輔導(dǎo)之 貸款環(huán)境分析(6)

　　三、行業(yè)風(fēng)險評估工作表

　　1.風(fēng)險評估表主要內(nèi)容

　　商業(yè)銀行可以通過使用行業(yè)風(fēng)險評估工作表來綜合考慮行業(yè)風(fēng)險。風(fēng)險評估工作表通常包括以下內(nèi)容：

　　(1)行業(yè)名稱。在必要的情況下，應(yīng)該分析行業(yè)中的細分市場。

　　(2)行業(yè)分析框架中所列舉的七項潛在風(fēng)險及每個風(fēng)險對應(yīng)的程度。風(fēng)險程度分為七類和十個級別。風(fēng)險程度的劃分并不是一成不變的，一些行業(yè)風(fēng)險評級模型或許會包括少于十個級別，但大多模型都會包括五到八個級別。

　　(3)整體行業(yè)風(fēng)險評估。

　　2.注意事項

　　(1)在確定行業(yè)定義的時候，應(yīng)盡可能地明確行業(yè)的性質(zhì)，在必要情況下，將行業(yè)劃分為細分市場。

　　(2)某些企業(yè)的主營業(yè)務(wù)可能不僅僅局限于一個行業(yè)。這時，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對涉及的每個行業(yè)均使用獨立的風(fēng)險評估表。

　　(3)不同的評估人員在評定風(fēng)險級別時也許會有不同的意見。

　　(4)當(dāng)評估人員無法精確地判斷風(fēng)險級別時，可以同時用兩個級別，并且在風(fēng)險評估表中同時標(biāo)記出兩個級別。

　　(5)在確定行業(yè)整體風(fēng)險的時候，并不是簡單地將評估出來的七項風(fēng)險進行平均，而是應(yīng)當(dāng)根據(jù)所有風(fēng)險級別做出整體評價。具體的方法是：

　　①對行業(yè)風(fēng)險框架中的七個風(fēng)險元素做出綜合評價。

　　②對不同的行業(yè)，要深切理解每個風(fēng)險元素在這個行業(yè)中的相對重要程度，在最終確定行業(yè)整體風(fēng)險時，應(yīng)當(dāng)將風(fēng)險元素的重要程度包括在內(nèi)。

　?、鄞_定是否有些風(fēng)險元素有明顯的弱點或者漏洞，某一風(fēng)險一旦過大，將會明顯地拉升整體風(fēng)險。

　　在實際應(yīng)用中，風(fēng)險評估表并不是行業(yè)風(fēng)險分析的最后一步。評估人員在進行其他方面的信貸分析時，應(yīng)當(dāng)同時繼續(xù)調(diào)查與行業(yè)風(fēng)險相關(guān)的資料，一旦發(fā)現(xiàn)相關(guān)重要信息，這時應(yīng)當(dāng)將所獲信息與之前的資料相結(jié)合，然后對行業(yè)風(fēng)險做出重新評估。