)人與投保人是在平等自愿的基礎(chǔ)上通過(guò)要約與承諾,達(dá)成一致并簽訂合同。英國(guó)的馬歇爾斯是這樣定義保險(xiǎn)的:保險(xiǎn)是指當(dāng)事人的一方收受商定的數(shù)額,對(duì)于對(duì)方所受損失和發(fā)生危險(xiǎn)予以補(bǔ)償?shù)暮贤?BR>  (2)保險(xiǎn)雙方的權(quán)利義務(wù)在合同中約定。投保人的義務(wù)是依照合同約定交納保險(xiǎn)費(fèi),權(quán)利是在合同約定的危險(xiǎn)事故發(fā)生后要求保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償或給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)人的義務(wù)是按合同約定在事故發(fā)生后向被保險(xiǎn)人支付賠款或保險(xiǎn)金,權(quán)利是向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)。
  (3)保險(xiǎn)合同中所載明的風(fēng)險(xiǎn)必須符合特定的要求。在保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人所承保的風(fēng)險(xiǎn)一般是在概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)的基礎(chǔ)上可測(cè)算的且當(dāng)事人雙方均無(wú)法控制風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的純粹風(fēng)險(xiǎn)。
  我國(guó)《保險(xiǎn)法》第二條對(duì)保險(xiǎn)是這樣定義的:“本法所稱(chēng)保險(xiǎn),是指投保人根據(jù)合同約定,向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。”

 

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