2013年助理理財規(guī)劃師《理論知識》章節(jié)輔導(dǎo)（1）

　　第一章 理財規(guī)劃基礎(chǔ)

　　1.生命周期理論與家庭模型

　　(1)生命周期理論

　　(2)家庭模型

　　基本的家庭模型有三種：青年家庭、中年家庭和老年家庭。根據(jù)家庭收入主導(dǎo)者的生命周期而定，家庭收入主導(dǎo)者的生理年齡在35周歲以下的家庭為青年家庭。家庭收入主導(dǎo)者的生理年齡在55周歲以上的家庭為老年家庭，介于這兩個界限之間的為中年家庭。理財規(guī)劃必須和不同的生命周期、不同的家庭模型相結(jié)合才能產(chǎn)生最佳的實(shí)踐效果。

　　2.理財規(guī)劃的目標(biāo)與原則轉(zhuǎn)自環(huán) 球 網(wǎng) 校edu24ol.com

　　(1)理財規(guī)劃的目標(biāo)

　　1)理財規(guī)劃的總體目標(biāo)

　　每個人的理財目標(biāo)千差萬別，同一個人在不同的階段的理財目標(biāo)也不相同.但從一般角度而言，理財規(guī)劃的目標(biāo)可以歸結(jié)為兩個層次：實(shí)現(xiàn)財務(wù)安全和追求財務(wù)自由。

　　財務(wù)安全，是指個人或家庭對自己的財務(wù)現(xiàn)狀有充分的信心，認(rèn)為現(xiàn)有的財富足以應(yīng)對未來的財務(wù)支出和其他生活目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，不會出現(xiàn)大的財務(wù)危機(jī)。財務(wù)自由，是指個人或家庭的收入主要來源于主動投資而不是被動工作。一般來說，衡量一個人或家庭的財務(wù)安全，主要有以下內(nèi)容：①是否有穩(wěn)定、充足的收入;②個人是否有發(fā)展的潛力;是否有充足的現(xiàn)金準(zhǔn)備;④是否有適當(dāng)?shù)淖》?⑤是否購買了適當(dāng)?shù)呢敭a(chǎn)和人身保險;⑥是否有適當(dāng)、收益穩(wěn)定的投資;⑦是否享受社會保障;⑧是否有額外的養(yǎng)老保障計劃。當(dāng)然，前述衡量標(biāo)準(zhǔn)僅僅是參考性的，具體的安全標(biāo)準(zhǔn)要根據(jù)每個客戶的實(shí)際情況決定。

　　財務(wù)自由主要體現(xiàn)在投資收入可以完全覆蓋個人或家庭發(fā)生的各項(xiàng)支出，個人從被迫工作的壓力中解放出來，已有財富成為創(chuàng)造更多財富的工具。轉(zhuǎn)自環(huán) 球 網(wǎng) 校edu24ol.com

　　2)理財規(guī)劃的具體目標(biāo)

　　在理財規(guī)劃實(shí)際工作中，財務(wù)安全和財務(wù)自由目標(biāo)在現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險管理與保險規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃八個具體規(guī)劃當(dāng)中體現(xiàn)，集中表現(xiàn)為以下八個方面：

　?、俦匾馁Y產(chǎn)流動性。為了滿足日常開支、預(yù)防突發(fā)事件，個人有必要持有流動性較強(qiáng)的資產(chǎn)。以保證有足夠的資金來支付短期內(nèi)計劃中和計劃外的費(fèi)用。但個人又不能無限地持有現(xiàn)金類資產(chǎn)，因?yàn)檫^強(qiáng)的流動性會降低資產(chǎn)的收益能力。理財規(guī)劃師進(jìn)行理財規(guī)劃時，既要保證客戶資金的流動性，又要考慮現(xiàn)金的持有成本，通過現(xiàn)金規(guī)劃使短期需求可用手頭現(xiàn)金來滿足，預(yù)期的現(xiàn)金支出通過各種儲蓄或短期投資工具來滿足。②合理的消費(fèi)支出。個人理財?shù)氖滓康牟⒎莻€人價值最大化，而是使個人財務(wù)狀況穩(wěn)健合理。③實(shí)現(xiàn)教育期望。通過合理的財務(wù)計劃，理財規(guī)劃師可以確?？蛻魧碛心芰侠碇Ц蹲陨砑捌渥优慕逃M(fèi)用，充分達(dá)到個人(家庭)的教育期望。④完備的風(fēng)險保障。理財規(guī)劃師通過風(fēng)險管理與保險規(guī)劃做出適當(dāng)?shù)呢攧?wù)安排，將意外事件帶來的損失降到最低限度，使客戶更好地規(guī)避風(fēng)險。同時，進(jìn)行理財規(guī)劃的過程中還應(yīng)注重對非保險類的風(fēng)險進(jìn)行管理，以更好地保護(hù)我們的生活。⑤積累財富。正確的財富積累方式，是根據(jù)理財目標(biāo)、個人可投資額以及風(fēng)險承受能力進(jìn)行資產(chǎn)配置。確定有效的投資方案，使投資收入占家庭總收入的比重逐漸提高，帶給個人或家庭的財富越來越多，并逐步成為個人或家庭收入的主要來源，最終達(dá)到財務(wù)自由。

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