2020年銀行從業(yè)資格《個人貸款》第四章第二節(jié)：個人教育貸款風險管理

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【知識點11】個人教育貸款風險管理

信用風險的內(nèi)容

1、借款人的還款能力風險—是個人教育貸款資金安全的根本保證；

2、借款人的還款意愿風險—是個人教育貸款資金安全的重要前提；

3、借款人的欺詐風險—借款人的惡意欺詐、騙貸等現(xiàn)象也是個人教育貸款信用風險的重要表現(xiàn)形式，尤其是采用形式發(fā)放的貸款。

信用風險的防范措施

1、加強對借款人的貸前審查；

I.對以學生父母為借款人的，要審查其收入的真實性，要對借款人的基本情況進行分析等；

II.對于借款人是學生本人的，要審查學生本人的基本情況，如學習成績、在校表現(xiàn)，對其所學專業(yè)的就業(yè)情況也要有一定的了解等；

III.通過人學通知書、貧困證明等判斷貸款申請的真實性和合法性，防止借款人利用上學欺騙銀行，套取資金。

2、建立和完善防范信用風險的預警機制

科學的風險預警機制是防范信用風險的關鍵。風險預警機制就是組建一個專門的組織機構，利用一定的監(jiān)測工具，確定若干科學細分的指標網(wǎng)絡。

3、完善銀行個人教育貸款的催收管理系統(tǒng)

借款學生畢業(yè)后，經(jīng)辦銀行要實施嚴格的貸后風險監(jiān)測，一旦發(fā)現(xiàn)借款學生不及時還款或不與銀行聯(lián)系，銀行貸款清收部門應立刻與學生所在單位聯(lián)系和交涉，督促其還款。

4、建立有效的信息披露機制

信息的公開披露是實施有效監(jiān)管的基礎，同時也能起到約束作用。建立信用披露制度，定期在大眾媒體報道失信人黑名單，使那些失信的人有所收斂。

5、加強對學生的誠信教育

學校應當加強對學生的誠信意識教育和法制教育，把培養(yǎng)大學生的人格修養(yǎng)與誠信教育結合起來，并且要加強講信用光榮、不講信用可恥的誠信教育，堅持正確的輿論導向，強化借款人的還款意愿，形成良好的社會信用文化。

操作風險的內(nèi)容

受力與調(diào)查中的風險

1、未深入調(diào)查借款申請人的主體資格是否符合銀行個人教育貸款的相關規(guī)定；

2、未深入調(diào)查借款申請人所提交材料的真實性，包括借款人的身份是否真實、貧困證明是否真實有效、成績是否優(yōu)秀等；

3、對于商業(yè)助學貸款而言，未深入調(diào)查借款申請人的擔保措施是否足額、有效，包括擔保物所有權是否合法、真實、有效；

4、擔保物共有人或所有人授權情況是否核實；擔保物是否容易變現(xiàn)等；

5、第三方保證人是否具備保證資格和保證能力；

6、未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度。

7、將貸款調(diào)査的全部事項委托第三方完成。

貸款審查與審批中的風險

1、貸款審查、審批未盡職；

2、業(yè)務不合規(guī)，業(yè)務風險與效益不匹配；

3、不按權限審批貸款，使得貸款超越授權發(fā)放；

4、審批人對應審查的內(nèi)容審查不嚴，導致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款。

貸款簽約與發(fā)放中的風險

1、合同憑證預簽無效、合同制作不合格、合同填寫不規(guī)范、未對合同簽署人及簽字(簽章)進行核實；

2、在發(fā)放條件不齊全的情況下發(fā)放貸款，如貸款未經(jīng)審批或是審批手續(xù)不全，各級簽字(簽章)不全；

3、未按規(guī)定辦妥相關評估、公證等事宜；

4、未按規(guī)定的要素發(fā)放貸款，導致錯誤發(fā)放貸款和貸款錯誤核算；

5、借款合同采用格式條款未公示。

支付管理中的風險

1、將學費和住宿費的貸款資金全額發(fā)放至借款人賬戶；

2、未詳細記錄資金流向和歸集保存相關憑證，造成憑證遺失；

3、未通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

貸后管理中的風險

1、未對貸款使用情況進行跟蹤檢查，逾期貸款催收、處置不力，造成貸款損失；

2、未按規(guī)定保管借款合同、擔保合同等重要貸款檔案資料，造成合同損毀；

3、他項權利證書未按規(guī)定進行保管，造成他項權證遺失，他項權利滅失；

4、對借款人違背借款合同約定的行為應發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的。

操作風險的防范措施

1、規(guī)范操作流程，提高操作能力

2、完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責界定

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