理財(cái)規(guī)劃師考試復(fù)習(xí)資料：普通人壽保險(xiǎn)

　　死亡保險(xiǎn)

　　死亡保險(xiǎn)是指以人的死亡為保險(xiǎn)事故，在事故發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)人給付一定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。死亡保險(xiǎn)目的是避免由于被保險(xiǎn)人死亡而使其家屬或依賴其收入生活的人陷于困境。

　　死亡保險(xiǎn)根據(jù)保險(xiǎn)期間的不同，可分為定期死亡保險(xiǎn)和終身死亡保險(xiǎn)。

　　定期死亡保險(xiǎn)習(xí)慣上稱為定期保險(xiǎn)，是指在保險(xiǎn)合同約定的期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人如發(fā)生死亡事故，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給付保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)仍然生存，保險(xiǎn)合同即行終止，保險(xiǎn)人無給付義務(wù)，也不退不已交的保險(xiǎn)費(fèi)。

　　定期保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間，通常為1年期、5年期、10年期、15年期、20年期或30年期。一般地，定期保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在合同期滿時(shí)不超過65周歲。保險(xiǎn)人也可應(yīng)投保人的要求，為特定的被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)期間短于1年的定期保險(xiǎn)，如保險(xiǎn)期間為幾個(gè)月或幾個(gè)星期的定期保險(xiǎn)。轉(zhuǎn)自環(huán) 球 網(wǎng) 校edu24ol.com

　　定期保險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款大多規(guī)定，保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任自保險(xiǎn)人同意承保、收取首期保費(fèi)并簽發(fā)保單的次日零時(shí)開始，至合同約定終止時(shí)止。

　　由于定期的保費(fèi)主要是依據(jù)被保險(xiǎn)人的死亡概率計(jì)算出來的，儲(chǔ)蓄因素極少，且保險(xiǎn)人承擔(dān)死亡風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的期限是確定的，在保險(xiǎn)金額相等的條件下，定期保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，低于其他任何一種人壽保險(xiǎn)，從而投保定期保險(xiǎn)可以以較低廉的保險(xiǎn)費(fèi)獲得較大的保障。正因如此，定期保險(xiǎn)的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)較大。當(dāng)被保險(xiǎn)人在感到或已以存在身體不適或有較大風(fēng)險(xiǎn)存在時(shí)，往往會(huì)投保較大金額的定期保險(xiǎn)。為的控制風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，保證經(jīng)營的穩(wěn)定，保險(xiǎn)公司往往要對被保險(xiǎn)人進(jìn)行嚴(yán)格的核保，例如，對高額保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人進(jìn)行嚴(yán)格的體檢;對從事危險(xiǎn)工作或身體狀況略差的被保險(xiǎn)人適用較高費(fèi)率。

　　終身死亡保險(xiǎn)簡稱為終身壽險(xiǎn)或終身保險(xiǎn)，是一種不定期的死亡保險(xiǎn)。終身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間自保險(xiǎn)合同生效時(shí)起至被保險(xiǎn)人死亡時(shí)為止，保險(xiǎn)人須對被保險(xiǎn)人的終身負(fù)責(zé)，不論被保險(xiǎn)人何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人均依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給付死亡保險(xiǎn)金。通常被保險(xiǎn)人的年齡以100歲或105歲為限，若被保險(xiǎn)人在100歲或105歲時(shí)仍生存，也可以領(lǐng)取終身保險(xiǎn)金。終身死亡保險(xiǎn)的最大優(yōu)點(diǎn)是使被保險(xiǎn)人得到永久性的保障。轉(zhuǎn)自環(huán) 球 網(wǎng) 校edu24ol.com

　　終身壽險(xiǎn)按照交費(fèi)方式又可分為普通終身壽險(xiǎn)、限期交費(fèi)終身壽險(xiǎn)和躉交終身壽險(xiǎn)。

　　普通終身壽險(xiǎn)也稱終身交費(fèi)終身壽險(xiǎn)。投保人按照合同規(guī)定定期交納保險(xiǎn)費(fèi)(通常為按年交納，也可按每半年或每季、月交納)，直至被保險(xiǎn)人身故。

　　限期交費(fèi)終身壽險(xiǎn)是指投保人按照保險(xiǎn)合同約定的交費(fèi)期間按期交納保險(xiǎn)費(fèi)的一種終身壽險(xiǎn)。一般有兩種情形：一是交費(fèi)期間約定為10年、15年或20年，由投保人自行選擇;二是交納是限定為被保險(xiǎn)人年滿60歲或65歲時(shí)止。在同一保險(xiǎn)金額下，交費(fèi)期越長，投保人每次交納的保費(fèi)越少，反之亦然。在終身保險(xiǎn)中，投保限期交費(fèi)終身壽險(xiǎn)的人較多。

　　躉交終身壽險(xiǎn)是指投保人在投保時(shí)一次性交清全部保費(fèi)。躉交終身壽險(xiǎn)可以避免因停交費(fèi)而致保單失效的情況發(fā)生，但由于保費(fèi)需一次交清，因此金額較大。

　　無論定期保險(xiǎn)，或終身壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)人并非對所有原因造成的被保險(xiǎn)人的死亡都承擔(dān)給付。保單中對不承擔(dān)給付責(zé)任的除外責(zé)任作了明確說明，如投保人、受益人故意傷害、殺害被保險(xiǎn)人;被保險(xiǎn)人故意犯罪或拒捕、故意自傷;被保險(xiǎn)人服用、吸食或注射毒品;被保險(xiǎn)人在合同生效或復(fù)效之日起兩年內(nèi)自殺;戰(zhàn)爭、軍事行動(dòng)、**或武裝叛亂;核爆炸、核輻射或核污染等。

　　生存保險(xiǎn)

　　生存保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)仍然生存，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定給付保險(xiǎn)金。

　　生存保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在合同約定期間屆滿時(shí)生存為給付條件的，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，并且不退回投保所交納的保險(xiǎn)費(fèi)。因此，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同規(guī)定給付生存者的保險(xiǎn)金，不僅包括其本人所交的保險(xiǎn)費(fèi)及保費(fèi)所產(chǎn)生的利息，而且包括保險(xiǎn)期內(nèi)死亡者所交納的保險(xiǎn)費(fèi)及保險(xiǎn)費(fèi)所產(chǎn)生的利息。

　　生存保險(xiǎn)的主要目的，是為一定時(shí)期之后被保險(xiǎn)人可以領(lǐng)取一筆保險(xiǎn)金，以滿足其生活等方面的需要。如為子女投保子女教育保險(xiǎn)，可以使子女在讀大學(xué)時(shí)有一筆教育基金。

　　兩全保險(xiǎn)

　　兩全保險(xiǎn)，又稱生死合險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，或在保險(xiǎn)期間屆滿仍生存時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同均承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人壽保險(xiǎn)。兩全保險(xiǎn)的死亡保險(xiǎn)金和生存保險(xiǎn)金可以不同，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡時(shí)，保險(xiǎn)人按合同規(guī)定將死亡保險(xiǎn)金支付給受益人，保險(xiǎn)合同終止;若被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期間屆滿，保險(xiǎn)人將生存保險(xiǎn)金支付給被保險(xiǎn)人。

　　任何兩全保險(xiǎn)單中都載明一個(gè)到期日。如果被保險(xiǎn)人至到期日仍然生存，保險(xiǎn)人應(yīng)將保險(xiǎn)單規(guī)定的保險(xiǎn)金額支付給被保險(xiǎn)人。兩全保險(xiǎn)的期滿日既可以是特定的年齡，也可以是某一特定時(shí)期的結(jié)束日。例如，一張20年期的兩全保險(xiǎn)單的到期日是自該保單生效之日起滿20年止。投保此類保險(xiǎn)的人，除了希望在保險(xiǎn)期內(nèi)獲得保險(xiǎn)保障，還想以儲(chǔ)蓄為目的，期望在一定時(shí)期后有一筆較大收入用于特定目的支出。兩全保險(xiǎn)的到期日也可為被保險(xiǎn)人生存至60歲或65歲止。這種類型對于那些既想在保險(xiǎn)期間內(nèi)獲得保障，又想在年老退休后取得可觀兩全保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人生存至期滿日或在期滿日前死亡，兩全保險(xiǎn)單都將支付固定的金額。

　　兩全保險(xiǎn)具有保障性和儲(chǔ)蓄性的比重功能。首先，兩全保險(xiǎn)對被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期間內(nèi)可能發(fā)生的死亡事故提供保險(xiǎn)保障。同時(shí)，兩全保險(xiǎn)在保險(xiǎn)期間內(nèi)不斷積存現(xiàn)金價(jià)值。因?yàn)閮扇ｋU(xiǎn)通常也采用均衡保險(xiǎn)制，在均衡保費(fèi)制下，保險(xiǎn)人早期收取的保費(fèi)大于其用于賠付的部分，超過的部分不斷積累起來構(gòu)成準(zhǔn)備金用于以后的支付。在兩全保險(xiǎn)中，積累起來的準(zhǔn)備金在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)將等于保險(xiǎn)金額。因此說，兩全保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的儲(chǔ)蓄功能。正因?yàn)閮扇ｋU(xiǎn)承擔(dān)了雙重的保險(xiǎn)責(zé)任，生死合險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率要比單純的生存保險(xiǎn)或死亡保險(xiǎn)高。

　　目前兩全保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)種類很多，主要有：1.普通兩全保險(xiǎn)，即無論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期死亡或生存至保險(xiǎn)期滿，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金。2.雙倍兩全保險(xiǎn)，即被保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)生存，保險(xiǎn)人給付一倍的保險(xiǎn)金，若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人給付兩倍的保險(xiǎn)金。3.養(yǎng)老附加定期保險(xiǎn)，即被保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)生存，保險(xiǎn)人給付一倍保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)金;如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人按照生存保險(xiǎn)金的若干倍給付保險(xiǎn)金。4.聯(lián)合兩全保險(xiǎn)，即由兩人或兩人以上聯(lián)合投保的兩全保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期內(nèi)，聯(lián)合被保險(xiǎn)人中的任何一人死亡時(shí)，保險(xiǎn)人給付全部保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)即終止;如果在保險(xiǎn)期限內(nèi)，聯(lián)合被保險(xiǎn)人中無一人死亡，保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)保險(xiǎn)人也給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)金由全體被保險(xiǎn)人共同受領(lǐng)。

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