理財(cái)規(guī)劃師基礎(chǔ)輔導(dǎo)：消費(fèi)支出規(guī)劃的工具

　　購房規(guī)劃

　　(一)購房的相關(guān)稅費(fèi)

　　(二)住房的財(cái)務(wù)決策

　　1、住房消費(fèi)信貸轉(zhuǎn)自環(huán) 球 網(wǎng) 校edu24ol.com

　　公積金貸款：個人住房公積金貸款是指按《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定按時繳存住房公積金的借款人，在購買自住住房時，以其所購住房或其他具有所有權(quán)的財(cái)產(chǎn)作為抵押物或質(zhì)物，或由第三人為其貸款提供擔(dān)保并承擔(dān)償還本息連帶責(zé)任，申請以住房公積金為資金來源的住房貸款。與個人商業(yè)貸款相比，住房公積金貸款有以下幾個特點(diǎn)：

　?、儋J款期限短：個人住房公積金貸款期限最長為15年。

　?、谧》抗e金貸款利率比商業(yè)銀行住房貸款利率低。貸款利率執(zhí)行中國人民銀行公布的個人住房公積金貸款利率，遇法定利率調(diào)整，貸款期限1年以內(nèi)(含1年)的，不調(diào)整貸款利率;貸款期限1年以上的，于下年初開始，按相應(yīng)檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。目前，住房公積金貸款利率，5年以下(含 5年)按年利率3.96%執(zhí)行，5年以上按年利率4.41%執(zhí)行。擔(dān)保方式有抵押加一般保證、抵押加購房綜合險(xiǎn)、質(zhì)押擔(dān)保、連帶責(zé)任保證等。

　　③對貸款對象有特殊要求，即要求貸款人是當(dāng)?shù)毓e金系統(tǒng)公積金繳存人。

　　④對貸款人年齡的限制不如商業(yè)銀行個人住房貸款那么嚴(yán)格，沒有年齡上的限制。

　?、葙J款額度大于商業(yè)銀行個人住房貸款，但是單筆貸款最高額度規(guī)定也有所不同。

　?、拶J款額度：個人住房公積金貸款額度一般不超過購房合同金額的70%.目前貸款最高限額各地都有不同的規(guī)定。如北京為40萬元，天津?yàn)?0萬元，上海為20萬元。

　?、哔J款應(yīng)提供的資料：

　　a借款人夫妻雙方身份證及戶口薄復(fù)印件。

　　b合法的購房合同、首付款收據(jù)。

　　c借款人夫妻雙方穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入證明。

　　d辦理房產(chǎn)抵押的，房產(chǎn)證復(fù)印件。

　　商業(yè)貸款：

　　個人住房商業(yè)性貸款是銀行以信貸資金向購房者發(fā)放的貸款，也叫個人住房商業(yè)性貸款或者住房按揭貸款，俗稱“按揭”。具體指具有完全行為能力的自然人，購買本市城鎮(zhèn)自住住房時，以其購買的產(chǎn)權(quán)住房為抵押，作為償還貸款的保證而向銀行申請的住房商業(yè)性貸款。目前在我國幾乎所有商業(yè)銀行在為客戶辦理住房抵押貸款時要求貸款人必須購買商業(yè)保險(xiǎn)。轉(zhuǎn)自環(huán) 球 網(wǎng) 校edu24ol.com

　　個人住房商業(yè)貸款要求借款人必須有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，有合法有效的購房合同或協(xié)議，自籌20%以上的房款，且能向銀行提供有效的抵押、質(zhì)押或保證擔(dān)保。貸款額度由銀行根據(jù)申請人的資信程度和還款能力確定，一般最高不超過100萬元，同時不超過所購住房售價的80%，貸款期限一般不超過20年。此類貸款適合有穩(wěn)定收入的企事業(yè)單位員工、大中專畢業(yè)生等人員。

　　購車規(guī)劃

　　(一)自籌經(jīng)費(fèi)購車

　　(二)貸款購車

　　1、銀行汽車貸款

　　2、汽車金融公司貸款

　　大額消費(fèi)品規(guī)劃

　　(一)信用卡信貸

　　(二)大額耐用消費(fèi)品信貸

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