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個人貸款 預(yù)習(xí)輔導(dǎo)重點之:個人信征信系統(tǒng)(2)

更新時間:2012-04-18 10:05:37 來源:|0 瀏覽0收藏0

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  三、建立個人征信系統(tǒng)的意義

  在現(xiàn)代社會,信用對于個人非常重要,被稱作第二張身份證。對于我國社會來說,是否具有良好的信用體系也非常重要,完善的社會主義市場經(jīng)濟(jì)體系的建立必須以完善的社會信用體系為基礎(chǔ)。盡快完善個人征信系統(tǒng)及相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè),對我國商業(yè)銀行發(fā)展個人貸款業(yè)務(wù)有積極的促進(jìn)作用,并能有效地擴(kuò)大商業(yè)銀行貸款規(guī)模、增加貸款覆蓋范圍,改善和調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),從而達(dá)到提高資產(chǎn)質(zhì)量、降低不良率、控制風(fēng)險、降低經(jīng)營成本的目標(biāo)。建立健全個人征信系統(tǒng),已成為加強(qiáng)商業(yè)銀行個人貸款風(fēng)險管理,防范和化解商業(yè)銀行個人貸款風(fēng)險的當(dāng)務(wù)之急。個人征信系統(tǒng)的建立,對商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)以及消費者個人乃至整個國家的經(jīng)濟(jì)環(huán)境都具有重要意義。

  1.個人征信系統(tǒng)的建立使得商業(yè)銀行在貸款審批中將查詢個人信用報告作為必須的依據(jù),從制度上規(guī)避了信貸風(fēng)險

  全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)簡化了銀行收集、審核信用卡及個人貸款申請人信用狀況的繁雜勞動,節(jié)約了發(fā)放信用卡及貸款的成本,同時簡化了申請人的各種申辦手續(xù)。有利于銀行大力拓展業(yè)務(wù),從機(jī)制上保障銀行防范風(fēng)險的手段。

  2.個人征信系統(tǒng)的建立有助于商業(yè)銀行準(zhǔn)確判斷個人信貸客戶的還款能力

  通過全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)對個人信用活動的記錄和收集,同時還可以了解到每一個貸款客戶在各個銀行的歷史貸款經(jīng)營活動狀況,幫助銀行準(zhǔn)確評價一個人的用款、還款能力,以便于在發(fā)放信用卡或個人貸款時能夠做出正確的決策。個人信用信息的共享,消除了商業(yè)銀行的“信貸盲區(qū)”,多頭貸款的現(xiàn)象得到了遏制。對個人信用還款能力的判斷更趨客觀,使得同意或拒絕貸款申請的依據(jù)大大增加,降低了銀行貸款的經(jīng)營成本,提高了銀行的工作效率。

  3.個人征信系統(tǒng)的發(fā)展,有助于識別和跟蹤風(fēng)險、激勵借款人按時償還債務(wù),支持金融業(yè)發(fā)展

  信用信息有助于放款機(jī)構(gòu)更好地評估和監(jiān)測風(fēng)險,增加信貸總量,通過建立按期還款的信用記錄,征信制度可以有效地擴(kuò)大向邊緣借款人的貸款范圍。

  4.個人征信系統(tǒng)的建立也是為了保護(hù)消費者本身利益,提高透明度

  信用的真正危險,不在于它的使用,而在于它的濫用。消費者可能會錯誤地使用信用并導(dǎo)致非常大的損失。由于過度地使用了信用,一些消費者會發(fā)現(xiàn),他們最終不能償還他們所借的款項,或者不能為所購買的商品進(jìn)行定期支付。信用工具的存在很容易引起不謹(jǐn)慎消費者的錯誤決策。然而,伴隨著個人征信系統(tǒng)建立完善起來的一些法律被制定用來保護(hù)消費者,使其能夠正確理解信用活動并免受信用提供者不公正行為的侵害。

  5.全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)可以為商業(yè)銀行提供風(fēng)險預(yù)警分析

  該系統(tǒng)可以幫助商業(yè)銀行在貸后管理階段動態(tài)地了解個人的信用狀況變化趨勢,及時采取催收手段或增加信貸產(chǎn)品和服務(wù)。在資產(chǎn)保全階段,該系統(tǒng)可以幫助商業(yè)銀行查找借款人的有效資產(chǎn),了解該人在其他商業(yè)銀行的信用活動,重新評估借款人的信用狀況,確定資產(chǎn)保全措施。

  6.個人征信系統(tǒng)的建立,為規(guī)范金融秩序,防范金融風(fēng)險提供了有力保障

  個人征信系統(tǒng)的建立使得信用貸款的覆蓋面擴(kuò)大,可在最大限度上擴(kuò)展客戶資源,同時通過銀行對客戶資信的評定,使得信用等級高的客戶能獲得最大額度的貸款。宏觀來說,個人征信系統(tǒng)的建立,有助于實現(xiàn)信用監(jiān)管,通過提高透明度和效率,從而可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長。通過加強(qiáng)風(fēng)險分析,促進(jìn)金融體系的穩(wěn)定,提高銀行監(jiān)管的效率。

  四、個人征信立法狀況

  1.一般征信法規(guī)

  目前,最重要的當(dāng)屬《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》。該辦法是根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定,由中國人民銀行制定并經(jīng)2005年6月16日第11次行長辦公會議通過,自2005年10月1日起實施。該辦法規(guī)定中國人民銀行負(fù)責(zé)組織商業(yè)銀行建立個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,并負(fù)責(zé)設(shè)立征信服務(wù)中心,承擔(dān)個人信用數(shù)據(jù)庫的日常運行和管理?!秱€人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》共7章45條,主要內(nèi)容包括四個方面;

  一是明確個人信用數(shù)據(jù)庫是中國人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國統(tǒng)一的個人信用信息共享平臺,其目的是防范和降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險,維護(hù)金融穩(wěn)定,促進(jìn)個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展;

  二是規(guī)定了個人信用信息保密原則,規(guī)定商業(yè)銀行、征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程,保障個人信用信息的安全;

  三是規(guī)定了個人信用數(shù)據(jù)庫采集個人信用信息的范圍和方式、數(shù)據(jù)庫的使用用途、個人獲取本人信用報告的途徑和異議處理方式;

  四是規(guī)定了個人信用信息的客觀性原則,即個人信用數(shù)據(jù)庫采集的信息是個人信用交易的原始記錄,商業(yè)銀行和征信服務(wù)中心不增加任何主觀判斷等。

  2.個人隱私保護(hù)

  建立個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫既要實現(xiàn)商業(yè)銀行之間的信息共享,方便群眾借貸,防范信貸風(fēng)險,又要保護(hù)個人隱私和信息安全。人民銀行在加快數(shù)據(jù)庫建設(shè)的同時,也加強(qiáng)了制度法規(guī)的建設(shè)。為了保證個人信用信息的合法使用,保護(hù)個人的合法權(quán)益,在充分征求意見的基礎(chǔ)上,人民銀行制定頒布了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫金融機(jī)構(gòu)用戶管理辦法》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》等法規(guī),采取了授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施,保護(hù)個人隱私和信息安全。商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán),在審核個人貸款、信用卡申請或?qū)徍耸欠窠邮軅€人作為擔(dān)保人等個人信貸業(yè)務(wù),以及對已發(fā)放的個人貸款及信用卡進(jìn)行信用風(fēng)險跟蹤管理,才能查詢個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。

  個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫還對查看信用報告的商業(yè)銀行信貸人員(即數(shù)據(jù)庫用戶)進(jìn)行管理,每一個用戶在進(jìn)人該系統(tǒng)時都要登記注冊,而且計算機(jī)系統(tǒng)還自動追蹤和記錄每一個用戶對每一筆信用報告的查詢操作,并加以記錄。商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個人的信用報告,或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的,將被責(zé)令改正,并處以經(jīng)濟(jì)處罰;涉嫌犯罪的,則將依法移交司法機(jī)關(guān)處理。

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