2015銀行初級資格《公司信貸》重點：公司信貸概述

更新時間：2015-10-08 09:05:18 來源：環(huán)球網(wǎng)校

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　　第一節(jié) 概述

　　一、基本概念(★★★)

　　貸款項目評估是以銀行的立場為出發(fā)點，以提高銀行的信貸經(jīng)營效益為目的，根據(jù)項目的具體情況，剔除項目可行性研究報告中可能存在的將影響評估結(jié)果的各種非客觀因素，重新對項目的可行性進行分析和判斷，為銀行貸款決策提供依據(jù)。貸款項目評估一般基于項目業(yè)主所提供的項目可行性研究報告而進行。

　　項目的可行性研究和貸款項目評估既相互聯(lián)系，又有所區(qū)別。就涉及領(lǐng)域而言，兩者是相同的，它們的區(qū)別主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

　　1.發(fā)起的主體不同

　　兩者雖均可委托具有相應(yīng)資格的中介咨詢機構(gòu)進行，但前者一般由發(fā)起人或項目業(yè)主發(fā)起，而后者一般由貸款銀行發(fā)起。

　　2.發(fā)生的時間不同

　　前者一般先發(fā)生;而后者是基于前者進行的，處于比前者更高級的階段，更具權(quán)威性。

　　3.研究的范圍與側(cè)重點不同

　　前者側(cè)重于分析項目實施后可能遇到的問題，研究范圍全面，涉及項目相關(guān)的技術(shù)和財務(wù)等多方面的可行性;而后者側(cè)重于評估貸款資金的安全性和效益，其范圍僅為前者的一部分。

　　4.進行可行性研究和項目評估的目的不同

　　前者主要用于項目業(yè)主判斷項目的可行性，及項目的報批和貸款的申請，一般由項目業(yè)主委托有資格的機構(gòu)承擔(dān);而后者主要服務(wù)于銀行貸款決策的相關(guān)部門，評估工作一般由決策部門承擔(dān)，也可由決策部門委托有資格的機構(gòu)承擔(dān)。

　　二、項目評估的內(nèi)容(★★★★★)

　　(一)項目建設(shè)的必要性評估

　�、夙椖克鶎傩袠I(yè)當前整體狀況分析，國內(nèi)外情況對比，發(fā)展趨勢預(yù)測，項目所生產(chǎn)產(chǎn)品的生命周期分析。

　�、谫J款項目是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策，項目建設(shè)和運營是否符合相關(guān)法律法規(guī)要求，是否經(jīng)過必要的報批程序，是否符合國家總體布局和地區(qū)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的需要。

　�、垌椖慨a(chǎn)品市場情況分析和項目產(chǎn)品的競爭力分析，包括：國內(nèi)外市場的供求現(xiàn)狀及未來情況預(yù)測，生產(chǎn)同類產(chǎn)品的廠家競爭情況及項目的競爭能力分析，項目產(chǎn)品銷售渠道分析。

　　(二)項目建設(shè)配套條件評估

　　項目建設(shè)配套條件評估要考慮：廠址選擇是否合理，所需土地征用落實情況;資源條件能否滿足項目需要，原輔材料、燃料供應(yīng)是否有保障，是否經(jīng)濟合理;配套水、電、氣、交通、運輸條件能否滿足項目需要;相關(guān)及配套項目是否同步建設(shè);環(huán)保指標是否達到有關(guān)部門的要求，環(huán)境影響報告書是否已經(jīng)由權(quán)威部門批準;項目所需資金的落實情況。

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　　(三)項目技術(shù)評估

　　指對項目所采用技術(shù)和設(shè)備的先進性、設(shè)備選擇的合理性和適用性等綜合分析論證。

　　(四)借款人及項目股東情況

　　包括借款人是否具備主體資格;項目股東經(jīng)濟實力、風(fēng)險承受能力、整體經(jīng)營情況及行業(yè)經(jīng)驗;項目與股東主營業(yè)務(wù)的相關(guān)性及協(xié)同效應(yīng);項目對項目股東的重要程度及股東支持項目的意愿和能力;項目經(jīng)營主體在相關(guān)領(lǐng)域的經(jīng)營管理能力。

　　(五)項目財務(wù)評估

　　包括項目投資估算與資金籌措評估、項目基礎(chǔ)財務(wù)數(shù)據(jù)評估、項目的盈利能力和清償能力評估以及不確定性評估四個方面。

　　(六)項目擔(dān)保及風(fēng)險分擔(dān)

　　包括所提供的擔(dān)保是否合法、有效、足額可靠，是否以項目資產(chǎn)設(shè)定抵押，擔(dān)保法律文件是否完善，項目是否投保必要的商業(yè)保險;項目風(fēng)險是否在借款人、出資人、項目承包方、施工方等各參與方之間得到合理分配，完工擔(dān)保是否落實;項目的政策風(fēng)險、籌資風(fēng)險、完工風(fēng)險、產(chǎn)品市場風(fēng)險、超支風(fēng)險、原材料風(fēng)險、營運風(fēng)險、匯率風(fēng)險、環(huán)保風(fēng)險和其他相關(guān)風(fēng)險是否得到有效控制等。

　　(七)項目融資方案

　　包括綜合判定包括貸款金額、期限、還款計劃、項目收入賬戶等在內(nèi)的融資方案安排是否合理可行。

　　(八)銀行效益評估

　　包括銀行盈利性效益評估、流動性效益評估和銀行效益動態(tài)分析三個方面。

　　三、項目評估的要求和組織(★)

　　項目評估是投資決策的重要手段，投資者、決策機構(gòu)和金融機構(gòu)以項目評估的結(jié)論作為實施項目、決策項目和提供貸款的主要依據(jù)。銀行最關(guān)心的是借款企業(yè)的財務(wù)狀況和項目的效益情況，并把貸款項目的還款能力作為評估重點。

　　國內(nèi)銀行對項目進行評估時，基本上是采用以銀行工作人員為主進行評估的模式，很少邀請與項目有關(guān)的技術(shù)及管理老師參加評估工作，這種評估模式在一定程度上影響了項目評估質(zhì)量。因此，應(yīng)邀請有關(guān)老師和銀行工作人員一起組成項目評估小組，這將有利于提高銀行項目評估的質(zhì)量。

　　四、項目評估的意義(★)

　　通過項目評估能夠較為客觀地估計出項目的投產(chǎn)期和收益期，便于銀行根據(jù)其資產(chǎn)負債比例和信貸風(fēng)險程度調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，制訂合理的信貸計劃。

　　同時，銀行通過項目評估掌握了大量的投資項目，就能夠有目的、有選擇地從中挑選出好的項目提供貸款，從而達到調(diào)節(jié)和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、合理分配使用資金的目的。