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2017年銀行業(yè)初級(jí)資格考試《個(gè)人貸款》第五章個(gè)人消費(fèi)貸款

更新時(shí)間:2017-05-02 17:08:17 來源:環(huán)球網(wǎng)校 瀏覽80收藏32

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  【摘要】環(huán)球網(wǎng)校編輯為考生發(fā)布“2017年銀行業(yè)初級(jí)資格考試《個(gè)人貸款》第五章個(gè)人消費(fèi)貸款”的新聞,為考生發(fā)布銀行業(yè)職業(yè)資格考試的相關(guān)知識(shí)點(diǎn),希望大家認(rèn)真學(xué)習(xí)和復(fù)習(xí),預(yù)??忌寄茼樌ㄟ^考試。2017年銀行業(yè)初級(jí)資格考試《個(gè)人貸款》第五章個(gè)人消費(fèi)貸款的具體內(nèi)容如下:

  第五章 個(gè)人消費(fèi)貸款

  考點(diǎn)5.1 個(gè)人汽車貸款基礎(chǔ)知識(shí)((P129-P136)

  個(gè)人消費(fèi)貸款是借助商業(yè)銀行的信貸支持,以消費(fèi)者的信用及未來的購買力為貸款基礎(chǔ),按規(guī)定發(fā)放的貸款。

  1.個(gè)人汽車貸款按車輛用途:自用車、商用車;

  按注冊(cè)登記情況劃分為:新車、二手車【辦理完手續(xù)到規(guī)定報(bào)廢年限一年之前所有權(quán)變更并辦理過戶手續(xù)的汽車】

  2.個(gè)人汽車貸款的特征:①在汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場(chǎng)發(fā)展中占有一席之地;②與汽車市場(chǎng)的多種行業(yè)機(jī)構(gòu)具有密切關(guān)系;③風(fēng)險(xiǎn)管理難度較大【標(biāo)的為移動(dòng)易耗品,以汽車為抵押的風(fēng)險(xiǎn)緩釋作用有限,風(fēng)險(xiǎn)難把握】

  3.國內(nèi)汽車貸款業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)在1993 年,銀行業(yè)汽車貸款萌芽于1996 年中國建設(shè)銀行;為了營造一個(gè)更加公平、規(guī)范的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境,2004 年8 月頒布的《汽車貸款管理辦法》。

  4.汽車貸款的原則“設(shè)定擔(dān)保【提供所購汽車抵押或其他擔(dān)?!浚诸惞芾怼拒囕v不同貸款條件不同】,特定用途【專用于購買車輛】”原則。

  5.運(yùn)行模式:“間客式”模式,占有主導(dǎo)地位,“先買車,后貸款”,流程為:選車-準(zhǔn)備所需資料-與經(jīng)銷商簽訂購買合同-銀行在經(jīng)銷商或第三方的協(xié)助下做資信情況調(diào)查-銀行審批、放款-客戶提車。“直客式”模式,“先貸款,后買車”。

  6.貸款對(duì)象:中國公民或在境內(nèi)連續(xù)居住1 年以上;有效身份證明、固定和詳細(xì)住址且具有完全民事行為能力;穩(wěn)定合法的收入或足夠償還本息的個(gè)人合法資產(chǎn);個(gè)人信用良好;能夠支付規(guī)定的首付。

  7.貸款期限:(含展期)不得超過5 年,二手車不得超過3 年;展期:必須在貸款全部到期前30 天提出展期申請(qǐng),每筆貸款只可展期一次,不得超過一年,全部期限不得超過銀行所規(guī)定的最長期限。

  8.擔(dān)保方式:質(zhì)押、以車輛抵押、房地產(chǎn)抵押、第三方保證、個(gè)人汽車貸款履約保證保險(xiǎn)。

  9.貸款額度:自用車,不得超過價(jià)格的80%;商用車,70%;二手車,50%;汽車價(jià)格,對(duì)于新車是指汽車實(shí)際成交價(jià)格與汽車生產(chǎn)商公布價(jià)格中的低者;二手車是指汽車實(shí)際成交價(jià)格與貸款銀行認(rèn)可的評(píng)估價(jià)格中的低者。

  考點(diǎn)5.2 個(gè)人汽車貸款貸款流程((P136-P143)

  1.個(gè)人咨詢的渠道有:現(xiàn)場(chǎng)咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網(wǎng)上銀行、客戶服務(wù)中心、業(yè)務(wù)宣傳手冊(cè)等;

  2.申請(qǐng)資料:合法有效的身份證件、還款能力證明、購車意向證明、抵押或質(zhì)押或保證人能力證明、首付款證明;二手車補(bǔ)充資料:購車意向證明、車輛評(píng)估報(bào)告書、車輛產(chǎn)權(quán)證明、機(jī)動(dòng)車車輛登記證和車輛年檢證明;商用車補(bǔ)充材料:合法用于運(yùn)營的證明。

  3.借款合同明確各方當(dāng)事人的承諾和資金用途、支付對(duì)象、支付金額、支付條件、支付方式等;在簽訂合同前履行告知義務(wù),告知關(guān)于合同內(nèi)容、權(quán)利義務(wù)、還款方式以及還款過程中應(yīng)注意的問題;

  4.在貸款期限內(nèi),借款人為車輛購買指定險(xiǎn)種的車輛保險(xiǎn),保單中明確第一受益人為貸款銀行;

  5.簽約時(shí)要明確告知在放款時(shí)遇法定利率調(diào)整,應(yīng)執(zhí)行具體放款日當(dāng)日利率;因此,簽約后遇利率調(diào)整,放款時(shí)發(fā)現(xiàn)不一致應(yīng)通知相關(guān)部門按最新利率檔次重新修改信貸發(fā)放信息,并重新辦理開戶放款的有關(guān)手續(xù)。發(fā)放貸款的方式:受托支付和借款人自主支付。

  6.貸后檢查:借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查。

  7.借款合同變更或解除的,必須借貸雙方協(xié)商同意;借款人還款期限內(nèi)死亡無人還款時(shí),貸款銀行有權(quán)提前收回貸款并依法處分抵押物或質(zhì)物。

  8.貸后檔案管理:檔案收集整理和歸檔登記、檔案借(查)閱管理【實(shí)現(xiàn)監(jiān)控】、檔案移交和接管、檔案退回和銷毀。

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  【摘要】環(huán)球網(wǎng)校編輯為考生發(fā)布“2017年銀行業(yè)初級(jí)資格考試《個(gè)人貸款》第五章個(gè)人消費(fèi)貸款”的新聞,為考生發(fā)布銀行業(yè)職業(yè)資格考試的相關(guān)知識(shí)點(diǎn),希望大家認(rèn)真學(xué)習(xí)和復(fù)習(xí),預(yù)??忌寄茼樌ㄟ^考試。2017年銀行業(yè)初級(jí)資格考試《個(gè)人貸款》第五章個(gè)人消費(fèi)貸款的具體內(nèi)容如下:

  考點(diǎn)5.3 風(fēng)險(xiǎn)管理((P143-P152)

  近年來,國內(nèi)銀行紛紛將個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)作為個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展重點(diǎn)。

  1.汽車經(jīng)銷商的欺詐行為包括:一車多貸、甲貸乙用、虛報(bào)車價(jià)、冒名頂替、全部造假、虛假車行;

  2.合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn):保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)、汽車經(jīng)銷商和專業(yè)擔(dān)保公司的第三方擔(dān)保保證;保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn):保險(xiǎn)公司可依法解除保險(xiǎn)合同;免責(zé)條款使銀行難追究;保證保險(xiǎn)的責(zé)任限制造成風(fēng)險(xiǎn)缺口;銀保合作效力有待確認(rèn)。合作機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施:

  ①加強(qiáng)貸前調(diào)查,審核資信狀況;

  ②嚴(yán)格控制準(zhǔn)入,動(dòng)態(tài)監(jiān)控,及時(shí)調(diào)整;

  ③實(shí)時(shí)監(jiān)控?fù)?dān)保方是否有足額保證金;

 ?、芘c保險(xiǎn)公司擬訂合作協(xié)議。

  3.貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn):申請(qǐng)人資格、提交的材料、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保措施。

  貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn):業(yè)務(wù)不合規(guī),風(fēng)險(xiǎn)效益不匹配;不按權(quán)限審批,超授權(quán)發(fā)放;審查不嚴(yán)。

  貸后管理的風(fēng)險(xiǎn):未跟蹤檢查,逾期貸款催收、處置不力;貸款管理與規(guī)模不匹配,貸后往往只關(guān)注借款人按月還款情況;還款正常的情況下,未對(duì)其抵押物的價(jià)值和用途等變動(dòng)狀況進(jìn)行持續(xù)跟蹤監(jiān)測(cè);未按規(guī)定保存重要貸款檔案資料,

  造成合同損毀;他項(xiàng)權(quán)利證書未按規(guī)定進(jìn)行保管,造成他項(xiàng)權(quán)證遺失,他項(xiàng)權(quán)利滅失。

  4.巴塞爾委員會(huì)規(guī)定的操作風(fēng)險(xiǎn)事件類型:

  內(nèi)部欺詐;外部欺詐;員工行為和工作場(chǎng)所問題;客戶產(chǎn)品和經(jīng)營行為;實(shí)物資產(chǎn)的損毀;經(jīng)營的中斷和系統(tǒng)的癱瘓;執(zhí)行、交貨和流程管理。

  5.操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施:①掌握個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度;②規(guī)范業(yè)務(wù)操作;③熟悉關(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)的管理政策;

 ?、馨盐諅€(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn);⑤關(guān)鍵操作,做好記錄備查,盡職免責(zé),提高自我保護(hù)能力。

  6.信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容:還款能力和還款意愿風(fēng)險(xiǎn);

  (1)影響借款人還款能力的因素主要有:

  借款人及其家庭成員收入銳減、工作崗位變化、單位經(jīng)濟(jì)效益惡化、個(gè)人經(jīng)營失敗、借款人及其家庭成員重病死亡或家庭遭遇不可預(yù)見或不可克服的災(zāi)難。銀行在個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)中偏好職業(yè)穩(wěn)定、預(yù)期收入較高、從事行業(yè)具有較好發(fā)展前景的個(gè)人客戶,從而降低風(fēng)險(xiǎn)。

  7.銀行在審查客戶資料時(shí),不得由經(jīng)銷商包辦從借款申請(qǐng)到簽訂合同的全部手續(xù),堅(jiān)持面談原則;不得將貸前調(diào)查工作全部委托給保險(xiǎn)公司和汽車經(jīng)銷商進(jìn)行。

  8.符合條件的客戶,資金周轉(zhuǎn)有周期性,可以選擇按月還息,按計(jì)劃表還本的還款方式,但必須在放款后的第四個(gè)月開始償還首筆貸款本金。

  考點(diǎn)5.4 個(gè)人教育貸款((P152-P161)

  1.國家助學(xué)貸款是幫助高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)的銀行貸款。

  借款人采取借款人一次申請(qǐng)、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式;實(shí)行“財(cái)政貼息【承擔(dān)部分利息】、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、專款專用和按期償還”的原則。

  2.商業(yè)助學(xué)貸款實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、專款專用和按期償還”的原則;

  3.個(gè)人教育貸款的特征:①具有社會(huì)公益性,政策參與程度較高;②是多為信用類貸款,風(fēng)險(xiǎn)度相對(duì)較高。

  4.國家助學(xué)貸款;來源:233網(wǎng)校

  貸款對(duì)象:中華人民共和國境內(nèi)的(不含中國香港特別行政區(qū)和中國澳門特別行政區(qū)、中國臺(tái)灣)普通高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的全日制本??粕?含高職生)、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生。

  貸款條件:中國國籍;家庭經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難;完全民事行為能力;正常完成學(xué)業(yè);遵紀(jì)守法等;

  貸款利率:執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同期貸款基準(zhǔn)利率,不上浮。

  貸款期限:原國家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定國家助學(xué)貸款的期限最長不得超過8 年,新國家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定借款人必須在畢業(yè)后6 年內(nèi)還清,貸款期限最長不得超過10 年。

  還款方式:學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼,畢業(yè)后開始償還貸款本息,原國家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定學(xué)生自畢業(yè)之日起開始償還貸款本息,新國家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定首次還款日應(yīng)不遲于畢業(yè)后兩年。

  擔(dān)保方式:采用的是個(gè)人信用擔(dān)保的方式。

  貸款額度:新國家助學(xué)貸款管理辦法的貸款額度為每人每學(xué)年最高不超過6000 元。

  5.商業(yè)助學(xué)貸款:

  貸款期限:期限原則上為借款人在校學(xué)制年限加6 年。

  還款方式:離校后次月開始,貸款可按月、按季或按年分次償還,利隨本清,也可在貸款到期時(shí)一次性償還。

  可視借款人困難程度對(duì)其在校期間發(fā)生的利息本金化。

  貸款擔(dān)保:需提供擔(dān)保措施,包括抵押、質(zhì)押、保證或其組合,也可要借款人投保相關(guān)保險(xiǎn)【保單由貸款銀行執(zhí)管】。

  貸款額度:不超過借款人在校年限內(nèi)所在學(xué)校的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和基本生活費(fèi)。

  6.出國留學(xué)貸款:向個(gè)人發(fā)放的用于出國留學(xué)所需學(xué)雜費(fèi)、生活費(fèi)或留學(xué)保證金的個(gè)人貸款。

  基本原則:部分自籌、有效擔(dān)保、??顚S?、按期償還;

  貸款對(duì)象:年滿18;貸款到期日實(shí)際年齡不超過55 歲等;

  貸款期限:最短6 個(gè)月,一般為1-6 年,最長不超過10 年;

  還款方式:貸人民幣還人民幣,貸外匯還外匯的原則;

  貸款額度:不少于1 萬元,最高不超過借款人學(xué)雜費(fèi)和生活費(fèi)的80%。

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