2020年銀行從業(yè)資格《個人理財》第二章考點：貸后管理

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【考點11】貸后管理

1、貸后檢查

2、合同變更

3、貸款回收

4、貸款風險分類和不良貸款管理

5、貸款檔案管理

①貸后檢查

以借款人、保證人、抵(質)押物為對象，通過客戶提供、訪談、實地檢查、行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對影響貸款資產(chǎn)質量的因素進行持續(xù)跟蹤調查、分析，并采取相應補救措施的過程，從而可以判斷貸款的風險狀況，提出相應的預防或補救措施。

對借款人的檢查

發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)下列情況的，應限期要求借款人進行糾正，對借款人拒絕糾正的，應提前收回已發(fā)放貸款的本息，或解除合同，并要求借款人承擔違約責任。

I.借款人提供了虛假的證明材料而取得貸款的；

II.借款人未按合同約定用途使用貸款的；

III.借款期內(nèi)，借款人累計一定月數(shù)(包括計劃還款當月)未償還貸款本息和相關費用的；

IV.借款人拒絕或阻礙貸款銀行對貸款使用情況實施監(jiān)督檢查的；

V.借款人卷人重大經(jīng)濟糾紛、訴訟或仲裁程序，足以影響其償債能力的；

VI.借款人發(fā)生其他足以影響其償債能力的事件的。

對擔保情況的檢查

1.對保證人的檢查，下列情況可以解除或收回貸款：

I.保證人失去擔保能力的；

II.作為保證人的法人，其經(jīng)濟組織發(fā)生承包、租賃、合并和兼并、合資、分立、聯(lián)營、股份制改造、破產(chǎn)、撤銷等行為，足以影響借款合同項下保證人承擔連帶保證責任的；

III.作為保證人的自然人發(fā)生死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力的；

IV.保證人拒絕貸款銀行對其資金和財產(chǎn)狀況進行監(jiān)督的；

V.保證人向第三方提供超出其自身負擔能力的擔保的。

2.對抵押物的檢查，下列情況可以解除或收回貸款：

I.抵押人未妥善保管抵押物或拒絕貸款銀行對抵押物是否完好進行檢查的；

II.因第三人的行為導致抵押物的價值減少，而抵押人未將損害賠償金存人貸款銀行指定賬戶的；

III.抵押物毀損、滅失、價值減少，足以影響貸款本息的清償，抵押人未在一定期限內(nèi)向貸款銀行提供與減少的價值相當?shù)膿５模?/p>

IV.未經(jīng)貸款銀行書面同意，抵押人轉讓、出租、再抵押或以其他方式處分抵押物的；

V.抵押人經(jīng)貸款銀行同意轉讓抵押物，但所得價款未用于提前清償所擔保的債權的；

VI.抵押物被重復抵押。

3.對質押權利的檢查，下列情況可以解除或收回貸款：

I.質押權利出現(xiàn)非貸款銀行因素的意外毀損、滅失、價值減少，出質人未在一定期限內(nèi)向貸款銀行提供與減少的價值相當?shù)膿５模?/p>

II.出質人經(jīng)貸款銀行同意轉讓質押權利，但所得價款未用于提前清償所擔保的債權的；

III.質押期間未經(jīng)貸款銀行書面同意，質押人贈與、轉讓、兌現(xiàn)或以其他方式處分質押權利的。

②合同變更

1.基本規(guī)定

I.必須經(jīng)當事人各方協(xié)商同意，并簽訂相應變更協(xié)議。

II.如需辦理抵押變更登記的，還應到原抵押登記部門辦理變更抵押登記手續(xù)及其他相關手續(xù)。

III.合同變更事宜應由合同當事人(包括借款人、擔保人等)親自持本人身份證件辦理或委托代理人代辦。

2.合同主體變更

借款人或財產(chǎn)繼承人持有效法律文件，向貸款銀行提出書面申請。

3.借款期限調整

條件：貸款未到期；無欠息；無拖欠本金，本期本金已歸還。

1年以內(nèi)(含)的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；1年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。

4.分期還款額的調整

銀行應允許借款人在合同履行期間申請調整分期還款額，并分清原因，分別處理。

I.借款人提前部分還款后，對于希望保持原貸款期限不變，僅調整分期還款額的申請，銀行應在辦理完提前部分還款手續(xù)后，按貸款余額、剩余貸款期限重新計算分期還款額。

II.借款人提前部分還款后，如需要調整貸款期限并相應調整分期還款額的，經(jīng)辦人應要求借款人按調整貸款期限提出申請，并按借款期限調整的規(guī)定辦理。

5.還款方式變更

借款人若要變更還款方式，需要滿足如下條件：

I.向銀行提交還款方式變更申請書；

II.借款人的貸款賬戶中沒有拖欠本息及其他費用；

III.借款人在變更還款方式前應歸還當期的貸款本息。

6.擔保變更

在合同履行期間，借款人申請變更保證人或抵(質)押物的，須向銀行提出變更貸款擔保申請。經(jīng)辦人應審查新的保證人或抵(質)押物是否符合擔保要求。

③貸款的回收

貸款的回收是指借款人按借款合同約定的還款計劃和還款方式及時、足額地償還貸款本息。貸款本息到期足額收回是貸后管理的最終目的。

I.貸款支付方式

委托扣款和柜面還款

II.還款方式

貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。

④貸款風險分類和不良貸款的管理

貸款風險劃分

不良貸款的認定

按照五級分類方式，不良個人貸款包括五級分類中的后三類貸款，即次級、可疑和損失類貸款。

不良貸款的催收

對不同不良個人貸款的催收，可采取不同的方式如電話催收、信函催收、上門催收、通過中介機構催收，以及采取法律手段，如律師函、司法催收等方式

不良貸款的處置

抵押物處置可采取與借款人協(xié)商變賣、向法院提起訴訟或申請強制執(zhí)行依法處分。

⑤貸款檔案管理

貸款檔案主要包括：

I.借款人的相關資料

II.貸后管理的相關資料

貸款檔案相關操作：

I.檔案的收集整理和歸檔登記

II.檔案的借(查)閱管理

III.檔案的移交和接管

IV.檔案的退回

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