2019年初級(jí)銀行從業(yè)資格《個(gè)人理財(cái)》高頻考點(diǎn)23：銀行代理理財(cái)產(chǎn)品

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考點(diǎn)：銀行代理理財(cái)產(chǎn)品

銀行代理服務(wù)類業(yè)務(wù)

銀行在其渠道代理其他企業(yè)、機(jī)構(gòu)組織的、不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)、給商業(yè)銀行帶來(lái)非利息收入的業(yè)務(wù)。

銀行代理理財(cái)產(chǎn)品類型

銀行代理理財(cái)產(chǎn)品類型比較多，其中包括基金、保險(xiǎn)、國(guó)債、信托產(chǎn)品、貴金屬以及券商資產(chǎn)管理計(jì)劃等。

銀行代理理財(cái)產(chǎn)品銷售基本原則

適當(dāng)性原則、客觀性原則、避免利益沖突原則

基金

1.概念

基金是通過(guò)發(fā)行基金份額或收益憑證，將投資者分散的資金集中起來(lái)，由專業(yè)管理人員投資于股票、債券或其他金融資產(chǎn)，并將投資收益按持有者投資份額分配給持有者的一種利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的金融產(chǎn)品。

2.特點(diǎn)

集合理財(cái)、專業(yè)管理

組合投資、分散投資

利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)(非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn))

嚴(yán)格監(jiān)管、信息透明

獨(dú)立托管、保障安全

(★基金管理人不參與基金財(cái)產(chǎn)的保管，基金財(cái)產(chǎn)的保管由獨(dú)立于基金管理人的基金托管人負(fù)責(zé))

3.分類

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1、基金中的基金FOF

FOF是一種專門投資于其他證券投資基金的基金，它并不直接投資股票或債券，其投資范圍僅限于其他基金

2、交易型開(kāi)放式指數(shù)基金ETF

一種跟蹤“標(biāo)的指數(shù)”變化且在交易所上市的開(kāi)放式基金，投資者可以像買賣股票那樣買賣ETF，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)指數(shù)的買賣。

注：ETF的申購(gòu)贖回必須以一籃子股票換取基金份額或者以基金份額換回一籃子股票。

3、上市開(kāi)放式基金LOF

上市型開(kāi)放式基金發(fā)行結(jié)束后，投資者既可以在指定網(wǎng)點(diǎn)申購(gòu)與贖回基金份額，也可以在交易所買賣該基金。

注：LOF的申購(gòu)、贖回都是基金份額與現(xiàn)金的交易，可在代銷網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行。

4、QDII基金

在一國(guó)境內(nèi)設(shè)置、經(jīng)批準(zhǔn)可以在境外證券市場(chǎng)進(jìn)行股票、債券等有價(jià)證券投資的基金。

基金的收益

1.證券投資基金的收益主要有：證券買賣差價(jià)、紅利收入、債券利息、存款利息收入。

2.基金可分配收益一般有分配現(xiàn)金(現(xiàn)金分紅)和分配基金單位(紅利再投資)兩種形式。

3.影響因素：一是來(lái)自基金的基礎(chǔ)市場(chǎng)，即基金所投資的對(duì)象產(chǎn)品。二是來(lái)自基金自身的因素，如基金管理公司的資產(chǎn)管理與投資策略、基金管理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)等。

4.一般而言，各類基金的收益特征由高到低的排序依次是：股票型基金、混合型基金、債券型基金和貨幣市場(chǎng)型基金。

基金的風(fēng)險(xiǎn)

投資基金的資產(chǎn)運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)也包括系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。盡管基金通過(guò)組合投資分散風(fēng)險(xiǎn)，但基金的資產(chǎn)運(yùn)作無(wú)法消滅風(fēng)險(xiǎn)，并且可能由于基金管理人運(yùn)作不當(dāng)加劇虧損。

保險(xiǎn)

分紅險(xiǎn)

1.含義

保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按照一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)。

2.收益風(fēng)險(xiǎn)

來(lái)源于利率的波動(dòng)和保險(xiǎn)公司制定的預(yù)定死亡率、預(yù)定投資回報(bào)率和預(yù)定營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用。

3.按照中國(guó)保監(jiān)會(huì)《個(gè)人分紅保險(xiǎn)精算規(guī)定》，保險(xiǎn)公司每一會(huì)計(jì)年度向保單持有人實(shí)際分配盈余的比例不低于當(dāng)年可分配盈余的70%。

4.紅利分配

現(xiàn)金紅利：直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人。

增額紅利：整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)每年以增加保險(xiǎn)金額的方式分配紅利。

萬(wàn)能保險(xiǎn)

1.定義

萬(wàn)能保險(xiǎn)是一種交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、非約束性的壽險(xiǎn)。包含保險(xiǎn)保障功能并設(shè)立有單獨(dú)保單賬戶的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2.保險(xiǎn)費(fèi)

一部分同傳統(tǒng)壽險(xiǎn)一樣，為客戶提供生命保障;另一部分將進(jìn)入其個(gè)人賬戶，由老師進(jìn)行穩(wěn)健投資。

3.風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)規(guī)模、發(fā)展歷史、理財(cái)團(tuán)隊(duì)專業(yè)化水平等。

投連險(xiǎn)

1.含義

投連險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。

投連險(xiǎn)的投資賬戶必須是資產(chǎn)單獨(dú)管理的資金賬戶。投保人可以選擇其投資賬戶，也可以申請(qǐng)變更投資賬戶，但投資風(fēng)險(xiǎn)完全由投保人承擔(dān)，未來(lái)投資收益具有一定的不確定性，有可能面臨虧損。

2.投連險(xiǎn)的費(fèi)用

主要包括初始保費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、賬戶轉(zhuǎn)換費(fèi)用、投資單位買賣差價(jià)、資產(chǎn)管理費(fèi)、部分支取和退保手續(xù)費(fèi)等。

注：

1.《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)投資連結(jié)保險(xiǎn)銷售管理的通知》中規(guī)定各保險(xiǎn)公司自2009年3月15日起不得在銀行儲(chǔ)蓄柜臺(tái)銷售投連險(xiǎn)，僅限于在理財(cái)中心和理財(cái)柜銷售。

2.在銀行銷售的新單躉交保費(fèi)限制在3萬(wàn)元以上。

家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以公民個(gè)人家庭生活資料作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可分為普通消費(fèi)型家財(cái)保險(xiǎn)、長(zhǎng)效還本家財(cái)保險(xiǎn)等。

房貸險(xiǎn)

個(gè)人抵押商品住房保險(xiǎn)，包含對(duì)抵押商品住房本身的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，也包括對(duì)借款人本人的借款人意外險(xiǎn)。房貸險(xiǎn)將銀行作為保單第一受益人，保險(xiǎn)金額不高于銀行抵押貸款余額，保險(xiǎn)期間不長(zhǎng)于抵押貸款期限。

企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以投保人存放在固定地點(diǎn)的財(cái)產(chǎn)和物資作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的的存放地點(diǎn)相對(duì)固定，處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)。

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國(guó)債

1.概念

我國(guó)的國(guó)債專指財(cái)政部代表中央政府發(fā)行的國(guó)家公債，由于以國(guó)家財(cái)政信譽(yù)作擔(dān)保，國(guó)債的信譽(yù)度非常高，其收益率一般被看做是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益率，是金融市場(chǎng)利率體系中的基準(zhǔn)利率之一。

2.種類

1、憑證式國(guó)債是一種國(guó)家儲(chǔ)蓄債，可記名、掛失，憑證式國(guó)債以收款憑證來(lái)記錄債權(quán)，不能上市流通，從購(gòu)買之日起計(jì)息。

2、電子式儲(chǔ)蓄國(guó)債是財(cái)政部在境內(nèi)發(fā)行的，以電子方式記錄債權(quán)的不可流通人民幣債券。只面向境內(nèi)個(gè)人投資者發(fā)售，企事業(yè)單位和行政機(jī)關(guān)等機(jī)構(gòu)投資者不能購(gòu)買。

3、記賬式國(guó)債以記賬形式記錄債權(quán)，通過(guò)銀行間市場(chǎng)或證券交易所的交易系統(tǒng)發(fā)行和交易，可以記名、掛失。

3.風(fēng)險(xiǎn)

1、價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)

價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)也叫利率風(fēng)險(xiǎn)，是指國(guó)債的市場(chǎng)利率變化對(duì)債券價(jià)格的影響。一般來(lái)說(shuō)，債券價(jià)格與利率變化成反比。

2、再投資風(fēng)險(xiǎn)

再投資風(fēng)險(xiǎn)也是由于市場(chǎng)利率變化而使債券持有人面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

3、違約風(fēng)險(xiǎn)

違約風(fēng)險(xiǎn)又稱信用風(fēng)險(xiǎn)，是債券發(fā)行者不能按照約定的期限和金額償還本金和支付利息的風(fēng)險(xiǎn)。

4、贖回風(fēng)險(xiǎn)

贖回風(fēng)險(xiǎn)是附有贖回條款的債券所面臨的特有風(fēng)險(xiǎn)。

5、提前償付風(fēng)險(xiǎn)

提前償付風(fēng)險(xiǎn)是附有提前償付條款的債券所面臨的特有風(fēng)險(xiǎn)。

6、通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于中長(zhǎng)期債券而言，債券貨幣收益的購(gòu)買力有可能隨著物價(jià)的上漲而下降，從而使債券的實(shí)際收益率降低，這就是債券的通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。

信托計(jì)劃

信托是指委托人基于對(duì)受托人的信任，將其財(cái)產(chǎn)權(quán)委托給受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名義，為受益人的利益或者特定目的進(jìn)行管理或者處分的行為。

★信托公司委托商業(yè)銀行辦理信托計(jì)劃收付業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)明確界定雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，商業(yè)銀行只承擔(dān)代理資金收付責(zé)任，不承擔(dān)信托計(jì)劃的投資風(fēng)險(xiǎn)。

1.含義

銀行代理信托類產(chǎn)品

代理信托計(jì)劃資金收付：商業(yè)銀行接受信托公司的委托，代理信托公司收付信托計(jì)劃資金。

代為推介信托計(jì)劃：商業(yè)銀行接受信托公司的委托，代理選擇合格投資者進(jìn)行信托計(jì)劃的推介。

注：信托起源于英國(guó)

2.特點(diǎn)

(1)信托是以信任為基礎(chǔ)的財(cái)產(chǎn)管理制度;

(2)信托財(cái)產(chǎn)權(quán)利主體與利益主體相分離;

(3)信托經(jīng)營(yíng)方式靈活、適應(yīng)性強(qiáng);

(4)信托財(cái)產(chǎn)具有獨(dú)立性;

(5)信托管理具有連續(xù)性;

(6)受托人不承擔(dān)無(wú)過(guò)失的損失風(fēng)險(xiǎn);

(7)信托利益分配、損益計(jì)算遵循實(shí)績(jī)?cè)瓌t;

(8)信托具有融通資金的職能。

3.種類

信托的種類是根據(jù)形式和內(nèi)容的不同進(jìn)行劃分。

(1)按信托關(guān)系建立的方式：任意信托、法定信托

(2)按委托人或受托人的性質(zhì)：法人信托、個(gè)人信托

(3)按信托財(cái)產(chǎn)的不同：資金信托、動(dòng)產(chǎn)信托、不動(dòng)產(chǎn)信托、其他財(cái)產(chǎn)信托等。

4.風(fēng)險(xiǎn)

投資項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)

項(xiàng)目主體風(fēng)險(xiǎn)(經(jīng)營(yíng)管理水平、財(cái)務(wù)狀況、還款意愿)

信托公司風(fēng)險(xiǎn)

注：信托公司項(xiàng)目評(píng)估能力的高低和信托產(chǎn)品設(shè)計(jì)水平將直接決定信托產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)高低。

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

信托產(chǎn)品流動(dòng)性差，缺少轉(zhuǎn)讓平臺(tái)，存在較大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

貴金屬

1.銀行代理貴金屬業(yè)務(wù)種類

條塊現(xiàn)貨、金幣、黃金基金、紙黃金(黃金存折)

2.風(fēng)險(xiǎn)

政策風(fēng)險(xiǎn)

價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)

技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

交易風(fēng)險(xiǎn)

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