2012年銀行從業(yè)考試個(gè)人貸款輔導(dǎo)：風(fēng)險(xiǎn)管理(4)

　　2012年銀行從業(yè)考試個(gè)人貸款輔導(dǎo)：風(fēng)險(xiǎn)管理(4)

　　三、信用風(fēng)險(xiǎn)管理

　　(一)信用風(fēng)險(xiǎn)概述

　　信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款A(yù).N各種原因未能及時(shí)、足額償還債權(quán)人或銀行貸款而違約的可能性。個(gè)人貸款信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。另外，借款人的信用欺詐和惡意逃債行為也會形成嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　(二)信用風(fēng)險(xiǎn)的主要形式

　　1.還款能力風(fēng)險(xiǎn)

　　影響借款人還款能力的主要因素有借款人及其家庭成員收入銳減、工作崗位變化、單位經(jīng)濟(jì)效益惡化、個(gè)人經(jīng)營失敗、借款人及其家庭成員重病死亡或家庭遭遇其他不可預(yù)見或不可克服的災(zāi)難等。

　　2.還款意愿風(fēng)險(xiǎn)

　　還款意愿在主觀上容易發(fā)生變化，部分借款人可能因?yàn)榉N種誘因放棄誠實(shí)守信的原則，從而增加個(gè)人貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　3.欺詐風(fēng)險(xiǎn)

　　借款人惡意欺詐、騙貸和貸款后惡意轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的逃廢債等行為，是個(gè)人貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的重要表現(xiàn)形式。

　　(三)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理措施

　　1.嚴(yán)格審查貸款申請

　　借款人提出貸款申請后，銀行要嚴(yán)格審查申請內(nèi)容及其證明材料，履行盡職調(diào)查職責(zé)，逐一核實(shí)，正確判斷借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵(質(zhì))押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等。

　　2.嚴(yán)格實(shí)行貸放分控

　　銀行要規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。

　　3.嚴(yán)格實(shí)行支付管理

　　采用貸款人受托支付的，銀行應(yīng)要求借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。

　　4.嚴(yán)格實(shí)行貸后管理

　　個(gè)人貸款支付后，銀行要采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。

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