理財(cái)規(guī)劃師三級(jí)專業(yè)能力復(fù)習(xí)重點(diǎn)（10）

　　第四章 風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃

　　第一節(jié) 收集客戶信息

　　助理理財(cái)規(guī)劃師在收集與整理客戶信息時(shí)可能會(huì)接觸到客戶大量的財(cái)務(wù)機(jī)密，對(duì)此助理理財(cái)規(guī)劃師負(fù)有嚴(yán)格的(保密)義務(wù)。

　　第二節(jié) 提供咨詢服務(wù)

　　第一單元 保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)

　　知識(shí)要求

　　一、風(fēng)險(xiǎn)

　　(一)風(fēng)險(xiǎn)的概念

　　(二)風(fēng)險(xiǎn)特征

　　1、客觀性

　　人們?cè)谝欢ǖ臅r(shí)間和空間可以發(fā)揮主觀能動(dòng)性改變某種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的(頻率和損失程度)，但絕對(duì)不可能徹底消滅風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)可以用客觀尺度來(lái)測(cè)量，可以根據(jù)(概率論)來(lái)度量風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率的大小。

　　2、普遍性

　　3、不確定性

　　風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生是不確定的，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)間是不確定的，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的地點(diǎn)是不確定的。

　　4、可測(cè)性

　　保險(xiǎn)合同中所載明的風(fēng)險(xiǎn)一般是在(概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì))的基礎(chǔ)上可測(cè)算的且當(dāng)事人雙方均無(wú)法控制風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的純粹風(fēng)險(xiǎn)

　　5、發(fā)展性

　　風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)可以變化，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率大小可以變化，風(fēng)險(xiǎn)的種類可以變化。

　　(三)風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素(P124)

　　1、風(fēng)險(xiǎn)因素：風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因。

　　2、風(fēng)險(xiǎn)事故：造成傷害損失的事件。

　　3、風(fēng)險(xiǎn)損失：直接損失與間接損失。風(fēng)險(xiǎn)損失是偶然發(fā)生的，非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。風(fēng)險(xiǎn)損失可以用貨幣來(lái)計(jì)量

　　4、風(fēng)險(xiǎn)載體：風(fēng)險(xiǎn)的直接承受體。人或者物。

　　例如：車速過(guò)快→撞車→直接損失(車毀)、間接損失(收入減少)。風(fēng)險(xiǎn)載體是車。

　　(四)風(fēng)險(xiǎn)的種類

　　1、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)與純粹風(fēng)險(xiǎn)(按風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)果分類)

　　(1)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)

　　(2)純粹風(fēng)險(xiǎn)

　　2、自然風(fēng)險(xiǎn)與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)(按風(fēng)險(xiǎn)的影響因素分類)

　　(1)自然風(fēng)險(xiǎn)

　　(2)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)

　　3、基本風(fēng)險(xiǎn)與特定風(fēng)險(xiǎn)(按風(fēng)險(xiǎn)的影響范圍分類)

　　(1)基本風(fēng)險(xiǎn)

　　(2)特定風(fēng)險(xiǎn)

　　4、人身風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)(前兩種是按受損對(duì)象分的)

　　(1)人身風(fēng)險(xiǎn)

　　(2)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)

　　(3)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：比如產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺陷帶來(lái)的傷害。

　　(4)信用風(fēng)險(xiǎn)：A與B簽訂合同。一方付了錢，對(duì)方不給貨?；蛞环浇o了貨，對(duì)方不付錢。

　　(五)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)財(cái)務(wù)狀況的影響

　　人們必須留存必要的資金應(yīng)付損失發(fā)生對(duì)其財(cái)務(wù)所帶來(lái)的巨大打擊，風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的物質(zhì)損失會(huì)使人們消費(fèi)水平降低，損失導(dǎo)致相應(yīng)支出的增加。

　　(六)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系

　　1、風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的前提

　　2、保險(xiǎn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理也有著實(shí)質(zhì)的影響

　　3、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)存在著互制互促的關(guān)系

　　二、保險(xiǎn)

　　(一)保險(xiǎn)的定義(P132)

　　1、從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看：

　　保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)行為，保險(xiǎn)是一種金融行為，保險(xiǎn)是一種分?jǐn)倱p失的行為

　　2、從法律角度看

　　《保險(xiǎn)法》中的保險(xiǎn)指的是(商業(yè)保險(xiǎn))。

　　(二)保險(xiǎn)要素

　　1、保險(xiǎn)的前提要素：危險(xiǎn)存在

　　2、保險(xiǎn)的基礎(chǔ)要素：眾人協(xié)力

　　3、保險(xiǎn)的功能要素：損失賠償

　　(三)保險(xiǎn)的特性

　　1、經(jīng)濟(jì)性

　　2、互助性

　　3、契約性

　　4、科學(xué)性

　　(四)可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備的理想條件

　　1、必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)

　　2、風(fēng)險(xiǎn)必須具有不確定性

　　3、風(fēng)險(xiǎn)所致的損失是可以預(yù)測(cè)的

　　4、損失的程度不要偏大或偏小

　　5、存在大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)單位

　　6、損失的發(fā)生純屬意外

　　(五)保險(xiǎn)的分類

　　1、按保險(xiǎn)性質(zhì)分類

　　(1)商業(yè)保險(xiǎn)

　　(2)社會(huì)保險(xiǎn)

　　社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家通過(guò)立法建立的一種社會(huì)保障制度，社會(huì)保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性、低水平、廣覆蓋的特點(diǎn)，社會(huì)保險(xiǎn)包括社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，失業(yè)保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，社會(huì)保險(xiǎn)是社會(huì)保障制度的最重要組成部分。

　　(3)政策保險(xiǎn)：分為社會(huì)政策保險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)政策保險(xiǎn)兩大類。具體項(xiàng)目有：國(guó)民生活保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、輸出保險(xiǎn)。

　　2、按保險(xiǎn)標(biāo)的分類

　　(1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

　　(2)人身保險(xiǎn)

　　(3)責(zé)任保險(xiǎn)P133

　　投保的責(zé)任保險(xiǎn)中“責(zé)任”僅指依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的(民事賠償責(zé)任)。

　　(4)信用保證保險(xiǎn)：信用保險(xiǎn)的投保人是債權(quán)人。保證保險(xiǎn)的投保人是債務(wù)人。

　　信用保險(xiǎn)包括：一般商業(yè)信用保險(xiǎn)、投資保險(xiǎn)(政治風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn))、出口信用保險(xiǎn)。

　　保證保險(xiǎn)包括：合同保證保險(xiǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)和忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)。

　　3、按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次分類

　　(1)原保險(xiǎn)

　　(2)共同保險(xiǎn)

　　(3)重復(fù)保險(xiǎn)：保險(xiǎn)金額>保險(xiǎn)價(jià)值

　　(4)再保險(xiǎn)

　　4、按實(shí)施方式分類

　　(1)自愿保險(xiǎn)

　　(2)強(qiáng)制保險(xiǎn)

　　(六)保險(xiǎn)的職能和作用

　　1、保險(xiǎn)的基本職能

　　(1)分散風(fēng)險(xiǎn)

　　(2)補(bǔ)償損失

　　2、保險(xiǎn)的派生職能

　　(1)融通資金

　　(2)防災(zāi)防損

　　(3)社會(huì)管理

　　(4)分配職能

　　(5)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督

　　3、保險(xiǎn)的作用

　　(1)保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用

　　(2)保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用

　　(七)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別

　　1、保險(xiǎn)的目的和主體不同

　　2、保險(xiǎn)的對(duì)象不同

　　3、保險(xiǎn)的實(shí)施方式及保險(xiǎn)關(guān)系建立的依據(jù)不同

　　4、保險(xiǎn)金的構(gòu)成不同。社會(huì)保險(xiǎn)首先考慮公平，而商業(yè)保險(xiǎn)更多考慮效率。

　　5、權(quán)利和義務(wù)對(duì)等關(guān)系不同

　　6、待遇水平的給付辦法不同

　　7、管理體制不同

　　8、立法范疇不同

　　(八)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的區(qū)別

　　1、實(shí)施方式不同

　　2、給付與反給付不同

　　3、目的不同

　　4、作用不同

　　(九)保險(xiǎn)與保證的區(qū)別

　　(十)改革開放后中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r

　　工作要求

　　工作程序

　　第一步：分析客戶面臨的人身保險(xiǎn)

　　第二步：分析客戶面臨的財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)

　　第三步：分析客戶面臨的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)

　　第四步：分析客戶面臨的投資風(fēng)險(xiǎn)

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