銀行初級職業(yè)資格考試《法律法規(guī)》高頻考點:第七章中間業(yè)務(wù)
第七章:中間業(yè)務(wù)
第一節(jié) 中間業(yè)務(wù)概述
考點1 中間業(yè)務(wù)概述
1.中間業(yè)務(wù)的概念
中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債。形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。包括收取服務(wù)費或代客買賣差價的理財業(yè)務(wù)、咨詢顧問、基金和債券的代理買賣、代客買賣資金產(chǎn)品、代理收費、托管、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)。
2.中間業(yè)務(wù)的特點
中間業(yè)務(wù)相比于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)而言,具有以下特點:
(1)不運用或不直接運用銀行的自有資金。
(2)不承擔(dān)或不直接承擔(dān)市場風(fēng)險。
(3)以接受客戶委托為前提.為客戶辦理業(yè)務(wù)。
(4)以收取服務(wù)費(手續(xù)費、管理費等)、賺取價差的方式獲得收益。
(5)種類多、范圍廣,產(chǎn)生的收入在商業(yè)銀行營業(yè)收入中所占的比重日益上升。
3.中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新
中間業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)是中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。我國銀行的中間業(yè)務(wù)吸納型和模仿型創(chuàng)新較多.原創(chuàng)型和再創(chuàng)型創(chuàng)新較少.較復(fù)雜的金融衍生品的創(chuàng)新能力不足.創(chuàng)新技術(shù)含量低。創(chuàng)新的重點主要放在易于掌握、便于操作、科技含量少的品種上,而科技含量多、智能化程度高、不易模仿的創(chuàng)新較少?,F(xiàn)有的創(chuàng)新產(chǎn)品大多是在傳統(tǒng)存款、貸款、票據(jù)、投資、結(jié)算、擔(dān)保等基礎(chǔ)上進(jìn)行的創(chuàng)新,缺乏期權(quán)、期貨、票據(jù)發(fā)行便利等復(fù)雜的金融衍生品創(chuàng)新,以及各類組合金融產(chǎn)品創(chuàng)新。
備考提示
隨著我國市場經(jīng)濟和金融體制改革的深入發(fā)展.商業(yè)銀行以經(jīng)濟資本為核心的風(fēng)險與效益約束機制,以及以利潤為最佳實現(xiàn)目標(biāo)的綜合經(jīng)營發(fā)展模式正在逐步形成。巨額的存貸利差一直是我國商業(yè)銀行盈利的基礎(chǔ)。然而,隨著我國利率市場化進(jìn)程的逐步推進(jìn),銀行業(yè)競爭日益激烈,商業(yè)銀行僅靠獲得傳統(tǒng)的存貸利差收入很難保持長期競爭力,需要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。
第二節(jié) 支付結(jié)算業(yè)務(wù)
考點1 支付結(jié)算業(yè)務(wù)
1.支付結(jié)算業(yè)務(wù)概念
支付結(jié)算業(yè)務(wù)是指銀行為單位客戶和個人客戶采用票據(jù)、匯款、托收、信用證、信用卡等結(jié)算方式進(jìn)行貨幣支付及資金清算提供的服務(wù)。
支付結(jié)算業(yè)務(wù)是銀行的中間業(yè)務(wù).主要收入來源是手續(xù)費收入。
傳統(tǒng)的結(jié)算方式是指“三票一匯”.即匯票、本票、支票和匯款。
在銀行為國際貿(mào)易提供的支付結(jié)算及帶有貿(mào)易融資功能的支付結(jié)算方式中,通常是采用匯款、信用證和托收。從信用證和托收又派生出許多帶有融資功能的服務(wù),如打包貸款、出口押匯、出口托收融資、出口票據(jù)貼現(xiàn)、進(jìn)口押匯、提貨擔(dān)保等。近年來,又出現(xiàn)了電子匯兌、網(wǎng)上支付等結(jié)算方式。
考點2 清算業(yè)務(wù)
備考提示
常見的清算模式有實時全額清算、凈額批量清算、大額資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)及小額定時清算四種模式。
國際清算業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的一項綜合性、服務(wù)性、國際性的基礎(chǔ)業(yè)務(wù),隨著國際支付業(yè)務(wù)的日益發(fā)展,它對國際銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展起著重要的作用。
第三節(jié) 代理業(yè)務(wù)
考點 代理業(yè)務(wù)
1.代收代付業(yè)務(wù)
代收代付業(yè)務(wù)主要包括代理各項公用事業(yè)收費、代理行政事業(yè)性收費和財政性收費、代發(fā)工資、代扣住房按揭消費貸款等。目前主要是委托收款和托收承付兩類。
2.代理銀行業(yè)務(wù)
(1)代理政策性銀行業(yè)務(wù)
代理政策性銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行受政策性銀行的委托,對其自主發(fā)放的貸款代理結(jié)算,并對其賬戶資金進(jìn)行監(jiān)管的一種中間業(yè)務(wù)。主要解決政策性銀行因服務(wù)網(wǎng)點設(shè)置的限制而無法辦理業(yè)務(wù)的問題。目前主要代理中國進(jìn)出口銀行和國家開發(fā)銀行業(yè)務(wù)。
代理政策性銀行業(yè)務(wù)主要包括:代理資金結(jié)算、代理現(xiàn)金支付、代理專項資金管理、代理貸款項目管理等業(yè)務(wù)。根據(jù)政策性銀行的需求,現(xiàn)主要提供代理資金結(jié)算業(yè)務(wù)和代理專項資金管理業(yè)務(wù)。
(2)代理中央銀行業(yè)務(wù)
代理中央銀行業(yè)務(wù)是指根據(jù)政策、法規(guī)應(yīng)由中央銀行承擔(dān),但由于機構(gòu)設(shè)置、專業(yè)優(yōu)勢等方面的原因,由中央銀行指定或委托商業(yè)銀行承擔(dān)的業(yè)務(wù)。
代理中央銀行業(yè)務(wù)主要包括:代理財政性存款、代理國庫、代理金銀等業(yè)務(wù)。
(3)代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)
代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行之間相互代理的業(yè)務(wù)。
代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)包括:代理結(jié)算業(yè)務(wù)、代理外幣清算業(yè)務(wù)、代理外幣現(xiàn)鈔業(yè)務(wù)等。其中主要是代理結(jié)算業(yè)務(wù),具體包括代理銀行匯票業(yè)務(wù)和匯兌、委托收款、托收承付業(yè)務(wù)等其他結(jié)算業(yè)務(wù)。代理銀行匯票業(yè)務(wù)最具典型性,其又可分為代理簽發(fā)銀行匯票和代理兌付銀行匯票業(yè)務(wù)。
3.代理證券業(yè)務(wù)
代理證券資金清算業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行利用其電子匯兌系統(tǒng)、營業(yè)機構(gòu)以及人力資源為證券公司總部及其下屬營業(yè)部代理證券資金的清算、匯劃等結(jié)算業(yè)務(wù)。
代理證券資金清算業(yè)務(wù)主要包括:
①一級清算業(yè)務(wù),即各證券公司總部以法人為單位與證券登記結(jié)算公司之間發(fā)生的資金往來業(yè)務(wù)。
②二級清算業(yè)務(wù),即法人證券公司與下屬證券營業(yè)部之間的證券資金匯劃業(yè)務(wù)。
4.代理保險業(yè)務(wù)
5.其他代理業(yè)務(wù)
(1)委托貸款業(yè)務(wù)
根據(jù)《貸款通則》的定義,委托貸款系指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金,由貸款人(即受托人)根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人(受托人)只收取手續(xù)費,不承擔(dān)貸款風(fēng)險。
(2)代銷開放式基金
開放式基金代銷業(yè)務(wù)是指銀行利用其網(wǎng)點柜臺或電話銀行、網(wǎng)上銀行等銷售渠道代理銷售開放式基金產(chǎn)品的經(jīng)營活動。銀行向基金公司收取基金代銷費用。投資者可以通過銀行及時對開放式基金進(jìn)行認(rèn)購、申購及贖回。
(3)代理國債買賣
銀行客戶可以通過銀行營業(yè)網(wǎng)點購買、兌付、查詢憑證式國債、儲蓄國債(電子式)以及柜臺記賬式國債。
除金融機構(gòu)外,凡持有有效身份證件的個人以及企業(yè)或事業(yè)社團法人,均可在商業(yè)銀行柜臺開立國債托管賬戶并進(jìn)行國債買賣。柜臺交易實行債券和資金的實時交割結(jié)算。承辦銀行和中央國債登記結(jié)算有限責(zé)任公司可收取與債券托管業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)費用。
第四節(jié) 托管業(yè)務(wù)
考點 托管業(yè)務(wù)
1.資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)
(1)定義:指具備托管資格的商業(yè)銀行作為托管人,依據(jù)有關(guān)法律法規(guī),與委托人簽訂委托資產(chǎn)托管合同.履行托管人相關(guān)職責(zé)的業(yè)務(wù)。
(2)托管人的職責(zé):針對投資資產(chǎn)的安全保管、資金清算、會計核算、資產(chǎn)估值、投資監(jiān)督及信息披露等。
(3)品種:證券投資基金托管、保險資產(chǎn)托管、社?;鹜泄?、企業(yè)年金基金托管、券商資產(chǎn)管理計劃資產(chǎn)托管、信托資產(chǎn)托管、商業(yè)銀行人民幣理財產(chǎn)品托管、QFII(合格境外機構(gòu)投資者)資產(chǎn)托管、QDII(合格境內(nèi)機構(gòu)投資者)資產(chǎn)托管等。
2.代保管業(yè)務(wù)
代保管業(yè)務(wù)是銀行利用自身安全設(shè)施齊全等有利條件設(shè)置保險箱庫.為客戶代理保管各種貴重物品和單證并收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。近年來,出租保管箱業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,成為代保管業(yè)務(wù)的主要產(chǎn)品。此外,代保管業(yè)務(wù)還包括露封保管業(yè)務(wù)和密封保管業(yè)務(wù)。
備考提示
露封保管業(yè)務(wù)和密封保管業(yè)務(wù)在辦理保管時都注明保管期限和保管物品的名稱、種類、數(shù)量、金額等,區(qū)別在于密封保管的客戶在將保管物品交給銀行時先加以密封。
第五節(jié) 咨詢顧問業(yè)務(wù)
考點1咨詢顧問業(yè)務(wù)
業(yè)務(wù)種類:
目前,商業(yè)銀行開辦的咨詢顧問類業(yè)務(wù)主要由企業(yè)信息咨詢業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理顧問業(yè)務(wù)、財務(wù)顧問業(yè)務(wù)。
商業(yè)銀行的企業(yè)信息咨詢業(yè)務(wù)主要包括項目評估、企業(yè)信用等級評估、驗證企業(yè)的注冊資金、資金證明、企業(yè)管理咨詢等。
資產(chǎn)管理顧問業(yè)務(wù)包括投資組合建議、投資分析、稅務(wù)服務(wù)、信息提供和風(fēng)險控制等。
財務(wù)顧問業(yè)務(wù)包括大型建設(shè)項目的財務(wù)顧問業(yè)務(wù)和企業(yè)并購顧問業(yè)務(wù)。
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