2014年理財(cái)規(guī)劃師二級(jí)專業(yè)技能知識(shí)點(diǎn):被保險(xiǎn)人的家庭角色
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被保險(xiǎn)人的家庭角色
(一)根據(jù)家庭角色和責(zé)任確定保障范圍
1.爺爺奶奶
養(yǎng)老金風(fēng)險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)、意外傷害風(fēng)險(xiǎn)
2.丈夫
死亡風(fēng)險(xiǎn)、意外傷害風(fēng)險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)
3.妻子
死亡風(fēng)險(xiǎn)、意外傷害風(fēng)險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)
4.孩子
意外傷害風(fēng)險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)
(二)根據(jù)生命價(jià)值與需求確定保險(xiǎn)金額
1.死亡風(fēng)險(xiǎn)的保障金額
價(jià)值法:以一個(gè)人的生命價(jià)值作依據(jù),來(lái)考慮應(yīng)該購(gòu)買多少保險(xiǎn)。
遺屬(家庭)需要法:當(dāng)事故發(fā)生時(shí),可確保執(zhí)勤的生活準(zhǔn)備金總額。
案例:
陳先生今年30歲,假設(shè)其60歲退休,退休前年平均收入是10萬(wàn)元,平均年收入一半自己花掉,一半用于家人,即給家人花掉5萬(wàn)元。
那么,按生命價(jià)值法則,陳先生的生命價(jià)值是:(60歲-30歲)×(10萬(wàn)元-5萬(wàn)元)=150萬(wàn)元。所計(jì)算出的生命價(jià)值,可以作為考慮現(xiàn)階段該購(gòu)買多少壽險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)之一。
接下來(lái),可再?gòu)募彝バ枨蟮慕嵌瓤紤]壽險(xiǎn)保額。仍以陳先生為例,假設(shè)其家庭目前年平均收入14萬(wàn)元左右,每年最大支出就是大約3萬(wàn)元的房貸,加上其他開(kāi)支,總支出5.5萬(wàn)元左右。
由于現(xiàn)有資產(chǎn)有限,陳先生在確定保額時(shí)可將資產(chǎn)暫且忽略,考慮到最大的開(kāi)支房貸要還20年,陳先生需要以保險(xiǎn)補(bǔ)償家庭未來(lái)30年的開(kāi)支,家庭需求為:5.5萬(wàn)元×20年+2.5萬(wàn)元×10年=135萬(wàn)元。
上述保額計(jì)算只是粗略估算,更精確的計(jì)算應(yīng)考慮利率因素,這樣,生命價(jià)值可能會(huì)小于150萬(wàn)元,而家庭需求會(huì)高于135萬(wàn)元。
綜合兩種法則,陳先生合適的壽險(xiǎn)保額在135~150萬(wàn)元左右。當(dāng)然,隨著生活條件和收入水平的改變,保額也應(yīng)隨之調(diào)整。
2.養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障金額
首先,確定實(shí)際需求的養(yǎng)老金額;其次,確定老年資金需求缺口;最后,確定實(shí)際的養(yǎng)老險(xiǎn)保額。
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