理財(cái)規(guī)劃師指導(dǎo)：剖析個(gè)人理財(cái)規(guī)劃

　　許多人一輩子勤奮工作，辛苦存錢，但既不知有效運(yùn)用資金，也不敢消費(fèi)享受;有些人把理財(cái)目標(biāo)定得很高，投資失利后悔恨抑郁再難振作。

　　隨著社會(huì)進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，出現(xiàn)在我們面前的新生事物越來(lái)越多，作為生活在新時(shí)代的人，除了學(xué)習(xí)、工作和生活方式與過(guò)去相比發(fā)生了重大變化以外，每一個(gè)人對(duì)自己未來(lái)的前景也都提前進(jìn)行了相應(yīng)的規(guī)劃，而實(shí)現(xiàn)這一規(guī)劃的途徑--理財(cái)也逐漸成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。“個(gè)人理財(cái)規(guī)劃”雖然稱不上是一個(gè)新生名詞，但是能夠?qū)λ钊肓私饣蚴且呀?jīng)為自己訂制了相關(guān)方案的人卻少之又少。盡管目前白領(lǐng)及以上階層的人越來(lái)越關(guān)注這項(xiàng)服務(wù)，但是不可否認(rèn)的是普通百姓依然占了國(guó)民總數(shù)的絕大部分，對(duì)于這一群體能否深入了解個(gè)人理財(cái)規(guī)劃(據(jù)了解，目前這項(xiàng)服務(wù)只面向高端用戶)是在他們中間開展這項(xiàng)服務(wù)并取得成功的關(guān)鍵。根據(jù)我們最近的一份調(diào)查報(bào)告摘要顯示：在總共4262名被訪者中，知道有專門的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)者為3289人，占總數(shù)的77.17%;深入了解理財(cái)規(guī)劃服務(wù)中具體包含的措施或方案者為621人，占總數(shù)的14.57%;已經(jīng)接受專門機(jī)構(gòu)提供的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)者僅為35人，占所有被訪者的0.82%(注：以上數(shù)據(jù)僅是針對(duì)某一地區(qū)的特定居民的調(diào)查結(jié)果)。從以上數(shù)據(jù)我們不難看出：人們通過(guò)日常頻繁接觸的媒體宣傳中已經(jīng)對(duì)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的概念有所耳聞了，但是能夠具體了解什么是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃、怎樣制定和實(shí)施個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案者可謂寥寥無(wú)幾。那么什么是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)以及什么是專業(yè)化的個(gè)人理財(cái)方案呢，下面將就這些問(wèn)題逐一進(jìn)行說(shuō)明。

　　關(guān)于個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的概念轉(zhuǎn)自環(huán) 球 網(wǎng) 校edu24ol.com

　　到目前為止國(guó)內(nèi)還并沒(méi)有一個(gè)完全條文化了的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的概念性說(shuō)明，我們認(rèn)為：現(xiàn)階段的個(gè)人(企業(yè))理財(cái)規(guī)劃服務(wù)實(shí)際上是指在順應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)發(fā)展形勢(shì)的情況下，經(jīng)過(guò)專業(yè)、細(xì)致、謹(jǐn)慎的分析和研究工作，在盡量規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的情況下，制定出切合實(shí)際的、具有高度可操作性的投資組合方案，以達(dá)到個(gè)人或企業(yè)資產(chǎn)的保值與增值，同時(shí)應(yīng)當(dāng)隨著經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)形勢(shì)的發(fā)展不斷對(duì)已制定的方案加以修正，以保證方案的高效性。對(duì)于個(gè)人理財(cái)規(guī)劃來(lái)說(shuō)，其服務(wù)內(nèi)容除了基本上滿足以上各款之外，還應(yīng)當(dāng)根據(jù)接受者的年齡、行業(yè)、收入狀況、目標(biāo)方向等進(jìn)行量身打造。這里需要注意的是：對(duì)于不同人之間是不可以將理財(cái)方案進(jìn)行盲目套用的。另外，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃與單一品種的個(gè)人理財(cái)服務(wù)(如投資咨詢、個(gè)人消費(fèi)信貸等)之間是存在著根本性差別的，前者是一種基于現(xiàn)實(shí)、面向未來(lái)的統(tǒng)籌規(guī)劃行為，而后者僅在單一領(lǐng)域?yàn)榭蛻籼峁┓?wù)。筆者所在的部門就曾為不少的個(gè)人客戶制定了專業(yè)化的個(gè)人理財(cái)方案，這些方案的最終成功除了是由于我們的工作人員在實(shí)施過(guò)程中不斷監(jiān)控和修正之外，關(guān)鍵還得意于在制定初期要對(duì)方案的接受者做出全面的了解和分析。目前很多專業(yè)理財(cái)公司網(wǎng)站提供的在線方案制定也是基于一些事先設(shè)計(jì)好的模型，要求使用者輸入相關(guān)的基本數(shù)據(jù)，如收入、人口數(shù)量、對(duì)投資品種的了解程度、住房條件等，進(jìn)而按照數(shù)據(jù)庫(kù)模型為使用者構(gòu)造出一份基本的理財(cái)計(jì)劃，在這里筆者強(qiáng)調(diào)的是“基本”二字，因?yàn)閺哪壳跋嚓P(guān)方面的發(fā)展水平來(lái)看，一個(gè)完善的理財(cái)方案從制定到實(shí)施都是需要專業(yè)人員為之付出努力的，即使在國(guó)外能夠通過(guò)計(jì)算機(jī)實(shí)現(xiàn)人工智能化擬訂方案，其方案的解釋和說(shuō)明也需要專業(yè)人員和客戶之間面對(duì)面的溝通，才能保證方案的最終成功。

　　個(gè)人理財(cái)方案的制定與實(shí)施轉(zhuǎn)自環(huán) 球 網(wǎng) 校edu24ol.com

　　應(yīng)當(dāng)說(shuō)這一部分是本文的重點(diǎn)所在，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)如何能夠讓每一個(gè)人點(diǎn)亮未來(lái)人生，關(guān)鍵是要看方案的制定是否科學(xué)和適用，同時(shí)還要對(duì)方案的整個(gè)實(shí)施過(guò)程進(jìn)行全程跟蹤并在必要的時(shí)候?qū)Ψ桨讣右孕抻?。在筆者所在機(jī)構(gòu)的個(gè)人客戶中，有一部分以前曾是其他一些理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)的客戶，從他們的反應(yīng)中，我們發(fā)現(xiàn)某些公司在資產(chǎn)增值方面過(guò)多的依賴于金融產(chǎn)品投資，但卻不能夠有效地防范風(fēng)險(xiǎn)。更有甚者竟然將定期推薦股票和提供有償咨詢服務(wù)稱之為“完美個(gè)人理財(cái)方案”，我們認(rèn)為這只能稱為單一品種的個(gè)人理財(cái)咨詢服務(wù)。對(duì)于金融產(chǎn)品是資產(chǎn)增值的重要途徑，我們并不予以否認(rèn)，但是在方案實(shí)施過(guò)程中如何能夠保證高效率、低風(fēng)險(xiǎn)和可操作性相結(jié)合，這是問(wèn)題的關(guān)鍵，也是引導(dǎo)廣大居民了解、認(rèn)可和接受人理財(cái)服務(wù)的重要環(huán)節(jié)。

　　關(guān)于個(gè)人理財(cái)方案中要涉及到的資產(chǎn)保值、增值的方式，經(jīng)過(guò)我們的分析總結(jié)發(fā)現(xiàn)比較可行的主要有以下幾種：存款、證券投資(包括股票、債券、基金等)、外匯投資、期貨投資、收藏品投資、特許加盟(這是一種新興模式，實(shí)際上應(yīng)當(dāng)算做實(shí)業(yè)性投資)、保險(xiǎn)、教育基金(包含各種面向教育的儲(chǔ)蓄和其他服務(wù)品種)、個(gè)人消費(fèi)貸款(主要是一些固定資產(chǎn)消費(fèi)貸款的合理規(guī)劃)等。對(duì)于以上的證券、外匯、期貨投資可以歸納為金融產(chǎn)品投資，筆者之所以要將其分開主要是因?yàn)檫@些金融產(chǎn)品對(duì)投資者的資金、盈利/風(fēng)險(xiǎn)承受能力、專業(yè)知識(shí)等方面的要求還存在一定的差異，在實(shí)際操作中應(yīng)當(dāng)明確加以劃分更能夠保證理財(cái)方案的可操作性。對(duì)于制定個(gè)人理財(cái)方案來(lái)說(shuō)，根據(jù)每個(gè)人現(xiàn)有資產(chǎn)狀況、年齡和預(yù)期目標(biāo)等因素，往往不需要將各種理財(cái)方式盲目疊加，一般來(lái)說(shuō)只要選擇其中一些高效、簡(jiǎn)易、穩(wěn)健的方式并加以合理運(yùn)用都能夠產(chǎn)生很好的效果。此外，理財(cái)方案的制定除了要面向具體的個(gè)人，還應(yīng)該積極關(guān)注當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)狀況，同時(shí)也應(yīng)該對(duì)未來(lái)一定時(shí)期內(nèi)可能發(fā)生的變化加以預(yù)測(cè)。事實(shí)表明，任何不適用于當(dāng)前國(guó)家、當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下的理財(cái)方案，哪怕是再具有理論依據(jù)或者曾在世界上其他地區(qū)取得過(guò)輝煌成功的理財(cái)方案都不算是好的方案，這也是現(xiàn)代專業(yè)理財(cái)規(guī)劃概念所要強(qiáng)調(diào)的一個(gè)重要特點(diǎn)。

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