理財規(guī)劃師考試輔導：現金規(guī)劃的融資工具

　　1.信用卡融資$lesson$

　　信用卡是銀行或其它財務機構簽發(fā)給那些資信狀況良好的人士，用于在指定的商家購物和消費，或在指定銀行機構存取現金的特制卡片，是一種特殊的信用憑證。隨著信用卡業(yè)務的發(fā)展，信用卡的種類不斷增多，概括起來，一般有廣義信用卡和狹義信用卡之分。從廣義上說，凡是能夠為持卡人提供信用證明、消費信貸或持卡人可憑卡購物、消費或享受特定服務的特制卡片均可稱為信用卡。廣義上的信用卡包括貸記卡、準貸記卡、借記卡等;從狹義上說，信用卡主要是指由金融機構或商業(yè)機構發(fā)行的貸記卡，即無需預先存款就可貸款消費的信用卡。狹義的信用卡實質是一種消費貸款，它提供一個有明確信用額度的循環(huán)信貸帳戶，借款人可以支取部分或全部額度。償還借款時也可以全額還款或部分還款，一旦已經使用余額得到償還，則該信用額度又重新恢復使用。

　　信用卡在扮演支付工具的同時，也發(fā)揮了最基本的帳務記錄功能。再加上預借現金、循環(huán)信用等功能，更使信用卡超越了支付工具的單純角色，具備了理財功能。

　　2.憑證式國債質押貸款轉自環(huán) 球 網 校edu24ol.com

　　目前憑證式國債質押貸款額度起點一般為5000元，每筆貸款不超過質押品面額的90%。憑證式國債質押貸款的貸款期限原則上不超過一年，并且貸款期限不得超過質押國債的到期日;若用不同期限的多張憑證式國債作質押，以距離到期日最近者確定貸款期限。憑證式國債質押貸款利率，按照同期同檔次法定貸款利率(含浮動)和有關規(guī)定執(zhí)行。貸款期限不足6個月的，按6個月的法定貸款利率確定，6個月的利率為5.40%(中國人民銀行從2006年4月28日起上調金融機構貸款的利率，6個月的貸款由原來的5.22%上升為5.40%，一年期貸款基準利率由現行的5.58%提高到5.85%)，期限在6個月以上1年以內的，按1年的法定貸款利率確定，一年的利率為5.85%。另外，銀行也會根據客戶的不同情況對貸款利率有所調整，貸款利率的下限是基準利率的0.9倍，上限不設。借款人提前還貸，貸款利息按合同利率和實際借款天數計算，另外并按合同規(guī)定收取補償金。憑證式國債質押貸款實行利隨本清。憑證式國債質押貸款逾期1個月以內的(含1個月)，自逾期之日起，按法定罰息率向借款人計收罰息。

　　3. 存單質押

　　貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率計算，貸款期限不足6個月的，按6個月的法定貸款利率確定，6個月的利率為5.40%;期限在6個月以上1年以內的，按1年的法定貸款利率確定，一年的利率為5.85%。優(yōu)質客戶可以下浮10%。如借款人提前還貸，貸款利率按合同利率和實際借款天數計算。目前各家商業(yè)銀行都推出了存單質押貸款業(yè)務，且手續(xù)簡便。借款人只需向開戶行提交本人名下的定期存款(存單、銀行卡賬戶均可)及身份證，就可提出貸款申請。經銀行審查后，雙方簽訂《定期存單抵押貸款合同》，借款人將存單交銀行保管或由銀行凍結相關存款賬戶，便可獲得貸款。有的銀行，如中國工商銀行存單質押貸款的起點金額為1000元，最高限額不超過10萬元，且不超過存單面額的80%;如交通銀行要求最高為質物面額的90%。銀行借款人如果手續(xù)齊備，當天就可以簽訂合同拿到貸款，不需要任何的手續(xù)費。存單質押貸款一般適合于短期、臨時的資金需求。

　　目前，商業(yè)銀行提供的貸款種類各異，除了上述列舉的幾種外，還有諸如個人臨時貸款、個人房產裝修貸款、個人旅游貸款、個人商鋪貸款、個人小型設備貸款和個人外匯寶項下存款質押貸款等種類，這里就不在詳述。理財規(guī)劃師可以根據個人情況增加對這些種類的了解。

　　4.保單質押融資轉自環(huán) 球 網 校edu24ol.com

　　所謂保單質押貸款，是保單所有者以保單作為質押物，按照保單現金價值的一定比例獲得短期資金的一種融資方式。目前，我國存在兩種情況：一是投保人把保單直接質押給保險公司，直接從保險公司取得貸款，如果借款人到期不能履行債務，當貸款本息達到退保金額時，保險公司終止其保險合同效力;另一種是投保人將保單質押給銀行，由銀行支付貸款于借款人，當借款人不能到期履行債務時，銀行可依據合同憑保單由保險公司償還貸款本息。

　　然而,并不是所有的保單都可以質押的,質押保單本身必須具有現金價值。人身保險合同可分為兩類：一類是醫(yī)療保險和意外傷害保險合同,此類合同屬于損失補償性合同,與財產保險合同一樣,不能作為質押物;另一類是具有儲蓄功能的養(yǎng)老保險、投資分紅型保險及年金保險等人壽保險合同,此類合同只要投保人繳納保費超過1年,人壽保險單就具有了一定的現金價值,保單持有人可以隨時要求保險公司返還部分現金價值,這類保單可以作為質押物。

　　此外,保單質押貸款的期限和貸款額度有限制。保單質押貸款的期限較短,一般不超過6個月。最高貸款余額不超過保單現金價值的一定比例,各個保險公司對這個比例有不同的規(guī)定,一般在70%左右;銀行則要求相對寬松,貸款額度可達到保單價值的90%。期滿后貸款一定要及時歸還,一旦借款本息超過保單現金價值,保單將永久失效。目前保單貸款的利率參考法定貸款的利率，同時，保險公司和銀行根據自身的情況，具體確定自己的貸款利率。

　　5.典當融資

　　根據2005年2月9日頒布的《典當管理辦法》，典當是指“當戶將其動產、財產權利作為當物質押或者將其房地產作為當物抵押給典當行，交付一定比例費用，取得當金，并在約定期限內支付當金利息、償還當金、贖回當物的行為”。

　　辦理出當與贖當，當戶均應當出具本人的有效身份證件。當戶為單位的，經辦人員應當出具單位證明和經辦人的有效身份證件;委托典當中，被委托人應當出具典當委托書、本人和委托人的有效身份證件。出當時，當戶應當如實向典當行提供當物的來源及相關證明材料。贖當時，當戶應當出示當票。所謂當票，是指典當行與當戶之間的借貸契約，是典當行向當戶支付當金的付款憑證。

　　當物的估價金額及當金數額應當由雙方協商確定。房地產的當金數額經協商不能達成一致的，雙方可以委托有資質的房地產價格評估機構進行評估，估價金額可以作為確定當金數額的參考。典當期限由雙方約定，最長不得超過6個月。

　　典當當金利率，按中國人民銀行公布的銀行機構6個月期法定貸款利率及典當期限折算后執(zhí)行。典當當金利息不得預扣。除此之外，典當過程中還需交納各種綜合費用，典當綜合費用包括各種服務及管理費用。動產質押典當的月綜合費率不得超過當金的42‰。房地產抵押典當的月綜合費率不得超過當金的27‰。財產權利質押典當的月綜合費率不得超過當金的24‰。當期不足5日的，按5日收取有關費用。

　　典當期內或典當期限屆滿后5日內，經雙方同意可以續(xù)當，續(xù)當一次的期限最長為6個月。續(xù)當期自典當期限或者前一次續(xù)當期限屆滿日起算。續(xù)當時，當戶應當結清前期利息和當期費用。典當期限或者續(xù)當期限屆滿后，當戶應當在5日內贖當或者續(xù)當。逾期不贖當也不續(xù)當的，為絕當。當戶于典當期限或者續(xù)當期限屆滿至絕當前贖當的，除須償還當金本息、綜合費用外，還應當根據中國人民銀行規(guī)定的銀行等金融機構逾期貸款罰息水平、典當行制定的費用標準和逾期天數，補交當金利息和有關費用。

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