2012年房地產(chǎn)估價(jià)師《制度與政策》精講(41)

　　三、內(nèi)容輔導(dǎo)：$lesson$

　　認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)要從認(rèn)識(shí)危險(xiǎn)入手。危險(xiǎn)是一種不能確定發(fā)生原因、時(shí)間和地點(diǎn)，但一旦發(fā)生就會(huì)給受其影響的單位或個(gè)人造成財(cái)產(chǎn)損失或者人身傷害的事件。就其本質(zhì)而言，危險(xiǎn)是一種客觀(guān)存在，具有隨時(shí)發(fā)生的可能，并且一旦發(fā)生就具有損害性。

　　對(duì)危險(xiǎn)的處理有危險(xiǎn)發(fā)生前的預(yù)防、發(fā)生中的抑制、發(fā)生后的補(bǔ)救三種方法。對(duì)于危險(xiǎn)發(fā)生的結(jié)果，必須謀求事后補(bǔ)救的辦法。保險(xiǎn)，就是一種針對(duì)危險(xiǎn)發(fā)生后果的補(bǔ)救辦法。

　　第一節(jié) 保 險(xiǎn) 概 述

　　一、保險(xiǎn)的概念

　　保險(xiǎn)是集合同類(lèi)危險(xiǎn)聚資建立基金，對(duì)各類(lèi)特定危險(xiǎn)的后果提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。

　　從這個(gè)定義可以看出：

　　(1)保險(xiǎn)是一種通過(guò)聚資建立基金的機(jī)制。

　　(2)保險(xiǎn)是對(duì)特定危險(xiǎn)的后果提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N機(jī)制。保險(xiǎn)的形成是有條件的，不能對(duì)所有危險(xiǎn)都提供保險(xiǎn)。

　　(3)保險(xiǎn)是一種財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移的機(jī)制。

　　從本質(zhì)上說(shuō)，保險(xiǎn)體現(xiàn)一定的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。這種關(guān)系是保險(xiǎn)人(即保險(xiǎn)公司)與被保險(xiǎn)人之間的一種商品交易關(guān)系，即被保險(xiǎn)人以交納保險(xiǎn)費(fèi)為條件，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人;

　　而保險(xiǎn)人則以收取保險(xiǎn)費(fèi)為條件，對(duì)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)損失承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任。被保險(xiǎn)人之間體現(xiàn)的是互助合作關(guān)系，表現(xiàn)在一定時(shí)期內(nèi)少數(shù)被保險(xiǎn)人遭受的損失實(shí)際上由全體被保險(xiǎn)人來(lái)分擔(dān)。

　　保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，保險(xiǎn)這種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，是通過(guò)保險(xiǎn)人與投保人訂立保險(xiǎn)合同，形成一種權(quán)利和義務(wù)的法律關(guān)系來(lái)實(shí)現(xiàn)的。

　　例題：下列關(guān)于保險(xiǎn)的概念表述正確的包括( )。

　　A、保險(xiǎn)是一種通過(guò)聚資建立基金的機(jī)制

　　B、保險(xiǎn)體現(xiàn)一定的經(jīng)濟(jì)關(guān)系

　　C.保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度

　　D.保險(xiǎn)體現(xiàn)一定的社會(huì)關(guān)系

　　E、保險(xiǎn)是一種財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移的機(jī)制

　　答案：ABCE

　　二、保險(xiǎn)形成的條件

　　作為經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度的保險(xiǎn)，必須具備如下條件方可形成。

　　1、 可保危險(xiǎn)的存在

　　危險(xiǎn)的存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生的必要條件。但并非任何性質(zhì)的危險(xiǎn)都可成為保險(xiǎn)的對(duì)象，只有具備一定條件的危險(xiǎn)，才能成為保險(xiǎn)的要素。

　　可保危險(xiǎn)一般必須具備兩個(gè)條件：

　　一是危險(xiǎn)的發(fā)生與否、發(fā)生時(shí)間、發(fā)生地點(diǎn)、造成危害的程度，都必須具有偶然性;

　　二是危險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)技術(shù)和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，具有承擔(dān)的可能性和必要性。

　　某些特定危險(xiǎn)雖然一定會(huì)發(fā)生，如人的患病和死亡，但何時(shí)、何地發(fā)生都無(wú)法預(yù)知，因此這些危險(xiǎn)也是可保危險(xiǎn)。

　　2、 多個(gè)經(jīng)濟(jì)單位的結(jié)合

　　保險(xiǎn)一般都是多個(gè)經(jīng)濟(jì)單位的共同行為，而非單個(gè)人的活動(dòng)。多個(gè)經(jīng)濟(jì)單位的結(jié)合必須具備一定的條件，即共同繳付的保險(xiǎn)費(fèi)，能夠抵補(bǔ)保險(xiǎn)人因承擔(dān)保險(xiǎn)補(bǔ)償而需支付的保險(xiǎn)金以及經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理費(fèi)開(kāi)支。

　　3 、 隨機(jī)事件的科學(xué)化

　　大數(shù)法則和概率論，是現(xiàn)代保險(xiǎn)事業(yè)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的科學(xué)基礎(chǔ)。大數(shù)法則也叫大數(shù)定律，

　　其含義是：個(gè)別事件的發(fā)生，可能是不規(guī)則的，但若集合眾多的事件來(lái)觀(guān)察，就可以發(fā)現(xiàn)隨著隨機(jī)事件的增加，實(shí)際結(jié)果同預(yù)期的結(jié)果在比例上的偏差會(huì)愈來(lái)愈小。

　　概率論作為數(shù)學(xué)的一個(gè)分支，就是研究隨機(jī)事件的規(guī)律性的。保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)中的概率，也叫或然率，是從數(shù)量角度來(lái)研究偶然事件內(nèi)部所包含的必然性。

　　例題(判斷)：1、大數(shù)法則和概率論，是現(xiàn)代保險(xiǎn)事業(yè)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的科學(xué)基礎(chǔ)。( )

　　答案：對(duì)

　　2、保險(xiǎn)一般都是單個(gè)人的活動(dòng)，而非多個(gè)經(jīng)濟(jì)單位的共同行為。 ( )

　　答案：錯(cuò)

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