2021年初級銀行從業(yè)資格《個人貸款》知識點：個人貸款風(fēng)險管理

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知識點：個人貸款風(fēng)險管理

一、風(fēng)險管理概述

1.風(fēng)險與損失

風(fēng)險是指未來出現(xiàn)收益或損失的不確定性。具體來說，如果某個事件產(chǎn)生的收益或損失是固定的井已經(jīng)被事先確定下來，則不存在風(fēng)險；若該事件的收益或損失存在變化的可能，且這種變化過程事先元法確定，則存在風(fēng)險。

損失是一個事后概念，反映風(fēng)險事件發(fā)生后所造成的實際結(jié)果，而風(fēng)險卻是一個明確的事前概念，反映損失發(fā)生前的事物發(fā)展狀態(tài)。

二、個貸風(fēng)險的主要類別

1.信用風(fēng)險

信用風(fēng)險是指債務(wù)人或交易對手未能履行合同規(guī)定的義務(wù)或信用質(zhì)量發(fā)生變化，影響金融產(chǎn)品價值，從而給債權(quán)人或金融產(chǎn)品持有人造成經(jīng)濟損失的風(fēng)險。

傳統(tǒng)上，信用風(fēng)險是債務(wù)人未能如期償還債務(wù)而給經(jīng)濟主體造成損失的風(fēng)險，因此又被稱為違約風(fēng)險。

2.操作風(fēng)險

操作風(fēng)險是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工、信息科技系統(tǒng)以及外部事件所造成損失的風(fēng)險，包括法律風(fēng)險，但不包括聲譽風(fēng)險和戰(zhàn)略風(fēng)險。操作風(fēng)險的誘因可分為人員因素、內(nèi)部流程、系統(tǒng)缺陷和外部事件四大類別。

3.市場風(fēng)險

市場風(fēng)險是指金融資產(chǎn)價格和商品價格的波動給商業(yè)銀行表內(nèi)頭寸、表外頭寸造成損失的風(fēng)險。市場風(fēng)險包括利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險、股票風(fēng)險和商品風(fēng)險。

4.其他風(fēng)險

除了以上三種主要風(fēng)險，商業(yè)銀行個貸業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險通常還有聲譽風(fēng)險、新產(chǎn)品/業(yè)務(wù)風(fēng)險、合規(guī)與反洗錢風(fēng)險、國別風(fēng)險等。隨著消費者維權(quán)意識的增強，聲譽風(fēng)險在個貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理中受到更大關(guān)注。

三、加強風(fēng)險管理的意義

1.提高資產(chǎn)質(zhì)量，降低減值準備。

2.促進合規(guī)經(jīng)營，防范案件發(fā)生。

3.降低非預(yù)期損失，減少資本占用，增加經(jīng)濟增加值。

4.準確把握客戶或產(chǎn)品風(fēng)險，提高定價能力。

5.支持產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，提升市場競爭力。

四、信用風(fēng)險管理

就潛在損失的程度而言，信用風(fēng)險是首要的銀行風(fēng)險，少數(shù)重要客戶的違約可能會給銀行帶來巨大損失，甚至導(dǎo)致支付危機。

1.信用風(fēng)險的識別

信用風(fēng)險識別是指在各種風(fēng)險發(fā)生之前，商業(yè)銀行對業(yè)務(wù)經(jīng)營活動中可能發(fā)生的風(fēng)險種類、生成原因進行分析、判斷，這是商業(yè)銀行風(fēng)險管理的基礎(chǔ)。

個人客戶信用風(fēng)險來源：商業(yè)銀行與個人客戶之間廣泛存在著信息不對稱；市場價格波動也會引發(fā)信用風(fēng)險；我國個人征信制度仍在完善過程中；宏觀經(jīng)濟周期性變化也是影響信用風(fēng)險的重要因素。

如何識別客戶信用風(fēng)險?

(1)客戶的還款能力：難度在于儀式國內(nèi)沒有完善的個人財產(chǎn)登記制度與個人稅收管理制度，征信系統(tǒng)有待于進一步完善。其次，國內(nèi)失信懲戒制度不完善。

(2)客戶的還款意愿。

2.信用風(fēng)險的評估

抵御、防范信用風(fēng)險的核心是正確評估衡量信用風(fēng)險。

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