三級(jí)理財(cái)規(guī)劃師考試?？贾R(shí)點(diǎn)：商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)

　　商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)

　　商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)是指形成其資金來(lái)源的業(yè)務(wù)。在銀行的資金來(lái)源中，銀行自有資金所占比例是很低的，銀行主要是通過(guò)各種負(fù)債工具來(lái)籌措資金。主要的負(fù)債有：

　　1)吸收存款

　　存款是銀行最主要的資金來(lái)源。吸收存款的業(yè)務(wù)是銀行接受客戶存人的貨幣款項(xiàng)，存款人可隨時(shí)按約定時(shí)問(wèn)支取款項(xiàng)的一項(xiàng)信用業(yè)務(wù)。

　?、倩钇诖婵?。

　　又稱為支票存款。是存款人可隨時(shí)開(kāi)立支票對(duì)外支付的存款，是企業(yè)、政府機(jī)構(gòu)、個(gè)人等利用銀行進(jìn)行支付結(jié)算的有效工具。

　?、趦?chǔ)蓄存款。

　　儲(chǔ)蓄存款是主要針對(duì)居民個(gè)人積蓄貨幣的需要而開(kāi)辦的一種存款業(yè)務(wù)，通常存款人憑存折可隨時(shí)自由存取款項(xiàng)，我國(guó)的儲(chǔ)蓄存款中有活期儲(chǔ)蓄和定期儲(chǔ)蓄兩種，而西方國(guó)家的儲(chǔ)蓄存款一般專指活期儲(chǔ)蓄。

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　　定期存款的存款人與銀行事先約定存款期限，到期才憑存單或存折支取?？蛻羧绻崆叭】?一般會(huì)損失部分利息。

　　2)其他負(fù)債業(yè)務(wù)

　　其他負(fù)債業(yè)務(wù)包括借入款及其他負(fù)債業(yè)務(wù)。其中借入款在其他負(fù)債業(yè)務(wù)中占據(jù)主要部分。商業(yè)銀行的借款來(lái)源主要有中央銀行、銀行同業(yè)、國(guó)際金融市場(chǎng)等。

　?、?gòu)闹醒脬y行借款。

　　中央銀行是一般銀行的最后貸款人。在商業(yè)銀行資金不足時(shí)，可以向中央銀行借款，以維持資金周轉(zhuǎn)。商業(yè)銀行向中央銀行借款主要有兩種形式：a)再貼現(xiàn)，即將自己辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)所買(mǎi)進(jìn)的未到期票據(jù)，如商業(yè)票據(jù)、短期國(guó)庫(kù)券等，再轉(zhuǎn)賣(mài)給中央銀行。b)直接借款，通常采用質(zhì)押貸款的形式，即將所持有的合格票據(jù)、銀行承兌匯票、政府公債等有價(jià)證券等作為質(zhì)押品從中央銀行取得貸款。

　　②同業(yè)拆借。

　　這是銀行的一項(xiàng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，它是指銀行相互之間的資金融通。在同業(yè)拆借中，拆入資金的銀行主要是用以解決自身臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)的需要，拆出資金的銀行主要是使用其在中央銀行存款賬戶上存有的超額儲(chǔ)備，因此，拆借的期限一般很短，有大量的隔日拆借。同業(yè)拆借一般是信用借款。

　?、蹏?guó)際金融市場(chǎng)借款。

　　對(duì)于金融開(kāi)放國(guó)家的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，籌資不只限于國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，國(guó)際金融市場(chǎng)也是資金的重要來(lái)源。

　?、芤曰刭?gòu)協(xié)議借款。

　　銀行向企業(yè)借款通常采用證券回購(gòu)方式。銀行向資金提供者出售證券，并承諾在某一時(shí)期按原來(lái)議定的價(jià)格重新買(mǎi)回這些證券。

　　⑤發(fā)行商業(yè)票據(jù)和金融債券。

　　商業(yè)票據(jù)是一種短期債務(wù)工具，金融債券的期限一般較長(zhǎng)。

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