2016年理財規(guī)劃師二級教育規(guī)劃解析復習

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　　一、教育規(guī)劃的概念(環(huán)球網(wǎng)校理財規(guī)劃師頻道為您提供教育規(guī)劃解析知識點)

　　教育規(guī)劃根據(jù)教育對象不同，教育規(guī)劃可分為個人教育規(guī)劃和客戶對子女教育費用進行財務規(guī)劃兩種。個人教育規(guī)劃在消費的時間、金額等方面的不確定性較大，子女教育規(guī)劃通常是個人家庭理財規(guī)劃的核心。子女教育又可分為基礎教育和大學教育，無論是何種教育消費，其使用的規(guī)劃技術都十分相似。大學教育費用普遍很高，對其進行理財規(guī)劃的需求也最大，因此，本書主要討論大學的教育規(guī)劃。

　　二、子女教育規(guī)劃的原則

　　(一)理財目標的設定要切合實際，角度寬松

　　(二)提前規(guī)劃、適量積累

　　(三)充分利用定期定額計劃來實現(xiàn)子女教育基金的儲蓄

　　(四)投資時注意以穩(wěn)健投資為主，不要太冒風險

　　三、教育資金的主要來源

　　(一)政府教育資助

　　政府每年都會在財政預算中撥出一部分資金用于對符合條件的人提供教育資助。這類教育資助通常有著嚴格的資助限制，理財規(guī)劃師必須充分了解有關信息，包括資助條件、資助種類、資助期限等。由于政府撥款有限，即使是符合條件的申請人，也不一定獲得資助。

　　因此，理財規(guī)劃師在為客戶策劃時應當注意以下幾點，第一、理財規(guī)劃師應對客戶及其子女的資助相關信息有充分的收集;第二、由于政府撥款有限，撥款數(shù)量具很大的不確定性，策劃方案應減少對該籌資渠道的依賴，特別是在客戶子女距離上大學時間長于5年，而客戶本身有穩(wěn)定收入時，策劃方案應首先考慮以客戶自有資源滿足子女大學教育費用。

　　(二)獎學金

　　政府的教育資助有時以獎學金方式資助，但這類獎學金并不占大頭，各類民間機構和組織，例如企業(yè)、公司、基金、宗教慈善團體、服務機構、學術組織等都通過學校設立種類繁多的獎學金。無論是哪種獎學金都是有條件的，它們一般要求申請人在學業(yè)、社會活動或是體育技能方面有所專長。雖然獎學金也是教育費用的一項來源，但客戶子女能否獲得獎學金具有很大的不確定性，所以理財規(guī)劃師應對客戶子女相關信息有充分了解，在做理財規(guī)劃時要從穩(wěn)健性原則出發(fā)，給出建議。

　　(三)工讀收入

　　客戶子女上學期間通過假期和課余打工獲得的工讀收入也可作為教育費用來源。但工讀收入取得的時間、金額都不容易確定，所以在做教育消費理財規(guī)劃時不應將工讀收入計算在內。

　　(四)教育貸款

　　教育資金的來源除了通過自身擁有的資產收入和政府或民間機構的資助外，許多國家的政府，包括中國政府都為支付教育費用困難的學生提供了各種專門的低息貸款。教育貸款是教育費用重要的籌資渠道。教育貸款主要包括國家教育助學貸款和高校為無力支付學費的學生提供的學生貸款。

　　(五)留學貸款

　　除上述幾種教育貸款方式外，對于想讓子女出國接受教育的客戶來說，銀行還會為符合條件的留學人員提供留學貸款。留學貸款是指銀行向出國留學人員或其直系親屬或其配偶發(fā)放的，用于支付出國留學人員學費、基本生活費等必須費用的個人貸款。但是，留學貸款相比國內住房信貸、汽車信貸條件要苛刻得多，手續(xù)也比較復雜。

　　1、借款人須具備下列條件：

　　(1)借款人應具有完全民事行為能力，在貸款到期日時的實際年齡不得超過55周歲;

　　(2)借款人無違法亂紀行為，身體健康，具備誠實守信的品德;

　　(3)借款人為出國留學人員本人的，在出國留學前應具有貸款人所在地的常住戶口或其他有效居住身份;

　　(4)借款人為出國留學人員的直系親屬或配偶的，應具有貸款人可控制區(qū)域內的常住戶口或其他有效居住身份，有固定的住所，有穩(wěn)定的職業(yè)和收入來源，具備按期還本付息的能力;

　　(5)借款人應持有擬留學人員的國外留學學校出具的入學通知書或其他有效入學證明;已辦妥擬留學人員留學學校所在國入境簽證的護照;

　　(6)借款人須提供貸款人認可的財產抵押、質押或第三方保證。抵押財產目前僅限于可設定抵押權利的房產;質押品目前僅限于國債、存單、企業(yè)債券等有價證券;保證人應為具有代償能力的法人或自然人，并愿意承擔連帶還款責任;

　　(7)貸款人規(guī)定的其他條件。

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　　2、留學貸款擔保抵押方式(環(huán)球網(wǎng)校理財規(guī)劃師頻道為您提供教育規(guī)劃解析知識點)

　　(1)房產抵押：貸款最高額不超過經貸款人認可的抵押物價值的60%;

　　(2)質押(國債、本行存單抵押)：貸款最高額不超過質押物價值的80%;

　　(3)信用擔保：以第三方提供連帶責任保證的、若保證人為銀行認可的法人，可全額發(fā)放;若是銀行認可的自然人，貸款最高額不超過20萬元人民幣。

　　3、留學貸款要求借款人應提供的主要材料

　　借款人及配偶的身份證、結婚證、戶口簿或有權機構出具的有效居留證件原件及復印件;擬留學學校出具的入學通知書、接受證明信及其他有效入學證明資料和有關必需費用證明，同時提供本人學歷證明資料;包括已辦妥擬留學學校所在國入境簽證手續(xù)的中華人民共和國護照;提供具有安全民事行為能力的中國公民作為借款人的國內代理人，并提供其國內代理人的身份證、有關居住證明及通訊地址;以財產抵押或質押的，應提供抵押物權屬證明或質押物正本、單據(jù)和有權處分人(包括財產共有人)同意抵押或質押的證明，必要時應提供有權部門出具的抵(質)押物估價證明;若擔保人為法人，應出具保證人)同意擔保的書面文件(擔保人為法人的分支機構的，應同時出具法人授權擔保文件)、企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、經審計的上年度和近期財產報表及有關資信證明材料;如擔保人為自然人，應提供保證人的身份證、戶口簿、收入或財產證明等等。

　　目前銀行中開辦留學貸款業(yè)務的主要有中行、工行、建行、民生銀行等。

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