理財規(guī)劃師考試復習：什么是互助保險

　　日本在保險方面一直非常有特色，目前，日本保險業(yè)正悄悄地進行一場變革,引起這場變革的是新興的保險形式―――互助保險.

　　相關數(shù)據(jù)顯示,1991年至2001年十年間,在保險費收入中,互助保險已由8%上升到12.5%;總資產(chǎn)也由1991年的9%上升至11%,十年期間互助保險的份額增長如此之快,主要因為這十年中發(fā)生的經(jīng)濟危機,嚴重打擊了人們對于商業(yè)保險的信心.此外,人們的可支配收入也急速遞減.商業(yè)保險的高額費用,促使人們將目光更多地投向了互助保險.

　　互助保險是針對與特定的職業(yè)領域、特定行業(yè)及特定地域的人群展開的保險,它來源于原始的保險形態(tài),但也有不同之處.保險的初始形態(tài)是具有相同風險的人共同投入一定的資金,在風險發(fā)生時對發(fā)生事故的人給予一定的補償,這種風險通常是單一的.互助保險在形式上更加豐富,而且可以進行多方面的投資使資金不斷增值,應該說互助保險是在原始保險形式的基礎上賦予了更多現(xiàn)代的因素.轉(zhuǎn)自環(huán) 球 網(wǎng) 校edu24ol.com

　　日本的互助保險可以分為三大類:審批類互助保險、任意互助保險、無審批互助保險.在審批類的互助保險中受農(nóng)業(yè)、水產(chǎn)業(yè)合作社法以及消費生活合作社法等的約束.任意互助保險,受民法和工會法的約束.在無審批互助保險中,沒有設定特定的對象,連寵物也可以參加該類保險.

　　比較商業(yè)保險,互助保險發(fā)展之快有以下幾個特點:第一,經(jīng)營的目的不同.商業(yè)保險以營利為目的,追求利潤最大化;互助保險則基于特定的人群和行業(yè),建立基金的目的僅僅是保障投保人的利益不受損失.第二,投保人身份不同.商業(yè)保險的投保人是沒有任何限制的,只要交納保費都可以參加保險;互助保險則是針對一定的行業(yè)或者特定的地區(qū)的參與者,投保人具有特定性.日本互助保險開展的行業(yè)幾乎不受限制,例如:交通運輸、教職員工、警務人員、消防員等都可以在行業(yè)間進行互助保險.第三,收取費用不同.由于二者經(jīng)營的目的不同,互助保險省去了商業(yè)保險所必需的人力成本和廣告費,導致了互助保險的費用要遠低于商業(yè)保險.在日本,互助保險的保費大約是商業(yè)保險的60%―70%左右.以大學生生活合作社互助為例,有了互助保險,如果出現(xiàn)人身傷害會有保險資金出資自費部分的70%―80%,大大減輕了學生的負擔.第四,針對的群體不同.商業(yè)保險由于保險費較高、保險金額較大,受到多數(shù)富裕家庭的青睞;而互助保險無論是保費還是保險金額都相對較低,因此是日本大多數(shù)中低收入家庭的首選.

　　在稅率方面,日本國民政府也給予互助保險相應的政策優(yōu)惠,互助保險中的簡易保險是免稅的,其他的險種稅率也僅為25%,較之商業(yè)保險的40%稅率要便宜很多.

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