理財規(guī)劃師為您分析:銀行理財產(chǎn)品都有哪些陷阱?
當(dāng)前,金融市場上的理財產(chǎn)品五花八門、數(shù)量眾多,而最令投資者喜歡的還是銀行的理財產(chǎn)品。銀行理財產(chǎn)品之所以能夠成為多數(shù)投資者的選擇,主要原因是其較為穩(wěn)定的收益率和安全可靠的投資品種。由于目前銀行理財產(chǎn)品的收益率大多數(shù)在3%-5%之間,相比較于銀行定期存款、余額寶或者同期國債,還是具有一定的優(yōu)勢。
近幾年來,因銀行的理財產(chǎn)品出現(xiàn)客戶投訴、民事糾紛甚至告上法庭的案例接連不斷,因此不少客戶對于銀行的理財產(chǎn)品也是怨聲載道。有調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,超過70%的受訪者表示,自己在購買銀行理財產(chǎn)品時,受到不同程度的銷售誤導(dǎo),
而因為其誤導(dǎo)導(dǎo)致?lián)p失本金的情形時有發(fā)生。可以看出,投資者十分信賴的銀行理財產(chǎn)品也是存在很多陷阱,在購買時也需要時刻提防。
本是非保本產(chǎn)品,宣傳時卻認(rèn)定是保本產(chǎn)品,出問題時百般推辭
銀監(jiān)會早在2005年已經(jīng)發(fā)文打破了銀行理財產(chǎn)品的剛性兌付,對于理財產(chǎn)品在投資合同中不得寫有保本保息的字樣,而2017年11月銀監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范金融機構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》中又再次重申了這一點。因此在銀行售賣的各種自身發(fā)行的理財產(chǎn)品中基本上都是屬于非保本理財產(chǎn)品。不管銀行的理財經(jīng)理如何推銷產(chǎn)品,如果勸說其產(chǎn)品保本沒有風(fēng)險,實際上其風(fēng)險都是由投資者自己承擔(dān)的,因此在購買前需要自身了解清楚。
不少銀行的理財經(jīng)理為了拿到提成或者完成任務(wù),很多時候并不管其產(chǎn)品風(fēng)險如何,期限如何就隨便銷售給不適合購買的老百姓。如果沒出問題還好,一旦該產(chǎn)品出現(xiàn)風(fēng)險事后就百般推辭,這樣既容易產(chǎn)生官司,也給投資者帶來不必要的麻煩,因此大家購買銀行理財產(chǎn)品時還需要睜大眼睛,仔細(xì)閱讀理財說明書,確認(rèn)無誤再考慮是否購買。
本是銀行代銷產(chǎn)品,宣傳時卻說成了是銀行自己的產(chǎn)品
投資者在銀行購買理財產(chǎn)品時,往往對于銀行售賣的理財產(chǎn)品了解得不十分清楚,有的本是銀行代銷的理財產(chǎn)品,比如私募基金、結(jié)構(gòu)化理財、企業(yè)債券、分紅型保險等等,這些產(chǎn)品是其他公司委托給銀行出售的,銀行是不承擔(dān)事后責(zé)任的,而且其售賣的產(chǎn)品有的本身雖然收益高,但是不保本,期限長短不一,風(fēng)險也不小,并不是適合所有的投資者購買。
不少理財經(jīng)理為了掙錢,將這種代銷的理財產(chǎn)品賣給那些無法承擔(dān)風(fēng)險的投資群體,一旦產(chǎn)品出現(xiàn)問題,這些理財經(jīng)理要么離職,要么轉(zhuǎn)崗,而銷售網(wǎng)點為了逃避責(zé)任,往往也把責(zé)任推給這些銷售人員,這樣會給投資者帶來較大的損失,也容易引起民事糾紛,得不償失。
銀行銷售的理財產(chǎn)品其收益率是預(yù)期收益率,到期未必全額兌現(xiàn)
多數(shù)銀行在銷售理財產(chǎn)品時,在銷售合同上往往標(biāo)志著預(yù)期收益率,而我們就會誤認(rèn)為這是理財產(chǎn)品的真實收益率。事實上,銀行理財產(chǎn)品也有不少達(dá)不到預(yù)期收益的產(chǎn)品,如果該產(chǎn)品未達(dá)到預(yù)期收益,銀行也是不承擔(dān)責(zé)任的,因為銀行在合同上已經(jīng)標(biāo)寫了收益率是預(yù)期的,這里的收益率只作為宣傳用,不是銀行的承諾。
很多投資者并不知道銀行的理財產(chǎn)品會投資哪些領(lǐng)域,如果投資了股市、基金,甚至海外的高風(fēng)險產(chǎn)品,其收益率是沒法預(yù)測的,更不可能作出收益上的承諾,因此這類產(chǎn)品需要投資者了解清楚后再考慮購買,否則可能會面臨虧損。
銀行理財產(chǎn)品上標(biāo)志的是年收益率,不是實際收益率
很多人可能不知道,銀行的理財產(chǎn)品在合同上都是按照年化收益率來標(biāo)注的,例如一款理財產(chǎn)品標(biāo)注的收益率是5%,但是如果該產(chǎn)品僅投資了6個月的話,實際的收益率是5%/2=2.5%的收益,不是5%。這樣一來,其收益率就少了一半了。
不少理財經(jīng)理為了完成銷售任務(wù),有時就忽略了這個問題,你糊里糊涂買完了他也賣完了,但是到期后,投資者一看收益少了不少,再去詢問時就感到上當(dāng)受騙了。因此我們在購買理財產(chǎn)品前,一定要親自問清楚,到底是收益率是多少,是否是年化收益率,不要聽銷售人員的花言巧語。
銀行理財產(chǎn)品設(shè)計不合理,宣傳不規(guī)范,信批不到位
有些商業(yè)銀行在未獲銀監(jiān)會授權(quán)的情況下,盲目經(jīng)營高風(fēng)險理財產(chǎn)品,其行為難以得到法律保護(hù)。由于我國對銀行理財產(chǎn)品監(jiān)管還不完善,不少商業(yè)銀行為了自身的利益,并不是完全按照投資者的利益去設(shè)計產(chǎn)品,導(dǎo)致后續(xù)發(fā)生很多糾紛。多數(shù)投資者往往基于對銀行的信任而購買理財產(chǎn)品,很難對產(chǎn)品的缺陷或合理性做出專業(yè)正確的判斷,而理財經(jīng)理為了完成任務(wù),常常夸大收益,風(fēng)險,更容易使沒有金融基礎(chǔ)知識的投資者盲目購買。
另外,還有一些商業(yè)銀行在運用理財產(chǎn)品時,往往未明確向投資者說明和披露從事哪方面的投資、遵循什么樣的投資策略、可能會出現(xiàn)什么樣的投資風(fēng)險等重大信息,甚至模糊了理財產(chǎn)品和銀行儲蓄產(chǎn)品的區(qū)別,導(dǎo)致了很多投資者誤以為購買的是保本的產(chǎn)品,從而導(dǎo)致了風(fēng)險的產(chǎn)生。
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