2018上半年三級(jí)理財(cái)規(guī)劃師考試《理論知識(shí)》輔導(dǎo)(1)

　　【摘要】環(huán)球網(wǎng)校溫馨提示：2017年11月理財(cái)規(guī)劃師考試已開(kāi)考結(jié)束，因此小編為理財(cái)規(guī)劃師學(xué)員整理了“2018上半年三級(jí)理財(cái)規(guī)劃師考試《理論知識(shí)》輔導(dǎo)(1)”。下面是2018上半年三級(jí)理財(cái)規(guī)劃師考試《理論知識(shí)》輔導(dǎo)(1)具體內(nèi)容，請(qǐng)仔細(xì)閱讀。

　　相關(guān)推薦:各省市2018年理財(cái)規(guī)劃師考試報(bào)名時(shí)間匯總

　　制定住房消費(fèi)方案

　　購(gòu)房的目標(biāo)：

　　1 購(gòu)房面積需求：不必盲目求大、無(wú)需一次到位、量力而行

　　2 購(gòu)房環(huán)境需求

　　3 購(gòu)房規(guī)劃的流程圖(環(huán)球網(wǎng)校提供理財(cái)規(guī)劃師輔導(dǎo))

　　住房消費(fèi)信貸

　　(一)還款方式和還款金額

　　1 首付款：30%

　　2 期款：借款人獲得房貸后，須定期向銀行歸還本息

　　貸款在一年期以上的，采用等額本息還款法、等額遞增還款法、等額遞減還款法和等額本金還款法。

　　等額本息每月還款額

　　=[貸款本金*月利率*(1+月利率)還款期數(shù)] / [(1+月利率)還款期數(shù)-1]

　　等額本金每月還款額

　　=(貸款本金/還款期數(shù))+(貸款本金-累計(jì)已還本金)*月利率

　　(二) 住房消費(fèi)信貸的種類(lèi)

　　1 個(gè)人公積金貸款：不超過(guò)30年，利率低、要求提供擔(dān)保、貸款對(duì)象有特殊要求

　　擔(dān)保的形式：抵押加一般保證、抵押加購(gòu)房綜合險(xiǎn)、質(zhì)押擔(dān)保、連帶責(zé)任保證

　　2 個(gè)人住房商業(yè)性貸款：

　　(1)個(gè)人住房按揭貸款

　　(2)個(gè)人二手房貸款

　　(3)個(gè)人商用房貸

　　(4)個(gè)人住房轉(zhuǎn)按揭貸款

　　(5)集資建房或個(gè)人自建房貸款

　　購(gòu)房的財(cái)務(wù)決策

　　(一) 財(cái)務(wù)規(guī)劃的基本方法

　　包括客戶家庭計(jì)劃購(gòu)房的時(shí)間、希望的居住面積、房?jī)r(jià)這三大要素。

　　購(gòu)房的財(cái)務(wù)決策——購(gòu)房規(guī)劃的基本方法

　　1 可負(fù)擔(dān)首付款=目前凈資產(chǎn)在未來(lái)購(gòu)房時(shí)的終值+以目前到未來(lái)購(gòu)房這段時(shí)間年收入在未來(lái)購(gòu)房時(shí)的終值*年收入中可負(fù)擔(dān)首付比例的上限

　　2 可負(fù)擔(dān)房貸：以未來(lái)購(gòu)房時(shí)年收入為年金的年金現(xiàn)值*年收入中可負(fù)擔(dān)貸款的上限比例

　　3 可負(fù)擔(dān)房屋總價(jià)= 可負(fù)擔(dān)首付款+可負(fù)擔(dān)房貸

　　4 可負(fù)擔(dān)房屋單價(jià)=可負(fù)擔(dān)房屋總價(jià)/需求平方米數(shù)

　　方法一：以儲(chǔ)蓄及還貸能力估算負(fù)擔(dān)得起的房屋總價(jià)

　　估算可負(fù)擔(dān)首付款、估算可負(fù)擔(dān)房貸;

　　估算可負(fù)擔(dān)房屋總價(jià)：可負(fù)擔(dān)首付款+可負(fù)擔(dān)房貸

　　方法二：按想購(gòu)買(mǎi)的房屋價(jià)格來(lái)計(jì)算首付和月供　　投資規(guī)劃概述

　　投資規(guī)劃準(zhǔn)備工作(環(huán)球網(wǎng)校提供理財(cái)規(guī)劃師輔導(dǎo))

　　(一)樹(shù)立并協(xié)助客戶建立正確的投資觀念。

　　正確的投資觀念是任何投資規(guī)劃的起點(diǎn)。如果沒(méi)有正確的投資觀念，任何投資技巧都難以發(fā)揮作用。理財(cái)規(guī)劃師自己首先要樹(shù)立正確的投資觀念，并且將 這種觀念貫徹于整個(gè)投資規(guī)劃制定過(guò)程中。投資的本質(zhì)不是單純追求收益，不能僅僅考慮收益和風(fēng)險(xiǎn)，投資追求的是成本、收益、風(fēng)險(xiǎn)、時(shí)間這四個(gè)維度的完美結(jié) 合。

　　1 收益和風(fēng)險(xiǎn)權(quán)衡的觀念。

　　投資風(fēng)險(xiǎn)是指投資遭受損失的可能性。這種可能性表現(xiàn)為預(yù)期投資收益未能實(shí)現(xiàn)或未能全部實(shí)現(xiàn)，以及投資本金遭受損失等。投資風(fēng)險(xiǎn)可以分六大類(lèi)(見(jiàn)表5-4)。

　　(二)投資規(guī)劃與理財(cái)規(guī)劃。

　　1 理財(cái)規(guī)劃一般應(yīng)該涉及現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃與保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅收籌劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等內(nèi)容。投 資規(guī)劃是理財(cái)規(guī)劃的一個(gè)組成部分，理財(cái)規(guī)劃師需要為客戶制定具體投資規(guī)劃方案。每個(gè)單項(xiàng)規(guī)劃可以具體解決某一方面的具體問(wèn)題，但僅僅依靠單項(xiàng)規(guī)劃并不能全 面實(shí)現(xiàn)客戶的理財(cái)目標(biāo)，因此，理財(cái)規(guī)劃必須是一個(gè)全面綜合的整體性解決方案。

　　2 投資是實(shí)現(xiàn)其他財(cái)務(wù)目標(biāo)的重要手段。如果沒(méi)有通過(guò)投資實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值，客戶可能沒(méi)有足夠的財(cái)務(wù)資源來(lái)完成諸如購(gòu)房、養(yǎng)老等生活目標(biāo)。因而投資規(guī)劃對(duì)于整個(gè)理財(cái)規(guī)劃有重要的基礎(chǔ)性作用。

　　投資規(guī)劃流程

　　證券選擇。

　　顧名思義，理財(cái)規(guī)劃師要對(duì)市場(chǎng)上可以選擇的證券類(lèi)投資工具進(jìn)行分析，綜合運(yùn)用各種投資組合技術(shù)，確定各種證券的投資比例，為客戶確定出合適的投 資組合。具體說(shuō)來(lái)，目前中國(guó)市場(chǎng)上可用的證券投資工具主要有：股票：包括A股、B股、H股等;債券：國(guó)債、企業(yè)債、金融債、可轉(zhuǎn)債等;集合投資：證券投資 基金、集合資金信托、私募基金等;衍生產(chǎn)品：期貨、權(quán)證等;其他：外匯、黃金等。

　　投資評(píng)價(jià)。

　　投資規(guī)劃不是一項(xiàng)可以一勞永逸的工作，而是一個(gè)需要不斷修正改進(jìn)的循環(huán)過(guò)程。具體的投資評(píng)價(jià)指標(biāo)就是風(fēng)險(xiǎn)和收益。這里我們所說(shuō)的投資風(fēng)險(xiǎn)和收益是投資組合所實(shí)際承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和它所實(shí)現(xiàn)的收益率，與投資組合的預(yù)期收益率和風(fēng)險(xiǎn)水平是不一樣的。

　　環(huán)球網(wǎng)校友情提示：2018上半年三級(jí)理財(cái)規(guī)劃師考試《理論知識(shí)》輔導(dǎo)(1)之外的更多理財(cái)規(guī)劃師相關(guān)考試真題，請(qǐng)關(guān)注環(huán)球網(wǎng)校理財(cái)規(guī)劃師頻道，除此之外，在環(huán)球網(wǎng)校理財(cái)規(guī)劃師論壇，將有更多理財(cái)規(guī)劃師考友與您一起交流考試信息。

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　　制定住房消費(fèi)方案

　　購(gòu)房的目標(biāo)：

　　1 購(gòu)房面積需求：不必盲目求大、無(wú)需一次到位、量力而行

　　2 購(gòu)房環(huán)境需求

　　3 購(gòu)房規(guī)劃的流程圖(環(huán)球網(wǎng)校提供理財(cái)規(guī)劃師輔導(dǎo))

　　住房消費(fèi)信貸

　　(一)還款方式和還款金額

　　1 首付款：30%

　　2 期款：借款人獲得房貸后，須定期向銀行歸還本息

　　貸款在一年期以上的，采用等額本息還款法、等額遞增還款法、等額遞減還款法和等額本金還款法。

　　等額本息每月還款額

　　=[貸款本金*月利率*(1+月利率)還款期數(shù)] / [(1+月利率)還款期數(shù)-1]

　　等額本金每月還款額

　　=(貸款本金/還款期數(shù))+(貸款本金-累計(jì)已還本金)*月利率

　　(二) 住房消費(fèi)信貸的種類(lèi)

　　1 個(gè)人公積金貸款：不超過(guò)30年，利率低、要求提供擔(dān)保、貸款對(duì)象有特殊要求

　　擔(dān)保的形式：抵押加一般保證、抵押加購(gòu)房綜合險(xiǎn)、質(zhì)押擔(dān)保、連帶責(zé)任保證

　　2 個(gè)人住房商業(yè)性貸款：

　　(1)個(gè)人住房按揭貸款

　　(2)個(gè)人二手房貸款

　　(3)個(gè)人商用房貸

　　(4)個(gè)人住房轉(zhuǎn)按揭貸款

　　(5)集資建房或個(gè)人自建房貸款

　　購(gòu)房的財(cái)務(wù)決策

　　(一) 財(cái)務(wù)規(guī)劃的基本方法

　　包括客戶家庭計(jì)劃購(gòu)房的時(shí)間、希望的居住面積、房?jī)r(jià)這三大要素。

　　購(gòu)房的財(cái)務(wù)決策——購(gòu)房規(guī)劃的基本方法

　　1 可負(fù)擔(dān)首付款=目前凈資產(chǎn)在未來(lái)購(gòu)房時(shí)的終值+以目前到未來(lái)購(gòu)房這段時(shí)間年收入在未來(lái)購(gòu)房時(shí)的終值*年收入中可負(fù)擔(dān)首付比例的上限

　　2 可負(fù)擔(dān)房貸：以未來(lái)購(gòu)房時(shí)年收入為年金的年金現(xiàn)值*年收入中可負(fù)擔(dān)貸款的上限比例

　　3 可負(fù)擔(dān)房屋總價(jià)= 可負(fù)擔(dān)首付款+可負(fù)擔(dān)房貸

　　4 可負(fù)擔(dān)房屋單價(jià)=可負(fù)擔(dān)房屋總價(jià)/需求平方米數(shù)

　　方法一：以儲(chǔ)蓄及還貸能力估算負(fù)擔(dān)得起的房屋總價(jià)

　　估算可負(fù)擔(dān)首付款、估算可負(fù)擔(dān)房貸;

　　估算可負(fù)擔(dān)房屋總價(jià)：可負(fù)擔(dān)首付款+可負(fù)擔(dān)房貸

　　方法二：按想購(gòu)買(mǎi)的房屋價(jià)格來(lái)計(jì)算首付和月供　　投資規(guī)劃概述

　　投資規(guī)劃準(zhǔn)備工作(環(huán)球網(wǎng)校提供理財(cái)規(guī)劃師輔導(dǎo))

　　(一)樹(shù)立并協(xié)助客戶建立正確的投資觀念。

　　正確的投資觀念是任何投資規(guī)劃的起點(diǎn)。如果沒(méi)有正確的投資觀念，任何投資技巧都難以發(fā)揮作用。理財(cái)規(guī)劃師自己首先要樹(shù)立正確的投資觀念，并且將 這種觀念貫徹于整個(gè)投資規(guī)劃制定過(guò)程中。投資的本質(zhì)不是單純追求收益，不能僅僅考慮收益和風(fēng)險(xiǎn)，投資追求的是成本、收益、風(fēng)險(xiǎn)、時(shí)間這四個(gè)維度的完美結(jié) 合。

　　1 收益和風(fēng)險(xiǎn)權(quán)衡的觀念。

　　投資風(fēng)險(xiǎn)是指投資遭受損失的可能性。這種可能性表現(xiàn)為預(yù)期投資收益未能實(shí)現(xiàn)或未能全部實(shí)現(xiàn)，以及投資本金遭受損失等。投資風(fēng)險(xiǎn)可以分六大類(lèi)(見(jiàn)表5-4)。

　　(二)投資規(guī)劃與理財(cái)規(guī)劃。

　　1 理財(cái)規(guī)劃一般應(yīng)該涉及現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃與保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅收籌劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等內(nèi)容。投 資規(guī)劃是理財(cái)規(guī)劃的一個(gè)組成部分，理財(cái)規(guī)劃師需要為客戶制定具體投資規(guī)劃方案。每個(gè)單項(xiàng)規(guī)劃可以具體解決某一方面的具體問(wèn)題，但僅僅依靠單項(xiàng)規(guī)劃并不能全 面實(shí)現(xiàn)客戶的理財(cái)目標(biāo)，因此，理財(cái)規(guī)劃必須是一個(gè)全面綜合的整體性解決方案。

　　2 投資是實(shí)現(xiàn)其他財(cái)務(wù)目標(biāo)的重要手段。如果沒(méi)有通過(guò)投資實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值，客戶可能沒(méi)有足夠的財(cái)務(wù)資源來(lái)完成諸如購(gòu)房、養(yǎng)老等生活目標(biāo)。因而投資規(guī)劃對(duì)于整個(gè)理財(cái)規(guī)劃有重要的基礎(chǔ)性作用。

　　投資規(guī)劃流程

　　證券選擇。

　　顧名思義，理財(cái)規(guī)劃師要對(duì)市場(chǎng)上可以選擇的證券類(lèi)投資工具進(jìn)行分析，綜合運(yùn)用各種投資組合技術(shù)，確定各種證券的投資比例，為客戶確定出合適的投 資組合。具體說(shuō)來(lái)，目前中國(guó)市場(chǎng)上可用的證券投資工具主要有：股票：包括A股、B股、H股等;債券：國(guó)債、企業(yè)債、金融債、可轉(zhuǎn)債等;集合投資：證券投資 基金、集合資金信托、私募基金等;衍生產(chǎn)品：期貨、權(quán)證等;其他：外匯、黃金等。

　　投資評(píng)價(jià)。

　　投資規(guī)劃不是一項(xiàng)可以一勞永逸的工作，而是一個(gè)需要不斷修正改進(jìn)的循環(huán)過(guò)程。具體的投資評(píng)價(jià)指標(biāo)就是風(fēng)險(xiǎn)和收益。這里我們所說(shuō)的投資風(fēng)險(xiǎn)和收益是投資組合所實(shí)際承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和它所實(shí)現(xiàn)的收益率，與投資組合的預(yù)期收益率和風(fēng)險(xiǎn)水平是不一樣的。

　　環(huán)球網(wǎng)校友情提示：2018上半年三級(jí)理財(cái)規(guī)劃師考試《理論知識(shí)》輔導(dǎo)(1)之外的更多理財(cái)規(guī)劃師相關(guān)考試真題，請(qǐng)關(guān)注環(huán)球網(wǎng)校理財(cái)規(guī)劃師頻道，除此之外，在環(huán)球網(wǎng)校理財(cái)規(guī)劃師論壇，將有更多理財(cái)規(guī)劃師考友與您一起交流考試信息。

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　　2017年下半年理財(cái)規(guī)劃師考試時(shí)間:11月18日

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