2019年初級(jí)銀行從業(yè)資格《個(gè)人貸款》高頻考點(diǎn)25：個(gè)人教育貸款基礎(chǔ)知識(shí)

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高頻考點(diǎn)：個(gè)人教育貸款基礎(chǔ)知識(shí)

個(gè)人教育貸款是銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)及在校期間正常學(xué)習(xí)、生活所需資金的貸款。

種類：

①國(guó)家助學(xué)貸款

②生源地信用助學(xué)貸款

③商業(yè)助學(xué)貸款

④個(gè)人留學(xué)貸款等

發(fā)展歷程：

①1999年中國(guó)人民銀行，教育部和財(cái)政部等有關(guān)部門聯(lián)合下發(fā)了開辦享受財(cái)政貼息的國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)通知；

②2000年9月1日，國(guó)家助學(xué)貸款在全國(guó)范圍內(nèi)全面推行，四大國(guó)有商業(yè)銀行均可辦理；

③2002年2月，三部委聯(lián)合出臺(tái)了個(gè)人教育貸款開辦的“四定三考核政策”；

④2003年8月，中國(guó)人民銀行出臺(tái)了助學(xué)貸款“雙20標(biāo)準(zhǔn)”；

⑤2004年年初，中國(guó)人民銀行，銀監(jiān)會(huì)和教育部聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款工作的通知》

個(gè)人教育貸款的特征

①具有社會(huì)公益性，政策參與程度較高。

②多為信用類貸款，風(fēng)險(xiǎn)度相對(duì)較高。

個(gè)人教育貸款的含義及要素

國(guó)家助學(xué)貸款

基本含義

①國(guó)家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息、財(cái)政和高校共同給予銀行一定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的，幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生；

②國(guó)家助學(xué)貸款是信用貸款，學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)保，但需要承諾按期還款，并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任；

貸款要素—對(duì)象

中華人民共和國(guó)境內(nèi)的(不含中國(guó)香港特別行政區(qū)和中國(guó)澳門特別行政區(qū)、中國(guó)臺(tái)灣)普通高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的全日制本?？粕?含高職生)、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生。具備條件如下：

①家庭經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難，無法支付正常完成學(xué)業(yè)所需的基本費(fèi)用(包括學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi))；

②具有完全民事行為能力(未成年人申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款需由其法定監(jiān)護(hù)人書面同意)；

③學(xué)習(xí)刻苦，能夠正常完成學(xué)業(yè)；

④誠(chéng)實(shí)守信，遵紀(jì)守法，無違法違紀(jì)行為；

⑤貸款銀行規(guī)定的其他條件。

貸款利率

國(guó)家助學(xué)貸款的利率執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期限貸款基準(zhǔn)利率，不上浮。如遇中國(guó)人民銀行調(diào)整貸款利率，執(zhí)行中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定。

貸款期限

貸款期限為學(xué)制加13年，最長(zhǎng)不超過20年。

還款方式

①學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼，貸款本金由學(xué)生本人在畢業(yè)后自行償還；

②學(xué)生畢業(yè)后與經(jīng)辦銀行確認(rèn)還款計(jì)劃時(shí)，可以選擇使用還本寬限期；

③還本寬限期內(nèi)學(xué)生只償還貸款利息，不償還貸款本金。還本寬限期最長(zhǎng)3年。

擔(dān)保方式

國(guó)家助學(xué)貸款采用信用貸款的方式。

貸款額度

①全日制本?？粕?含第二學(xué)位學(xué)生、高職學(xué)生，下同)每人每年申請(qǐng)貸款額度不超過8000元；

②年度學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)總和低于8000元的，貸款額度可按照學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)總和確定；

③全日制研究生每人每年申請(qǐng)貸款額度不超過12000元；

④年度學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)總和低于12000元的，貸款額度可按照學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)總和確定。

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高頻考點(diǎn)：個(gè)人教育貸款基礎(chǔ)知識(shí)

生源地信用助學(xué)貸款

基本含義

商業(yè)銀行向符合條件的家庭經(jīng)濟(jì)困難的普通高校新生和在校生發(fā)放的，在學(xué)生入學(xué)前戶籍所在縣(市、區(qū))辦理的助學(xué)貸款。生源地貸款為信用貸款，學(xué)生和家長(zhǎng)(或其他法定監(jiān)護(hù)人)為共同借款人，共同承擔(dān)還款責(zé)任。

貸款要素—對(duì)象

①具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍；

②誠(chéng)實(shí)守信，遵紀(jì)守法；

③已被符合要求全日制普通本科髙校、高等職業(yè)學(xué)校和高等?？茖W(xué)校(含民辦高校和獨(dú)立學(xué)院，學(xué)習(xí)名單以教育部公布的為準(zhǔn))正式錄取，取得真實(shí)、合法、有效的錄取通知書的新生或高校在讀的本?？茖W(xué)生、研究生和第二學(xué)士學(xué)生；

④學(xué)生本人人學(xué)前戶籍、其父母(或法定監(jiān)護(hù)人)戶籍均在本縣(市、區(qū))；

⑤家庭經(jīng)濟(jì)困難，所能獲得收入不足以支付在校期間完成學(xué)業(yè)所需的基本費(fèi)用。

貸款利率

國(guó)家助學(xué)貸款的利率執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期限貸款基準(zhǔn)利率，不上浮。如遇中國(guó)人民銀行調(diào)整貸款利率，執(zhí)行中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定。

貸款期限

貸款期限為學(xué)制加13年，最長(zhǎng)不超過20年。

還款方式

①利息按年計(jì)收。學(xué)生在校期間的利息由財(cái)政全額貼息，畢業(yè)后的利息由學(xué)生和家長(zhǎng)(或法定監(jiān)護(hù)人)共同負(fù)擔(dān)。

②學(xué)生在校及畢業(yè)后最長(zhǎng)3年為寬限期，寬限期后由學(xué)生和家長(zhǎng)(或法定監(jiān)護(hù)人)按借款合同約定，按年度分期償還貸款本息。

擔(dān)保方式

生源地貸款采用信用貸款的方式。

擔(dān)保額度

①本?？茖W(xué)生貸款額度不超過8000元/學(xué)年，研究生不超過12000元/學(xué)年；

②對(duì)于入學(xué)新生，可根據(jù)錄取通知書中附帶的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)確定貸款金額；

③對(duì)于在校生，應(yīng)按照學(xué)校收取的學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)確定貸款金額。

商業(yè)助學(xué)貸款

基本含義

①銀行按商業(yè)原則自主向借款人或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的商業(yè)貸款。

②商業(yè)助學(xué)貸款實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、專款專用和按期償還”的原則。

③與國(guó)家助學(xué)貸款相比，商業(yè)助學(xué)貸款財(cái)政不貼息，各商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)均可開辦。

貸款要素—對(duì)象

在境內(nèi)高等院校就讀的全日制本?？粕?、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生。

需要具備的條件：

①具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，具有完全民事行為能力，并持有合法身份證件；無重大不良信用記錄，不良信用等行為評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)由貸款銀行制定；

②必要時(shí)需提供有效的擔(dān)保；

③必要時(shí)需提供其法定代理人同意申請(qǐng)貸款的書面意見；

④貸款銀行要求的其他條件。

貸款利率

商業(yè)助學(xué)貸款的利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的利率政策執(zhí)行，原則上不上浮。借款人可申請(qǐng)利息本金化，即在校年限內(nèi)的貸款利息按年計(jì)入次年度借款本金。如遇中國(guó)人民銀行調(diào)整貸款利率，執(zhí)行中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定。

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高頻考點(diǎn)：個(gè)人教育貸款基礎(chǔ)知識(shí)

貸款期限

①原則上為借款人在校學(xué)制年限加6年，借款人在校學(xué)制年限指從貸款發(fā)放至借款人畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)期間；

②對(duì)借款人畢業(yè)后繼續(xù)攻讀學(xué)位的，借款人在校年限和貸款期限可相應(yīng)延長(zhǎng)，貸款期限延長(zhǎng)須經(jīng)貸款銀行許可

還款方式

①可按月、按季或按年分次償還，利隨本清，也可在貸款到期時(shí)一次性償還。

②貸款銀行可視情況給予借款人一定的寬限期，寬限期內(nèi)不還本金，也可視借款人困難程度對(duì)其在校期間發(fā)生的利息本金化；

③但借款合同簽訂后，如需變更還款方式，需事先征得貸款銀行的同意。

擔(dān)保方式

申請(qǐng)商業(yè)助學(xué)貸款，借款人需提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押、保證或其組合，貸款銀行也可要求借款人投保相關(guān)保險(xiǎn)。

以第三方保證方式申請(qǐng)商業(yè)助學(xué)貸款的，保證人和貸款銀行之間應(yīng)簽訂“保證合同”，第三方提供的保證為不可撤銷的連帶責(zé)任保證。

原則上不允許同學(xué)間互保。

①如保證人失去保證能力、破產(chǎn)或發(fā)生合并、分立等重大事項(xiàng)的，借款人應(yīng)及時(shí)通知貸款銀行，并重新提供足額擔(dān)保和重新簽訂保證合同，否則貸款銀行有權(quán)提前收回貸款；

②借款人和自然人保證人的工作單位及通訊方式發(fā)生變更或法人保證人的法律關(guān)系、性質(zhì)、名稱、地址等發(fā)生變更時(shí)，借款人應(yīng)提前30天通知貸款銀行，借款雙方應(yīng)簽訂借款合同修正文本和保證合同修正

貸款額度

①商業(yè)助學(xué)貸款的額度不超過借款人在校年限內(nèi)所在學(xué)校的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和基本生活費(fèi)；

②貸款銀行可參照學(xué)校出具的基本生活費(fèi)或當(dāng)?shù)厣钯M(fèi)標(biāo)準(zhǔn)確定有關(guān)生活費(fèi)用貸款額度；

③學(xué)費(fèi)應(yīng)按照學(xué)校的學(xué)費(fèi)支付期逐筆發(fā)放，住宿費(fèi)、生活費(fèi)可按學(xué)費(fèi)支付期發(fā)放，也可分列發(fā)放。

個(gè)人留學(xué)貸款

基本含義

行向個(gè)人發(fā)放的用于留學(xué)所需學(xué)雜費(fèi)、生活費(fèi)或留學(xué)保證金的個(gè)人貸款。

貸款要素—對(duì)象

個(gè)人留學(xué)貸款的對(duì)象為擬留學(xué)人員或其直系親屬、配偶、法定監(jiān)護(hù)人。

需滿足以下條件：

①年滿18周歲的具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民；

②貸款到期日時(shí)的實(shí)際年齡不得超過55周歲；

③應(yīng)具有可控制區(qū)域內(nèi)的常住戶口或其他有效居住身份，有固定住所、穩(wěn)定職業(yè)和收入來源；

④借款用途為留學(xué)教育消費(fèi)；

⑤借款人信用良好，有按期償還貸款本息的能力；

⑥應(yīng)持有擬留學(xué)人員的國(guó)外留學(xué)學(xué)校的人學(xué)通知書或其他有效入學(xué)證明和已辦妥擬留學(xué)人員留學(xué)學(xué)校所在國(guó)人境簽證的護(hù)照；

⑦貸款銀行要求的其他條件。

貸款利率

個(gè)人留學(xué)貸款利率根據(jù)中國(guó)人民銀行公布的貸款利率檔次和浮動(dòng)幅度執(zhí)行。如遇中國(guó)人民銀行調(diào)整貸款利率，執(zhí)行中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定。

貸款期限

個(gè)人留學(xué)貸款期限最短6個(gè)月，一般為1~6年，最長(zhǎng)不超過10年。

還款方式

貸款的償還遵循“貸人民幣還人民幣”和“貸外匯還外匯”的原則。

①貸款期限1年(含)以內(nèi)的，到期時(shí)一次性還本付息，利隨本清；

②貸款期限1年以上的，采用借款人與貸款銀行約定的還款方式償還貸款。

擔(dān)保方式

申請(qǐng)個(gè)人留學(xué)貸款，借款人需提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押和保證等方式。

貸款額度

個(gè)人留學(xué)貸款額度最低不少于1萬(wàn)元人民幣，最高不得超過借款入學(xué)雜費(fèi)和生活費(fèi)的80%。

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