2015年理財規(guī)劃師理財規(guī)劃基礎(chǔ)復(fù)習(xí):生命周期理論

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　　生命周期理論

　　6個時期、5個時期

　　人的一生

　　從出生到死亡，經(jīng)歷 6個時期：嬰(幼)兒、童年、少年、青年、中年、老年

　　嬰(幼)兒、童年、少年：沒有 獨立的經(jīng)濟(jì)來源、通常不承擔(dān) 經(jīng)濟(jì)責(zé)任，不是理財?shù)闹攸c。

　　理財規(guī)劃

　　重點考慮3個時期： 青年時期、 中年時期、 老年時期

　　細(xì)分為五個時期： 單身期、家庭事業(yè)形成期、 家庭事業(yè)成長期、退休前期、 退休期

　　處于不同生命周期階段的客戶，面臨著不同的 理財目標(biāo)、收入狀況、風(fēng)險承受能力。

　　理財規(guī)劃師：針對 不同的客戶、不同的階段，設(shè)計有針對性的理財策略

　　市場細(xì)分、市場定位

　　1、單身期：參加工作 至 結(jié)婚

　　一般 2 — 8年、年齡 22 — 30歲

　　特征：剛剛工作、收入低、花銷大、資金原始積累期

　　人生目標(biāo)：努力工作、尋找高新職位、增加收入

　　理財：廣開財源、注意結(jié)余、小額投資、獲得財富、積累理財經(jīng)驗

　　風(fēng)險承受能力：大

　　2、家庭事業(yè)形成期：結(jié)婚 至 新生兒誕生

　　一般 1 — 3年

　　特征：組建了家庭、伴隨子女出生、經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加重

　　雙薪家庭收入有了一定的增加、生活開始走向穩(wěn)定、財力上升之勢

　　最大支出：購房支出

　　理財：月供在承受范圍之內(nèi)，開始考慮子女高等教育準(zhǔn)備

　　(結(jié)余、風(fēng)險管理、消費)

　　需求分析：

　　買房、子女出生養(yǎng)育、建立應(yīng)急基金、增加收入、風(fēng)險保障、儲蓄和投資、建立退休基金

　　理財規(guī)劃內(nèi)容：

　　現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、風(fēng)險管理與保險規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅收籌劃、子女教育規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃

　　風(fēng)險承受能力：比較大

　　理財策略：進(jìn)攻型(積極投資)

　　3、家庭事業(yè)成長期：子女出生 至 大學(xué)畢業(yè)

　　一般 18 — 22年

　　特征：家庭成員不再增加、但年齡都在增長

　　經(jīng)濟(jì)收入增加、花銷也隨之增加、生活基本穩(wěn)定

　　最大支出：子女高等教育費用

　　需求分析：

　　買房買車、子女出生養(yǎng)育、建立應(yīng)急基金、增加收入、風(fēng)險保障、儲蓄和投資、養(yǎng)老金儲備

　　理財規(guī)劃內(nèi)容：

　　子女教育規(guī)劃、風(fēng)險管理與保險規(guī)劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、現(xiàn)金規(guī)劃、稅收籌劃

　　理財重點：提高投資資產(chǎn)的比重、逐年累積凈資產(chǎn)

　　風(fēng)險承受能力：中等

　　理財策略：攻守兼?zhèn)湫?/p>

　　需求分析：租房、日常開支、償還教育貸款、儲蓄、小額投資積累經(jīng)驗

　　理財重點：側(cè)重于 現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、投資規(guī)劃

　　理財策略：適當(dāng)?shù)姆e極投資。

　　4、退休前期：子女參加工作 至 個人退休前

　　一般 10 — 15年

　　特征：家庭完全穩(wěn)定、子女經(jīng)濟(jì)獨立

　　收入增加、支出減少，資產(chǎn)增加、負(fù)債減少

　　事業(yè)處于巔峰狀態(tài)、但身體狀況開始下滑

　　需求分析：

　　提高投資收益的穩(wěn)定性、養(yǎng)老金儲備、財產(chǎn)傳承

　　理財規(guī)劃內(nèi)容：

　　退休養(yǎng)老規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅收籌劃、現(xiàn)金規(guī)劃、財產(chǎn)傳承規(guī)劃

　　5、退休期：退休后的時期

　　特征：家庭責(zé)任減輕，鍛煉身體、休閑娛樂是生活的主要內(nèi)容

　　收入減少、休閑醫(yī)療費用增加、其他費用降低

　　風(fēng)險承受能力下降

　　生活目標(biāo)：安度晚年、享受夕陽紅、開始有計劃地安排身后事(財產(chǎn)傳承)

　　需求分析：

　　保障財務(wù)安全、遺囑、建立信托、準(zhǔn)備善后費用

　　理財規(guī)劃內(nèi)容：

　　財產(chǎn)傳承規(guī)劃、現(xiàn)金規(guī)劃、投資規(guī)劃

　　理財重點：資金的安全性 遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于 收益性，資產(chǎn)配置上更一步降低風(fēng)險

　　風(fēng)險承受能力：較低

　　理財策略：防守型

　　理財重點：準(zhǔn)備退休金、投資組合中適當(dāng)降低高風(fēng)險資產(chǎn)的比重、博得更穩(wěn)健收益

　　風(fēng)險承受能力：中等

　　理財策略：攻守兼?zhèn)湫?/p>

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