2014年理財(cái)規(guī)劃師二級專業(yè)技能知識點(diǎn):消費(fèi)支出規(guī)劃

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　　消費(fèi)支出規(guī)劃

　　包括購房規(guī)劃、購車規(guī)劃、信用卡與個(gè)人信貸消費(fèi)規(guī)劃三部分。

　　購房規(guī)劃中應(yīng)先分析購買一套新房所需費(fèi)用，接下來考慮申請何種類型的銀行貸款，并可以給出購買某處及適當(dāng)住房大小的建議。

　　購車規(guī)劃類似，分析車所需的費(fèi)用，考慮申請的貸款類型等。

　　【例題】購房規(guī)劃：

　　謝先生今年27歲，在一家汽車銷售公司工作，每月稅后收入為9,500元。他的妻子林女士今年也是27歲，目前在某健美俱樂部擔(dān)任教練，每月稅后收入為6,000元。過去3年他們一直租房居住，每月房租為2,200元。除了房租，他們每月的日常支出均壓縮在2,000元左右. 經(jīng)過幾年的積累，他們攢了30萬元購房準(zhǔn)備金，打算在近期購買一套總價(jià)56萬元的兩居室住房。他們的計(jì)劃貸款40萬元，年利率6%，20年付清，但不知如何安排還款方式為好。

　　請結(jié)合上述情況對兩種主要還款方式進(jìn)行詳細(xì)比較.并為謝先生選定還款方式。

　　案例分析

　　1、等額本息還款方式：PV = (C/r)*[1-1/(1+r)t]

　　P/Y=12, t=240, r=6%/12=0.5%, PV=400000 計(jì)算出 C=2865

　　第一年還款總額=2865*12=34,380

　　2、等額本金還款方式

　　第一年的負(fù)擔(dān)如下：

　　每月償還本金=400000/240=1666.67

　　第一個(gè)月的利息=400000*6%/12=2000

　　第一個(gè)月還款額=1666.67+2000=3666.67

　　每月減少的利息=1666.67*6%/12=8.33

　　第一年的利息總和=(2000+2000-8.33*11)*12/2=23450.22

　　第一年的負(fù)擔(dān)總額=1666.66*12+23450.22=43450.14

　　• 謝先生家庭收入=(9500+6000)*12=186000

　　• 43450.14/186000=23.36%<25%

　　• 所以可以選等額本金還款方式

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