助理理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)能力-制定汽車消費(fèi)方案

　　一、汽車消費(fèi)概述：
　　我國(guó)轎車需求主體有三個(gè)：私人用車、集團(tuán)用車和出租用車。
　　各地對(duì)汽車購置的費(fèi)用有不同規(guī)定，一般而言，一輛10萬元左右的車每年約支出：
　　保險(xiǎn)費(fèi)用約為3000-4000元;養(yǎng)路費(fèi)1300元(已取消);車船使用費(fèi)200元;養(yǎng)護(hù)費(fèi)800元;還有其他變動(dòng)費(fèi)用如汽油費(fèi)、停車費(fèi)、路橋費(fèi)，有的地方還有拍照拍賣費(fèi)。所有這些費(fèi)用約15000~20000元。
　　汽車消費(fèi)是一種奢侈消費(fèi)，應(yīng)在非常自由的財(cái)務(wù)條件下進(jìn)行。
　　二、自籌經(jīng)費(fèi)購車與貸款購車的決策;
　　貸款買車人必須購買指定經(jīng)銷商的汽車，并提供銀行認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押或第三方保證。個(gè)人汽車消費(fèi)貸款的年限是3~5年，汽車消費(fèi)的首期付款不得低于所購車輛價(jià)格的20%。
　　汽車不同于房產(chǎn)，沒有增值功能，如果客戶對(duì)投資比較擅長(zhǎng)，可以考慮通過貸款方式省下資金用于投資增值。
　　三、 汽車消費(fèi)信貸：
　　(一) 個(gè)人汽車消費(fèi)信貸：
　　原則：部分自籌、有效擔(dān)保、專款專用、按期償還。
　　1 貸款對(duì)象和條件：
　　必須具有有效身份證明且具有完全民事行為能力，具有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定合法的收入來源或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn);個(gè)人信用良好;在銀行開立個(gè)人賬戶，能夠支付規(guī)定的首期付款;能夠提供銀行認(rèn)可的有效擔(dān)保。
　　2 貸款期限、利率和金額：
　　(1)期限：3年，最長(zhǎng)不超過5年;
　　(2)利率：同期貸款利率
　　(3)金額：一般不超過80%

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　　3 貸款擔(dān)保：
　　可采用權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保、抵押擔(dān)?；虻谌奖ＷC。
　　4 貸款保險(xiǎn)：
　　中國(guó)銀行要求客戶辦理抵押物保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期不能短于借款期限。
　　5 還款方式及案例分析：
　　(1)等額本息和等額本金
　　(2)按月還款和按季還款：最常用的是“按月等額本息還款”
　　(3)遞增法和遞減法
　　(4)智慧型還款：無需找人擔(dān)保、無需當(dāng)?shù)貞艏科谥С錾儆趥鹘y(tǒng)式，最后一期有多重選擇與靈活便捷性。
　　【案例】買10萬元的車：按首付30%、貸款2年計(jì)算
　　首期付款總額=首付車款+保險(xiǎn)費(fèi)用+牌證費(fèi)用=50196元
　　貸款車款=首付款+月付款*貸款期限=104277元
　　【案例】小王畢業(yè)5年，在合資藥廠擔(dān)任經(jīng)理助理，月收入5000元，貸款10萬元買車，期限5年。
　　分析：
　　等額本息還款，月還款額1926元，加上每月1800元養(yǎng)車費(fèi)用，比例過高;
　　建議采用“按月等額本息年度遞增”。
　　6 銀行與汽車金額公司貸款比較
　　(1)貸款比例和年限：汽車金額公司，首付可以20%，年限也是3年、5年;
　　(2)申請(qǐng)資格：汽車金融公司比較靈活
　　(3)車貸利率和其他費(fèi)用：汽車金額公司的利率高，但其他費(fèi)用少
　　(一) 個(gè)人車庫車位貸款：招行
　　工作程序：
　　1 跟客戶交流，確定客戶購車需求;
　　2 收集客戶信息，包括家庭組成、家庭收入、支出及固有資產(chǎn)等;
　　3 分析客戶信息，對(duì)其現(xiàn)狀進(jìn)行分析，列出家庭資產(chǎn)負(fù)債表和收入支出表;
　　4 確定貸款方式、還款方式及還款期限;
　　5 購車計(jì)劃的實(shí)施。
　　流程：申請(qǐng)貸款 ? 資信調(diào)查 ? 簽訂合同 ? 銀行放款 ? 還款 ? 貸款結(jié)清
　　6 根據(jù)客戶情況的改變及時(shí)調(diào)整方案
　　注意事項(xiàng)：
　　1 注意信用風(fēng)險(xiǎn)，同等條件下選擇銀行貸款;
　　2 注意雜費(fèi)的收取標(biāo)準(zhǔn);
　　3 注意汽車保險(xiǎn)為捆綁銷售還是單獨(dú)辦理。

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